Банковите овърдрафти и му видове - Standard, отпред, под инкасо, технически овърдрафт

Банковите овърдрафти - е предоставянето на кредитополучателя със средства чрез кредитиране банка проверка неговата сметка в рамките на установения срок, с неспособността или липсата парична сметка на, с цел плащане на документи за уреждане.

С прости думи за овърдрафт, може да се каже това - това е краткосрочна, постоянно револвиращ кредит, който може да се възползва от дружеството или предприемач, който периодично се появяват временни, краткосрочни нужди от допълнителни средства за плащания. Този кредит се погасява автоматично от Банката формира останалата част от средствата на клиента в неговата сметка на сутринта на всеки ден. Така например, в първия ден на клиента издава овърдрафт за следващия ден, за сметка на парите, получени, и вече на сутринта на третия ден се дължи на натрупаните средства беше погасен.

Характеристики на овърдрафт


Този вид кредитиране, има свои собствени характеристики, които са, както следва:

  • кредитополучателя поне веднъж в един календарен месец е длъжен да погаси изцяло съществуващия дълг на овърдрафта чрез прехвърляне на пари, за да си проверка на сметка. В този случай, на датата на падежа, заверяване сметката на кредитополучателя се извършва.
  • ежедневно автоматично погасяване на кредита в размер на кредитното салдо на сметката за сетълмент на кредитополучателя, който се формира в края на всеки търговски ден (след всички плащания по текущата сметка). През деня, закъснения в плащането не вноски.
  • Лихвата се прибавя към фактическия дълг заем, който редовно получаване на пари значително намалява дълг до края на деня и ще ви спести разходи за лихви.

Видове овърдрафт

Банката предлага на своите клиенти следните видове овърдрафт:

  1. стандарт овърдрафт,
  2. овърдрафт по-рано,
  3. овърдрафт по инкасо,
  4. Технически овърдрафт.

Условия за овърдрафт

Изискванията на различни банки на клиенти, когато обмислят възможността за предоставяне на овърдрафт може да варира. Но приблизителните условията на овърдрафт във всички банки са почти идентични и се състоят от следните изисквания:

  1. клиентът трябва да има опит в основната дейност най-малко една година
  2. трябва да се ползват услугите на банката за сетълмент и касови услуги за последните 6 месеца и имат натрупан оборот по текущата сметка (в допълнение към предварително овърдрафт)
  3. минималният размер на средствата по сметката в банката (или записвания inkassiruemoy приходи) трябва да бъде - не по-малко от три (3) пъти седмично (или 12 постъпления на месец) (с изключение на предварително овърдрафт)
  4. имате разплащателна сметка неизплатени претенции и / или инструкции (подаване № 2)
За овърдрафт юридически лица трябва да представят на Банката стандартен пакет от документи за разглеждане на молби за кредит за заеми и още:

  • Удостоверение от банката, в която сметките за сетълмент на клиентите на оборотен кредит в последните няколко месеца (поне 6-12 месеца)
  • Удостоверение от банката, в която сметките за сетълмент на клиентите, наличие / липса на задължения по кредити и подаване номер 2.

За техническа овърдрафт юридически лица трябва да подадат:

  • Заявление за предоставяне на техническа овърдрафт, с подробно описание на работата, извършена от страна на клиента, в резултат на което те очаква парични постъпления по текущата сметка (с посочване на датата на получаване)
  • Копие от договора, платежни нареждания и други документи, достоверни доказателства (на приблизителна оценка на банката) на операцията, посочена в заявлението.

овърдрафт лимит за всяко юридическо лице, отделно изчислена въз основа на метода на изчисление на овърдрафт. За всеки тип овърдрафт - начина му на изчисляване на границата на овърдрафт.

овърдрафт стандарт

Standard овърдрафт - предоставена от банката на кредитополучателя в рамките на установения срок за изпълнение на платежни нареждания на Кредитополучателя и разходите, свързани с тяхното прилагане, както и парични инструменти на заемополучателя, въпреки недостига или липсата на средства в сметката.

Изчисляване на стандартната граница овърдрафт по следната формула:
L = T / 2
където: L - Очаквано овърдрафт лимит; T - съкратена минимален месечен кредитен оборот по сметката на клиента.

Съкратени минимален месечен кредитен оборот по текущата сметка в банка клиента се изчислява, както следва:
  • на всеки месечен кредитен оборот по текущата сметка през последните 3 (три) месеца пълни приспадат три най-високи приходи през съответния месец. Изчислението не се вземат под внимание по заема.
  • на получения пресечен скорост (3 месеца), изберете месеца с най-оборот, който се използва в следващите изчисления.

