Видове банков кредит - studopediya

Банковите заеми могат да се класифицират в видове по различни причини.

Кредит може да се предостави в рубли и чуждестранна валута.

В зависимост от срока. които предоставят кредит. разграничение между краткосрочен план. Средносрочните и дългосрочните заеми.

Според степента на сигурност се прави разлика защитена и необезпечен кредит. Като част от гарантираните заеми могат да различат подтипове: заеми, обезпечени с недвижим имот (ипотека). И заеми, обезпечени с други средства.

В посока на използването на кредитни ресурси подразделят на целевите и нецелевите заемите.

Под формата на - предоставя в пари и непарични форма.

Според техниката на - заеми под формата парични средства и овърдрафти (банкова сметка кредит) на.

По пътя на връщане се отличават:

Възстановени парични заеми, като еднократна сума за заем на кредитополучателя и лихва в края на срока на договора за кредит;

Кредити с падеж annuitentnym (плащания по договора за кредит, в областта на равните периодични вноски съгласно погасителния план);

Кредити с нередовни плащания в различни интервали от време в зависимост от допълнително споразумение между кредитора и кредитополучателя.

Дали традиционната класификация на кредитите, в зависимост от състоянието на кредитополучателя. В съответствие с този изтъкнати кредити на юридически и физически лица (потребителски кредит).

Кредити за юридически лица могат да бъдат разделени на кредитите, предоставени на големи предприятия, средни, малки предприятия и индивидуални предприемачи.

Всеки един от тези кредитни линии се характеризира с някои особености.

По този начин, корпоративното кредитиране е случаят с големи стопански субекти, работещи в най-важните сектори на икономиката: експортно ориентираните предприятия, потребители на подземни, компании, преработвателите и търговците, с голям \ х, производствени и търговски компании, организации износители.

Един разнообразие от корпоративно банкиране кредитиране е инвестиционно кредитиране (кредити на инвестиционни проекти).

Под инвестиции се отнася до проекти, включващи изграждане на нови производствени мощности или модернизация, реконструкция, разширение на съществуващото производство. (T.e.obektom инвестиции са основните средства за търговско дружество).

Инвестиционна банка заем се отпуска за следните цели:

създаване на нови индустрии;

закупуване на оборудване и модернизация процес на модернизация и разширение на съществуващата продукция;

придобиване на комуникационно оборудване, компютърна техника и транспортни средства;

изграждане на промишлени обекти, включително създаването на инженерната и транспортната инфраструктура;

проекти за внедряване на нови мрежи от магазини, развлекателни центрове и други търговски обекти;

попълване на оборотния капитал в рамките на инвестиционни проекти.

В допълнение към присъщите банков кредит общи характеристики (за обезщетение, възстановяване, спешност, специален предмет състав от страна на кредитор) и главната героиня CSI строг, тази форма на инвестиционен кредит е със следните характеристики:

Кредитополучателите по договора са стопански субекти на IBC (юридически лица и предприемачи);

IBC е на разположение в много по-големи количества. обикновено за кредитополучателя заем е голяма работа. (В процедурните особености на сключването на големи сделки с търговски дружества (ООД, АД) и унитарни предприятия ще разгледа по-късно.

За кредитните институции могат да предоставят ОПБ на базата на синдикиран - когато банката-организатор на синдиката привлича средства от други банки, за да ги предостави на кредитополучателя или е съвкупност от взаимосвързани споразумения между CSIs един кредитополучателя и няколко банки, една от които може да действа като организатор банков синдикат.

използване Срок кредит средства, в периода на откупуване на инвестиционния проект;

Източникът на погасяване на инвестиционния кредит. като правило, е нетната печалба от инвестиционния проект, най-малко - от бизнеса на кредитополучателя като цяло.

С оглед на изложеното по-горе няма да IBK заем, например, за закупуване на ценни книжа (включително акции и корпоративни облигации) или индивидуално жилищно строителство, закупуване на домакински уреди или моторно превозно средство за лична употреба.

Банките най-често представляват IBC върху следните основни условия:

Кредитите се отпускат в рубли или чуждестранна валута (ако източниците на приходи в чуждестранна валута на кредитополучателя в количество, достатъчно за обслужване и погасяване на заеми);

Делът на участие на банката в инвестиционния проект, като правило, не надвишава 70-80% от неговия размер;

Терминът на кредита - от една до пет години;

Плащането на лихви - месечно (в изключителни случаи - на тримесечна база);

Погасяване на главницата - според програмата, договорена с кредитополучателя;

Осигуряване на връщането kredita- обикновено под гаранция, която трябва да бъде достатъчна, за да покрие размера на кредита и лихвите за една година и 10 месеца. Като обезпечение приет залог на ликвидни ценни книжа, недвижими имоти, права на собственост, оборудване. превозни средства, стоки в обращение и dr.imuschestva и поръчителство теми от България и общини (в определени граници,). Залогодателя може да действа като на кредитополучателя или на трети човек. Заложеното имущество (с изключение на стоки в обращение) трябва да бъде застрахован.

