Stroysberkass историята и развитието на перспективите - конструкторските бюра в България и

Приблизително една трета от населението на България има не повече от 9 квадратни метра средно. м жилищна площ на човек. Повече от 5 милиона души не могат да си позволят да купят нов жизнено пространство и стоят в линия за един апартамент, които искат да получат нови жилища в държавната сметка. Въпреки това, държавата не е в състояние да осигури жилища за всички, които се нуждаят от нея, така че решението на жилищния проблем за повечето хора се движи много бавно.

За съжаление, ипотека също не е на разположение на всички граждани, поради различни причини. Поради това, властите трябва да се търсят различни алтернативи на хората възможност да си купи нов апартамент. Един от вариантите е сметката "На брега на строителните спестявания", която се основава на опита на SSC ​​в някои европейски страни. Но до сега, законът на територията на България не се приемат.

Историята на възникването на първите спестовни банки строителни
Съвременните технологии на инвестициите в жилищни недвижими имоти в света, основана на три основни принципа:
• държавна подкрепа;
• ипотеки;
• договорните спестявания.

Разбира се, в различни страни, условията за прилагане на тези или други области, да се различават съществено, но принципите, заложени в него са едни и същи. По отношение на строителните спестовни банки, от всички тези организации принадлежат към третата група, въз основа на работата на принципа на договорните спестявания.
Първата система на договорните спестявания се появи в Прусия през 1783. По-късно, в началото на ХIХ век такива системи спестявания строителни започнаха да се появяват в други страни и региони (в Австрия, тъй като 1811, в Саксония, тъй като 1843).

Първата асоциация, който е послужил за прототип на спестовните банки, започнаха да се появяват в малки минни градове в Германия и са работили върху един прост принцип: ако строителството на къщата, например, имаше 100 000 парични единици, а всеки един от тези, които желаят да си построи къща за една година може да бъде отложено само 10 хиляди, очевидно е, че той може да се построи къща само за 10 години. Когато комбинирате спестяванията в същото време 10 от които желаят един от тях може да получи нов дом на една година по-късно, 2-ри - 2 години по-късно, на третия - след 3 години и т.н. Следователно, ползите са всички участници, с изключение на последната.

Пастор фон Bodelschwingh
Първо Bausparkasse Пастор фон Bodelschwingh е открит през 1885. Активно като тази тенденция започва да се развива след Втората световна война през 1948. В тласък за неговото развитие е служил като липсата на финансови ресурси в следвоенна Германия, когато се използват спестяванията банките започнаха да разреши на жилищните проблеми на населението.

В Германия все още има една от най-известните и най-голямата система на спестовни банки.
В други европейски страни на системата за икономии строителни предимство оценявам много по-късно - в началото на пазарните реформи. Закони за спестовните банки строителни се приемат в Чехия, Великобритания, Словакия, Унгария, Франция, Хърватия и др. В допълнение към националната и също германските спестовни строителни банки, опериращи в тези страни.

Трябва също да се отбележи, че съвременните жилищно-спестовни банки са подчертано различни от първите опити за организиране на колективни спестявания за жилищно строителство. И че спестовните банки строителни сега са основният инструмент за финансиране на жилищни недвижими имоти в Германия. По този начин, изграждането на 3 от 4 къщи в тази страна се финансира с участието на колективни договорни спестявания.
В модерната форма на CCK да използват депозитите на гражданите като източник на средства за финансиране на жилищни кредити, заемателят плаща за ползването на кредита и създаване на държавна премия, която се изплаща в съответствие с сключения договор за икономии на сградата, при условие че през годината инвеститорът е извършено към профила си, предвидени в стойността на договора на пари.

В същото време на жилищния кредит в банката на строителни икономии само може да я получите инвеститор едва след време, определен от договора (около 5-6 години), ако тя е направена месечни вноски за сметка на Комисията за финансов надзор до определена сума на договора. Тук трябва да се отбележи, че лихвеният процент (и по депозити и кредити), фиксирани за срока на договора.

След получаване на холецистокинин на погасяване на кредита се извършва в рамките на установения срок на договора. Като правило, максималният срок за погасяване на кредита в този случай е 12 години. В същото време лихвените проценти са по-ниски, отколкото в случай на ипотечното кредитиране.

