банкиране на дребно
Българските банки се научат да работят с хора
Ние живеем в една бедна страна. В същото време, много български граждани са пари. Например, московчани в последните няколко години много обичаше да отидете и да видите в ресторантите не са евтини, радикално подобряване на дизайна на апартамента си, и така нататък. Въпреки това, чисто прахосване на наличните средства не са склонни всичко - много, а напротив, те искат да се спаси. Да, оказващи акумулиращи (или дори умножи), след изпращане на финансови средства за стратегически цели: закупуване на жилища, здравеопазване, образование на децата.
Банките реагират адекватно на ситуацията, ако не много отдавна българските кредитните институции са работили предимно с корпоративни клиенти (т.е. предприятия, фирми), че в момента, много се посочва, че те започват да развиват бизнес на дребно. И повечето мобилни банки вече усилено работи в сектора на търговията на дребно.
Основните сегменти на банкирането на дребно във всеки финансов пазар почти същото: това е жилище ипотечен кредит; кредит за покупка на стоки за дълготрайна употреба, т.е. потребителския кредит; заеми за различни услуги (здравеопазване, образование, отдих и др.).
дори и най-големите банки в страната ни - всъщност малък. Активите на една наистина голяма западна или японска банка (например, "Чейс Манхатън", "Дойче Group Bank" или "Mitsubishi Bank") са около 700-800 $ млрд. - Това е пет пъти по-висока от активите на българските банки, взети заедно. Ето защо, в България в обозримо бъдеще не може обективно да бъде много универсални банки, които могат да предлагат цялата гама от тези продукти. Ние трябва да следваме пътя на специализация. В областта на потребителските кредити е доста забележим, например, "български стандарт" банка.
За всеки според нуждите му - и днес
Строго погледнато, "български стандарт" не е единствената структура, която дава пари назаем и за пари. Заемът може да бъде получена по същия Сбербанк, но в дузина други места.
Номерът е как Mayer този заем оферта. Това означава, че технологията.
Успешно погасяване на кредита, заеми приятелят ми в "Руски стандарт" сега е по-твърд продукт - рубла кредитна карта (тъй като е възможно да се харчат много повече пари). И след като веднъж придобити нови мебели за детски: наистина харесвам. Аргументи като "Може лишен!" Не засенчва радостта от една любяща майка.
Тя (банка "български стандарт") например - друга наука.
Наскоро обяви плановете си да навлязат на пазара на потребителското кредитиране се казва, например, Alfa-Bank. Това е - един гигант на българския банков сектор: има значителен капитал, обслужващи десетки хиляди корпоративни клиенти, има повече от 100 клонове и офиси. През последните години, Alfa-Bank, постигнала голям напредък в посока на услугата е за клиенти на дребно, които ни е. Такава конкурент, ако желаят, тя е в състояние без усилие да вземете значителен дял от пазара на дребно.
На пазара на дребно активно - редици - оттегляне и другите играчи. И това е добре за клиентите на дребно - това е за нас. Защото в конкурентната среда на заетите пари ще станат по-евтини.
Има надежда, че играчът ще купуват на играча, а не мотора.
Жилищен проблем няма да ни развалят?
Обещавайки сегмент от бизнеса за банкиране на дребно също може да се превърне в ипотечното кредитиране.
Ипотеката е добре за това, че ипотека пари ще се премести в жилищното строителство, строителни материали, създаване на нови работни места, като добави към бюджета и така нататък. В допълнение, ипотечни кредити оферта на човека, който е в състояние да се плати за около 30-40% от стойността на закупените жилища. Съответно всеки кредит рубла води изграждането на не по-малко от 40 цента спестявания. С други думи, с помощта на ипотека, можете да стартирате механизма на спестявания напречнопоточните (част от "zanachennyh" под възглавницата $ 35-40 млрд.) В реалната икономика.
През последните две години, обемът на ипотечните кредити се разраства бързо.
Например, Николай Shitov, президент на Делта кредитна банка (контролиране на почти 50% от пазара Москва), по време на конференция на банкирането на дребно, каза, че банката се обажда всеки ден около 250 души, които се интересуват от възможността за ипотечно кредитиране. От тях около 30 потенциални клиенти (тези, които са преминали селекцията на "горещата линия") ежедневно идват на продажбите. Като сключва споразумения с около сто клиенти на месец - $ 4 милиона в брой.
Да, ние се нуждаем. Необходимо е да се разбере защо ипотека не се превърне в маса.