Пакетът от услуги, предоставяни от банката като част от CSI може да включва разнообразие от свързани услуги за структурирането на IBC (разработване на обща схема за предоставяне на средства за реализацията на инвестиционния проект и координирането на специфични кредитни параметри), сътрудничеството с кредитни и износ на чуждестранни агенции в страната, издаване на необходимите предпазни мерки и гаранции; консултации и правна помощ.

Такава всеобхватност на услуги, както и на целевия характер и особености на IBC са довели до факта, че в съвременната банкова практика често използва "проект" (търговия, износ, структурни, инвестиции) финансиране, а не на IBC термина.

Въпреки това, тези понятия са свързани както родовете и видовете: в сравнение с финансирането на проекта IBK има значително по-широки и инструменти възможно в една от следните форми:

Предоставяне на финансови средства (обикновено траншове) в рамките на кредитни линии;

Потвърдено първокласен чуждестранни банки акредитиви (обикновено "резерв" или "стенд-бай", изготвени в съответствие с Еднообразните правила и обичаи за документарните акредитиви (ICC публикация номер 600) .;

Банкови гаранции (гарантира изпълнението на задълженията по договора, се връщат на авансовото плащане, плащането на акцизите върху изнесени стоки, търг, конкурс в полза на митническите органи, kontrganatii). В този случай, не е в резултат на гаранцията. st.368-379 регламентирани правила HA и България Uniform ICC за платежни гаранции (ICC публикация № 458), както и типичните форми за гаранция за плащане ICC (ICC публикация № 503);

Целеви кредити за заплащане на вносни и износни пратки;

Външно финансиране от първокласни надеждни чуждестранни кредитни институции.

Заеми за малки и средни предприятия и индивидуални предприемачи сега се разпростира до много по-малка степен. В повечето случаи това се дължи на невъзможността от страна на такива предприятия (организации) да предостави на банката кредитор да се осигури адекватна (първа по ред ипотека).

По този начин, провеждане на активна микрокредитиране операции на банките е много рисковано и не е икономически изгодно.

Въпреки това, интересът на кредитните институции към малките и средни предприятия постепенно се увеличава в резултат на създаването на методи за точкуване (програми), за да се оцени тяхната кредитоспособност, което позволява бърза оценка на бъдещето на кредитополучателя и да вземе решение за отпускане на кредит (отказ да се предостави). Кредит се дава въз основа на това документите, представени от страна на клиента, за да включват: копие от паспорт (за индивидуални предприемачи); копие от учредителните документи, удостоверение за държавна и данъчна регистрация, лицензии и разрешения в зависимост от вида на дейностите, документи. доказващи правото да отдава под наем или собственост на помещенията, заемани от кредитополучателя (офиса апартамент.); документи. Клиентът потвърждава икономическите дейности (договори, фактури); удостоверение от данъчните органи на работното банковите сметки и отчети за паричните потоци по него в продължение на последните 12 месеца.

Доста често в основата на разделението на банковото кредитиране за видовете е взето предмет структура на кредитните отношения.

Според този критерий се прави разлика между заеми, предоставени от кредитни институции към техните кредитополучатели, включително други кредитни институции и заеми. предоставена от кредитни институции от централната банка на България.

Българска банка предлага кредитни институции (с изключение на организации за събиране на пари в брой), за следните видове кредити. в рамките на деня, през нощта заеми, обезпечени и необезпечени кредити. Тези заеми са на разположение във валутата на България с цел поддържане на ликвидност и регулиране на банковата система, за да се гарантира, че условията на залога (блокиране) на ценни книжа; падежа, погасяване, сервизно обслужване.

Общи условия и изплащане Банковите заеми в България са както следва:

Банка-потенциален кредитополучател трябва да предостави на Централната банка на България правото да тегли средства в размер на Централната банка на България вземанията по кредити, без по реда на притежателите на банкови сметки въз основа на учението на агенции за събиране упълномощи банка на Република България. Също така, банката-потенциал zaemschikdolzhen сключват със споразумението за общ банков заем, България.

За да се получи кредит в рамките и овърнайт кредит банка потенциален кредитополучател трябва да завършва със банка български (или упълномощено NSCA) допълнително споразумение към договора за банкова сметка:

за банка на Република България право да дебитира сумата за плащане за използването на еднодневни заеми от основната банкова сметка без реда на банката, която е собственик на основния профил въз основа на заповед за събиране на оторизираните институции на централната банка на България;

България по изпълнението на (оторизирани NSCA) плащания на банката към главната сметка на банката в повече от остатъка от средствата по тази сметка в рамките на Генералния действие на договора за кредит.

Банка потенциален кредитополучател трябва да има попечителска сметка, пълномощно, издадено от банка на Република България. и допълнително споразумение към депозитар на договора при условията, дефинирани 3.4.1 н. - 3.4.4 на Bank България № 236-P.