Световният опит на жилищно-спестовна система
Разбира се, тъй като първите жилищно-спестовни банки в Германия са минали много дълго време. Сега подобна система за икономия на строителни съществува в много страни. Според статистиката, почти половината от европейските граждани използват строителство спестовни банки да се натрупват средства за закупуване на жилища. Както вече обсъдихме примера на Германия, всички инвеститори сключват с спестовните банки на договор, в който всички предвидени условия: плащане, лихви по депозити и кредити, срокът на договора, и т.н. Изпълнението на договора се извършва в три етапа.
Натрупването. Всеки член, преди да получите заем, за да си купите апартамент, трябва да се натрупа определена сума (определен от договора дял от общия размер на кредита).

Получаване на пари и си купи апартамент. На този етап, член на Комисията за финансов надзор приема техните натрупани пари, заедно с лихвите, както и определена сума на заема, посочена в договора. С помощта на парите, инвеститорът придобива къща.
Погасяването на кредита. По силата на споразумението, привлечени средства за определен период в замяна Bausparkasse заедно с лихвите по кредита.
Броят на участниците не се ограничава само до банка за строителни спестявания. Очевидно е, че количеството и редовността на привличане на нови инвеститори, зависи от стабилността на цялата финансова система.

Маса за действие. Иван Pols.
За някои може да изглежда, че CCK подобен на пирамидални схеми. Но това не е вярно. Особеността на съществуващите спестовни банки строителни, като им осигурява стабилна работа, че те не зависят от капиталовия пазар: всички парични работа в рамките на системата, образувайки един порочен кръг.

Оказва се, един вид движение на пари. За сметка на депозитите каса предоставя заеми, които след това се връщат и пренасочени към кредитирането на други членове на системата.

В допълнение към SSC, работещ на принципа, описан по-горе, в Европа има няколко разновидности на такива системи. Например, във Франция има 2 вида жилищни спестовни сметки:

1. спестовна книжка, където можете да се първоначално да спестите до 20 хиляди. Евро и след получите заем при облекчени условия за закупуване на апартаменти в размер на до 30 хиляди души. Евро при 3,75% годишно. Освен приноса за дадена целева държавна награда ежегодно добави 1.5 хил. Евро.
2. Спестовни сметки PEL (жилища спестявания план). На тази сметка човек може да се натрупват до 80 хиляди души. Евро, а след това да получите преференциални жилищни кредити до 120 хиляди. Евро от 4,8% годишно.
В системата на Обединеното кралство работи изграждане на общества, чийто механизъм е нещо подобно на принципа на германския SSK, но след това, за да получите жилищен кредит, за да бъде сътрудник на строителната фирма не се изисква. През последните години, в резултат на либерализацията на британските банкови закони дейността на всички строителни дружества да стане по-голямо припокриване с дейностите на търговските банки.
Строителни спестявания банки съществуват в много страни и заедно с ипотечното кредитиране е инструмент за да помогне за решаването на жилищните проблеми на населението.

Перспективи, строителни спестовни банки в България
Първото нещо, което трябва да се каже, че някаква сграда спестовни банки в България работи. Със сигурност много хора знаят такова нещо като жилища и zhilischnostroitelnye кооперации. Общо в момента е на територията на България в различните региони се намират около 30 гилдии обединяващи тези кооперации.

Андрю Gorodnichev. Дърводелци (фрагмент)
За съжаление, във формата, в която те вече съществуват, не може да бъде постигната в жилищните кооперации значителен напредък. Дори въпреки факта, че общият брой на вложителите на тези институции е над десетки хиляди души.

Характеристики, въведени в българското Дума законопроект "На брега на строителните спестявания"
Трябва да се отбележи, че законопроектът е представен на Държавната Дума на България два пъти. Но това беше отхвърлено и върне за преразглеждане. През последните няколко години, документът разполага с екип от специалисти, в това число представители на българската банка, Министерството на финансите, Министерството на икономическото развитие и Министерството на регионалното развитие.

Според разработчиците на проекта, строителни спестовни банки в България може да бъде добра алтернатива ипотеки, и трябва да се увеличи наличността на нови жилища за широк кръг от населението.
Законопроектът предвижда създаването на специализирани банки, които ще бъдат в състояние да изпълняват ограничен набор от банкови операции. Всеки инвеститор сграда общество ще трябва да сключи договор с Банка ДСК, като предоставя за определен период от вземане на фиксирани вноски за спестяванията си сметка в банката.
Когато вложителят ще се натрупват около 30-50% от покупната цена, тя ще има право да получи заем в размер е необходимо да закупите нов апартамент. срок на кредита и лихвите по тях ще бъде инсталирана предварително в договора.