овърдрафт предварително

Овърдрафт предварително предоставени на клиента, който отговаря на изискванията на банката, за да се привлекат (връщане) то на населеното място - услугата в брой в банката.

лимит Изчисляване овърдрафт предварително по следната формула:
L = T (а) / 3
където: L - Очаквано овърдрафт лимит; T (а) - съкратен минимален месечен кредитен оборот от разплащателна сметка на клиента, след приспадане на бъдещите плащания по погасяване на дълга по кредитите и лихвени плащания на банките-кредиторки.

Съкратени минимален месечен кредитен оборот по текущата сметка в банка клиента се изчислява, както следва:
  • на всеки месец от общия кредитен оборот по текущата сметка през последните 3 (три) месеца пълни приспадат три най-високи приходи през съответния месец. Изчислението не се вземат предвид получените заеми от страна на кредитора, както и получаването на средства от сметките на клиентите в други банки,
  • на получения пресечен скорост (3 месеца), изберете месеца с най-ниската оборот, тя се приспада от размера на бъдещите плащания на клиента да изплати дълг на заеми и плащането на лихви на банката кредитор за следващите два месеца. Получената стойност се използва в следващите изчисления.
  • решение за по-нататъшна работа с клиента предварително овърдрафт е взето след изтичането на един месец (30 календарни дни).

Овърдрафт по инкасо

Овърдрафт по инкасо изглежда клиенти, което отговаря на изискванията на банката, а не по-малко от 75% от оборота кредитна разплащателна сметка на което е inkassiruemaya парични постъпления (включително и тези, депозирани в разплащателната сметка на клиента).

Изчисляване на срока на овърдрафт за събиране на пари в брой чрез следната формула:
L = I / 1,5
където: L - Очаквано овърдрафт лимит; I - минималният месечен размер на паричните постъпления на клиента

Минимален месечен обем на пресечен приходи на inkassiruemoy дадени от клиентите предадени, се изчислява, както следва:
  • на всеки месечен размер на паричните постъпления по сметка на клиента, за последните 3 (три) месеца пълни приспада три максимална записване на паричните постъпления по време на съответния месец,
  • обема на получените скъсени парични постъпления избрани малката, което се използва в следващите изчисления.

техническа овърдрафт

Технически овърдрафт представена на клиента, без оглед на финансовото му състояние, обзаведен от сметката на плащанията на кредитополучателя (продажба / покупка на валута по Борсата, която е да се върне депозит или друга гарантирана получаване на сметката на клиента).

Изчисляването на срока на овърдрафт по следната формула:
L = 0,95 х Су х К
или
L = 0,95 х S
където: L - Очаквано овърдрафт лимит; Су - размера на парите във валутата, насочени към преобразуване; K - Обменен курс (рубла / валута) в деня на прехвърлянето на средства; S - сумата на приходите, гарантирани на сметката на клиента през следващите три (3) дни. След получаване на очакваните приходи на техническата сметка на овърдрафт клиент е затворен.

Методология за изчисляване на овърдрафта в различни банки могат да имат свои собствени отличителни черти, но основният принцип остава същата. Границите на стандарт овърдрафт, овърдрафт и овърдрафт по-рано в рамките на преразгледаната инкасо от страна на банките на месечна база, като се отчитат промените в резултатите от дейността на клиента. За да се гарантира спазването на срока, за да се изчисли овърдрафт може всеки счетоводител. И все пак, за да се увеличи ограниченията за овърдрафт, всеки счетоводител трябва да може да се контролира потока на пари и приходи, като се избягват единствен голям плащане. Максималните плащания, разпределени в няколко среда, ако е необходимо.

Овърдрафт проблеми, възникнали в периода на кредита:

  • липсата на опит на концентрацията на средства в текущата сметка до определена дата, с оглед на пълното погасяване на дълга на овърдрафт най-малко веднъж месечно. Не правете това конкретно овърдрафт предполага преразглеждане на кредитния лимит.
  • не има възможност за коригиране на паричните потоци, както на датите и сумите. Това води до намаляване на овърдрафт лимит или спиране на кредитирането.
  • подписването на първото споразумение по овърдрафта, със състоянието на прехвърлянето на всички парични потоци в банката, а не на отделна част, достатъчна за кредитиране може да попречи на мобилността на финансовите си потоци. Финансовият резултат на това партньорство, вие не знаете.