Това включва ефективния лихвен процент, или това, което банките задържиш

Като се има предвид кредитните продукти на различни финансови институции, потенциалният кредитополучателя се опитва да намери за себе си, колко ще струва да се използват заемни средства. Индикатор най-адекватно да отразява стойността на кредита е най-ефективния лихвен процент (CPM), който се изразява като процент. Препоръчително е да се помисли за по-подробно кои аспекти включват PSK и как тя може да ви помогне да се направи оценка на различните предложения на банките.

Какво е най-ефективният лихвен процент?

Под CPM трябва да разберат всички разходи по обслужването на дълга, изразен като процент. И това не е само за стандартната банкова лихва за използването на заемни средства, но също така и таксите за регистрация и обслужване на заема. С други думи, тази цифра показва колко пари е по-голяма от сумата на главницата на банката на кредитополучателя ще за всички кредити използване на времето.

При изчисляването на тези видове CPM брои за личен заем, като разход:

• 
  Размерът на основната лихва и общата сума на задълженията към банката;

такси на Комисията за разглеждане на документи и регистрация на договора;

Такси за откриване и поддържане на сметката на клиента;

Плащания за услуги за управление на паричните средства;

Такса за издаване и обслужване на пластмасови карти, ако има такива, са приложени към продукта на кредита;

Плащания за застраховка. и изплащането на оценители на имоти и други трети страни.

Ясно е, че записите на всички разходи по-горе правят CPM по-висок от процента на обслужването на дълга, но в същото време да се отрази по-пълно на разходите на кредитополучателя. Така че, ако една банка предлага кредити в размер на 12%, но изисква регистрация и такса за обслужване на заема, а другият - предоставя заеми е 14%, без никакви такси, че има смисъл да се изчисли UCS.

Характеристики на изчисляване на общата сума на заемите

За всеки отделен клиент банка очаква UCS индивидуално и да я изрази веднага след разглеждането на документите, преди да подпише договора за кредит. В този случай, самата изчисляването на този показател има редица важни характеристики:

• Помощи за пропуснати ползи. В допълнение към оценката на всички такси и комисионни такси за регистрация и обслужване на заема се взема предвид и ползите, че кредитополучателят не успяха, изпращане на месечна до банката на парите си под формата на лихви за използването на кредит. С други думи, клиентът може да инвестира тези средства в банката при същия процент и за сметка на тях все допълнителни доходи. Въпреки това, той е бил принуден да се откаже от него и да го дам на финансовата институция под формата на такси за кредита. Размерът на тази загуба на печалба, трябва да се вземе под внимание при изчисляване на CPM.
• Време стойност на парите. При определяне на общата стойност на размера на кредита се взима под внимание, както и, като в това време клиентът прави плащания в полза на банката. Ако стойността на главницата на таксите е в началото на ливъридж, крайният процент на CPM ще бъде по-висока, отколкото на заеми при които получателят извършва плащания към края на срока на договора за кредит. В крайна сметка, парите винаги е днес повече от пари утре, поради инфлационния натиск в икономиката.
• Незаконен комисионна. Банката няма право да начислява на клиента, и, следователно, включени в CPM такива видове разходи като такси за отпускане на кредит, прехвърляне на заемни средства по сметката, предсрочното погасяване на дълг, кредитни услуги съветник.

Въз основа на характеристиките, става по-горе става ясно, че:

• Дори в отсъствието на комисионна и такси за услуги на трети страни ефективен лихвен процент е по-висок от лихвата по кредита се дължи на отчитането на загуба на печалба;
• По-изгодно кредитни продукти, представени на което плащанията се разпростира върху целия период на кредита употреба, а не концентрирани в началото на срока;
• Заедно с UCS до сключване на договора за кредит, банката е длъжна да предостави списък на потенциалните разходи за кредитополучателя, които са били взети под внимание при изчисляването му;
• Всички разходи по кредита може да бъде равна на скоростта му на договора само в случай, че главницата и лихвата по заема се изплаща еднократна сума при падежа.

Трябва да се помни, че общата стойност на кредита не включва държавни такси, глоби и санкции за закъсняло изплащане на дълга. Тези аспекти могат да се считат и за цената на кредитополучателя, обаче, до главния процес на издаване и ползване на кредита, те нямат нищо.

Формулата за изчисляване на общите разходи на заем е много трудно и да се направи оценка на разходите на властта си на кредитополучателя само от специалисти. Можете напълно да се доверите на този въпрос в обслужващата банка. Въпреки това е препоръчително да се провери, за да потърси помощ от независим кредитен експерт, тъй като някои финансови институции умишлено подценяване на фигурата.

Като цяло, UCS могат да се видят като процент от всички разходи, направени от кредитополучателя по обслужването на кредита. Може да се използва много ефективно да се направи сравнение на кредитни програми от различни финансови институции. Това, че той е в състояние да покаже колко много по-голяма от главницата е длъжна да изплати на клиента на банката за използването на заемни средства.