В допълнение, законопроектът предвижда, че лихвеният процент по кредита не трябва да надхвърля размера на спестовен влог с повече от 3% годишно.
В действителност, законопроектът е насочен към създаване на нова финансова институция в страната. Тъй като това е установено, че банките строителните спестовни получават статут на банката (финансови и кредитни институции), което ще се съсредоточи единствено върху набирането на средства от страна на обществеността в спестовни влогове изграждане и предоставяне на своите инвеститори, насочени кредити за закупуване на жилище.
Предлага се да се създаде специална каса, която ще бъде използвана в случай на рязък спад в обема на привлечените депозити на спестявания за строеж.

CCK, според съществуващия законопроект, ще бъде в състояние да изпълнява много ограничен брой от банкови сделки. Така че, те ще бъдат на разположение за привличане на влогове на физически и юридически лица, поставяне на депозити в нискорискови активи (например държавни облигации), поддръжка на сметки на отделните индивиди, селища от името на гражданите на банковите си сметки, покупка и продажба на чуждестранна валута (само в безкасово) и банкови гаранции. Такива ограничения за възможните действия имат за цел да се намалят рисковете от ССК.

Законопроектът съдържа и конкретни правила за гарантиране на финансовата устойчивост на изграждане на спестовните банки. Така например, се предлага да се създаде специална каса да се използва в случай на рязко намаление на обема на строителството спестовни депозити.
Също така, стандарти за финансова стабилност, според разработчиците на документа, трябва да се основава на изчисляване на индивидуалните спестявания на всеки отделен инвеститор и приоритизиране на вложителите. Допълнителни ограничения върху използването на натрупаните средства в тяхното разпределение между членовете на КСК трябва да бъдат инсталирани.

Законопроектът също така предвижда въвеждането на система за държавна подкрепа за изграждане на спестовните депозити. Разработчиците са предвидени натрупване на премиите в принос спестявания от 20% от нарастването на годишна база, което ще се изплаща от федералния бюджет. В същото време на един гражданин на България максималният размер на Държавната награда през годината не трябва да бъде повече от 26 хиляди рубли.
Контролира дейността на изграждане на спестовните банки е отговорност на Централната банка на България, която ще бъде инсталирана за KJC специални разпоредби, които се различават от стандартите за останалата част от търговските банки. В допълнение към строителните спестявания банки бяха напълно изолирани от банковите и капиталовите пазари, лихви и спестовни депозити и кредити ще се определят при сключване на договора. Така stroysberkass ще има правото да променя условията на договора по време на срока на договора. Максимално допустимата разлика между лихвите по депозитите и лихвите по кредитите ще се определя от Централната банка на България.

SSC плюс това се дължи на факта, че всички финансови потоци са третирани в рамките на системата, е възможно да се определят ниски лихвени проценти (много по-ниски, отколкото на ипотека). В същото скоростта не зависи от колебанията на финансовите пазари и да не може да се променя по време на срока на договора със сграда общество.

Очевидно е, че създаването на ССК в България - е алтернатива на ипотечното кредитиране, и ще даде възможност на гражданите, които нямат средства за авансово плащане на ипотека, за да натрупат необходимото количество строителни спестовни банки, а след това да си купят нов дом заем.
В допълнение, създаването им трябва да има положително отражение върху цялостното развитие на пазара на жилищни недвижими имоти: SSC събрани пари ще бъдат използвани за финансиране на ново строителство. Следователно, за да растат обемите въведени нови жилища, а цените на пазара ще се стабилизират.
Принципът на функциониране на ипотека и холецистокинин В са много различни, така че клиентите трябва да бъдат различни. Следователно, тези институции е малко вероятно да станат сериозни претенденти.

Що се отнася до ипотечни банки, силната конкуренция от строителни спестовни банки, те не трябва да се страхуват. Те могат да съществуват съвместно мирно и да работят заедно. Обикновено, в страни, в които има дългосрочен SSC и работят ефективно, се падат около 30% от личните жилища натрупване на населението, KJC е инвестирала 30% от гражданите, а останалите 40% е ипотечното кредитиране.
Принципът на функциониране на ипотека и холецистокинин В са много различни, така че клиентите трябва да бъдат различни. Следователно, тези институции е малко вероятно да станат сериозни претенденти. Само една система за изграждане на спестовните банки ще увеличи капацитета на гражданите и да предостави възможност за закупуване на жилище за тези, които ипотека в момента не е на разположение.

В заключение искам да кажа, че във всеки случай, ефективността и стабилността на спестовните банки изграждане ще зависи от яснотата на закона, и правителствена подкрепа. Като международен опит доказва, SSC система без силна подкрепа от страна на властите да придобие масов характер просто не мога.