Банка-потенциален кредитополучател да отговаря на следните критерии:

Нямате ли недостиг на задължителните резерви или неплатени глоби за нарушения на задължителните резерви, провал за контрол на изчисляване на задължителните резерви;

Ако нямате просрочени задължения към Банката на български език. Включително българските банкови заеми и лихви към тях.

Ценни книжа (заключена, взети като депозит), трябва да отговаря на следните изисквания:

записано в депото на банковата сметка;

притежавани от банката на правото на собственост, а не да бъдат обременени с други банкови задължения по отношение на тях не трябва да бъде и искове, подадени;

имат падеж не по-рано от 10 календарни дни след падежа на исканата от банката заем.

Датата на заем и за една нощ кредит Lombard е датата на заверяване на размера на кредита по банковата сметка въз основа на платежното нареждане на Банката разрешава българските институции (или упълномощено NSCA) документи за уреждане представени на банковата сметка, размерът на която надхвърля салдото на налични средства в сметката.

Изчисляване и събиране на лихви за в рамките на деня на ползване не прави, но това се изисква в съответствие с процедурата, установена с клауза 6.4. От Bank България № 236-P.

Датата на прекратяване на задълженията на банката по кредита българска банка, са:

Lombard и овърнайт кредити - датата на задължаване на средствата от банковите сметки на банката или от датата на Банката получава средствата от продажбата на България получиха залог на ценни книжа, в общо. за обхвата на изискванията на банката за заем на България.

за кредит в рамките на деня - датата, на която средствата се превеждат по сметка на банката в размер на. достатъчно, за да изплати вземанията на Банката за България, издадено за сметка отпускане на кредит.

В рамките на деня заеми - Банка България. При условие, с плащане към основната сметка на излишък паричния баланс на банката по сметката в рамките на дни на селищната мрежа на българското поделение на Банката.

Нощувка заем - заем Банк България. предоставен от банката в края на деня на селищната мрежа в България подразделения на банката в размер на кредит в рамките на деня не е върната банка. Овърнайт заеми са предоставени в работен ден.

В деня на отпускане на кредит и овърнайт действия кредитни след изпълнението им.

В първите дни на упълномощен банков български Уредът изчислява границата на кредит в рамките на деня и през нощта кредитна банка за всяка сметка. Оторизиран създаването на Българската банка (разрешено от NSCA) в момента на изчисляване на текущата търговска ден упълномощен институция Българската банка предоставя кредит в рамките банка в рамките на определения срок, отпускане на кредит и овърнайт кредит.

Когато неприключване на кредит в рамките на одобрения институцията българска банка приключи деня дава една нощ кредитна банка по сметка на средства на банката в размер на кредит в рамките изключителен. В този случай, задължение на банката за погасяване на кредита в рамките на деня изтича.

До 9 chas.30 Московско време на работния ден, упълномощения отдел на Централната банка на България, след деня на овърнайт кредити podgotovlivaet и изпраща инструкции на депозитаря "Депо" на депозитарни трансфери, включени в ипотечния портфейл на ценните книжа на съответния раздел на "България блокирани от банката" в в съответния раздел на "блокиран обеща при заемите от Банк България за една нощ."

Lombard кредит - Bank България заем, предоставен от Банката по своя молба за заем Lombard при фиксиран лихвен процент или заявлението за участие в Lombard.

Обезпечени заеми са на разположение по два начина:

- на банкови извлечения за заем Lombard:

Lombard кредит се отпуска по всяко време като фиксиран процент, определен от Централната банка на България;

резултатите от търга кредит Lombard: Обезпечени заеми се предлагат след Банк България търг при лихвен процент, определен от резултатите от търга и се публикуват в официалния доклад за резултатите от търга.

Ломбард кредитни търгове, провеждани от централната банка на България (в Москва), като лихвените покани за предложения на банките да участват в търга кредит Lombard. В основата на търга е официалната банка на Български пощи, в която са: начинът на търга; периода, за който кредита; размера на максималния дял на несъстезателни поръчки за участие в търга кредит Lombard и други условия.

Конкурентни оферти на банките, предприети за търга, се класират от нивото на лихвените проценти, предлагани от банките, като се започне с най-високата. В случай на изчерпване на обема на кредитния включени в тръжна процедура, България Банка може пропорционално намаляване на размера на всяка конкурентна оферта, която съдържа лихвения процент, банката, приета от България като процент прекъсване. В същото време конкурентни оферти на банките могат да бъдат изпълнени частично.

Несъстезателни поръчки на банки се срещнаха по среднопретеглената процент към края на кредит търга Lombard. В този случай, изчисляването на среднопретеглената ставка в България се извършва от Банката на удовлетворен (частично удовлетворен) в края на търга конкурентни оферти на банките за.

По-подробно процедурата за отпускане на заеми от Ломбардия при фиксиран лихвен процент и кредитната търг на Правилника за дейността на банката Lombard определя българските банки заеми