Концепцията и същността на потребителския кредит

Чрез кредитирането се отнася до процеса на прехвърляне на временното използване на богатство в пари или стоки. Освен това, този процес включва регистрация на кредитните сделки, които се различават в най-различни форми и условия за тяхното изпълнение.

Законно независими икономически и физически лица (капацитет) са предмет на кредитните отношения, да влизат в отношения на временни разходите по заеми, в пари или стоки. Освен това, кредитните отношения, субекти могат да действат като кредитори и кредитополучатели, и имат характерни белези.

Така че, заемодателят е предмет на кредитните отношения, осигуряване на разходите за временно ползване, както и на кредитополучателя е обект на кредитното правоотношение, получаване на заем.

По този начин, с потребителски кредит трябва да се разбере този вид кредит, който е на разположение на физически лица (потребители) за придобиване на стоки (строителство, услуги) за лични, семейни, битови и други нужди не са свързани с бизнес дейности 1.

Анализ на характеристиките на кредит, ние можем да се формулира следната дефиниция на потребителски кредит - е процес на разсрочено плащане за потребителски стоки, предлагани от търговските предприятия, или процеса на издаване на потребителите на банкови кредити, необходими за закупуване на необходимите стоки и услуги 3.

Основните характеристики на потребителските кредити са:

· Издаден в рубли или чуждестранна валута;

· Заеми се предоставят не само групата на средна възраст на населението, но също така и за младите хора (18 години), включително и студенти, както и възрастни хора (70 години), като се има предвид, че срокът за погасяване на кредита на договора трябва да е преди изпълнението на кредитополучателя 75 години;

· Потребителските кредити включват заемите, отпуснати на населението за покупка на стоки за дълготрайна употреба, ипотеки, заеми за спешни нужди, образование, услуги и други нужди 4;

• Висока интереси в процеса на кредитиране се дължи не само способността да се отговори на нуждите на населението, но и желанието на производителите да се гарантира непрекъснатост на процеса на възпроизвеждане на стоките при тяхното изпълнение;

· Развитието на потребителското кредитиране, води до увеличаване на потребителското търсене на стоки за дълготрайна употреба, което помага да се ускори процеса на тяхното изпълнение, увеличаване на приходите на федералния бюджет;

· Заеми могат да се извършват в брой и под формата на стоки. Освен това, кредитополучателите на парични заеми, издадени от кредитни институции. Стокова форма е заем, които предлагат търговски организации под формата на стоки, закупени или отдаване под наем на потребителски стоки (с възможност за разсрочено плащане);

· Да играе водеща роля в изпълнението на кредитиране от търговските банки игра. С подписването на договори за кредит с различни работодатели, те упражняват косвено кредитиране. Повечето купувачи купуват стоки от една страна, и едва след това да изготвят документи за кредит. За търговски организации, това е предимство, защото кредитирането помага за увеличаване на търговския оборот. За купувачите на ползите, наблюдавани при възможност да кандидатстват за заем на търговска банка с ограничени финансови възможности.

Заеми играе важна роля в икономиката се дължи на изпълнението на редица функции:

- участва в преразпределението на капитали между сектори на икономиката, като по този начин спомага за образуването на средната норма на печалба;

- Това оказва влияние върху разширяване на пазара;

- Той стимулира ефективността на труда;

- за ускоряване на процеса на реализация на стоките и реализиране на печалба;

- Това е мощен инструмент за централизиране на капитала;

- за ускоряване на натрупване и концентрация на капитала;

- Той предвижда намаляване на разходите за дистрибуция, свързани с оборот 6.

Трябва да се отбележи, че много банки кредитиране е една от основните дейности. Освен това, потребителските кредити е една от най-рисковите форми на кредит, така че не всички търговски банки за предоставяне на кредити на населението. И все пак, тази кредитна линия е обещаващо. Ето защо, за да се намали нивото на рисковите банки правят достатъчно изисквания към своите клиенти в дизайна на кредитните отношения. В тази връзка, понякога държи от банка, могат да останат непотърсени ресурси. Поради това се кредитирането на населението може да действа, като начин за увеличаване на Банката осъществява активни операции.

За банки, привлекателността на потребителски кредити се определя основно от високата им цена. Повечето банки поставят високи лихвени проценти по заеми (включително рискове). Това позволява на банките да покриват пазарните лихвени проценти от заемни средства, и за компенсиране на рисковете от неизпълнение от страна на кредитополучателя на задълженията си по договорите за заем и по този начин да предизвикат достатъчно ниво на приходите от лихви 7.

Въз основа на това проучване може да се заключи, че кредитирането на населението е най-печелившата и рискована дейност. В допълнение, потребителите кредитния пазар състояние зависи от икономическия цикъл. Потребителският кредит се увеличава значително във фазата на икономическия растеж, когато потребителите са оптимисти за бъдещето си и бъдещите разходи. От друга страна, в контекста на икономическа криза много хора са много песимистично настроени за бъдещето на оценките (особено с увеличаването на равнището на безработица), и намаляване на обема на кредитите потребителски кредити.

Фиг. 1.1 - Динамика на банковия портфейл

Фиг. 1.2 - темп на нарастване на портфейла на необезпечени кредити на дребно 9

По този начин, на обема на българските банки е предвидено кредити на физически лица се увеличава бързо, и кредитирането на предприятията или други кредитни институции, подложени само незначителни промени в посока на подобряване на процеса. Това може да се дължи на факта, че отпуснатите заеми на населението с по-висок лихвен процент и са главно насочени (например закупуването на стоки - домакински уреди, коли, апартаменти и т.н.).

Развитие на банковата потребителското кредитиране в България