Основната винта - това е твърде скъпо и това е, защото много малко хора в наличност: лихвените проценти са 10-15% годишно в чуждестранна валута. Но вие ще плащат повече от една година. И това е само на банката, но все още трябва да застрахова жилището, а дори и нотариалните такси ... Между другото, голи стени гореспоменатата достоен "копейка парче" в монолитна къща ще струва 100-120000 инча Това означава, че трябва незабавно да плати най-малко 30-48 хиляди зелени нотки, а след това месечни плащания от 10% (можете да се изчисли колко).
Лихвените проценти трябва да паднат - най-малко под 10% годишно (в долари). За тази цел експертите Ернст Млади, за набиране на средства на банките трябва по цени под 7% годишно, с 10-годишен падеж. Какво се случва, ако лихвеният процент на ипотека ще бъде много по-ниска (т.е. механизма на ипотечното кредитиране ще има хора, които печелят стотици достъп, но не и хиляди)? Експертите смятат, че ако на пазара ще изисква огромно количество - милиарда $ 2-3 всяка година само за нови жилищни ипотеки ..
По-скоро лошо (. Вижте по-горе) българските банки ще трябва да се поддават на гражданите на тези чудовищни пари за много дълги периоди от време - 10, 15, 20 години. Откъде да ги вземе? Ние няма да навлизаме в финансовата алгебра. Ако просто, проблемът е частично решен чрез издаване на ценни книжа, обезпечени с ипотеки. Кредиторите съчетават ипотеки с подобни параметри и емитират ценни книжа, гарантирани от такова обезпечение. И инвеститори (физически лица и организации), които желаят да получат този доход ценни книжа, ги купуват. Въпреки това, в България в момента тази дейност е незаконна: правната рамка по ипотеката е в своите образователни етапи. По-специално, проекта на закон за ипотечните ценни книжа, приет от Държавната дума на втория (без окончателен) четене.
Основните играчи в пазара на ипотечни кредити са в допълнение към Делта Кредит, Москва Агенция Mortgage, Райфайзенбанк и Сбербанк.
В действителност, тази практика не е измислена в България: надеждността на ипотечни ценни книжа, гарантирани от държавата, в допълнение към не се получи "пирамида". Същността на подкрепата, която правителствена агенция гарантирано купува ипотечни кредити, издадени от всички банки, ако кредитът параметри отговарят на критериите на организацията. Това е още един отговор на въпроса как банките могат да вземат "дълги" пари. Но нашите AHML няколко поредни години страдат от недостиг на инвестиции и малко да се покажа.
Надяваме се, че апартаментът ще се купуват на цена на апартаментите във времето. Вместо да, да речем, лунен Роувър на кораб на въздушна възглавница.
Насладете се на вашата консумация
В действителност, всички видове банкирането на дребно са в основата на един и същ механизъм: банката дава пари на кредитополучателя при интерес. Можете да го наричат по различен начин: кола заеми, жилища, заеми за образование и така нататък. Само даде различен процент и в същото време. Поради това някои видове финансови услуги на дребно (например ипотека), ние сме просто нововъзникващи, а някои (като кредити на различни дългосрочни нужди - за образование, медицина) има почти няма.
В Германия, потребителски кредити възлизат на 23% от БВП (брутен вътрешен продукт) във Франция - 81%, в Полша - 31%. И в България - само 16%. Един от основните източници на кредит - депозит. В Германия, обемът на депозитите на големи банки се падат 96% от БВП, във Франция 66%, в Полша - 38%. И в България - само 23%.
Това е най-важното. Банките имат финансовата мускула да придобие, и в страната - за да получите т.нар дълго парите. Ние си пожелаем на финансовата стабилност и икономическия успех.
Мачей LEBKOVSKI. Член на Управителния съвет на Алфа Банк, ръководител на бизнес звено на дребно
Според международната практика, банковото дело търговията на дребно се задвижва от средната класа, която в България липсва. Сам по себе си фактът, че един човек е имал възможност да се сдобиете с определена сума пари, не е достатъчно. Концепцията за "средна класа" включва също: а статут на дългосрочно собственост, образователно и културно равнище, което се формира в рамките на няколко поколения и т.н. В България, където икономическата свобода е достъпно само на 12 години, а относителната икономическа стабилност има само 4 години се говори за формирането на средната класа е ясно преждевременно.
Иван Грачов. Председател на Държавната Дума комисия за развитието на ипотечното кредитиране
В момента страната прие и работи само на основните закони на ипотеки. Но ако съществува политическа воля и консенсус в правителството, цялата правна рамка по ипотеката може да бъде взето в рамките на шест месеца.
Генадий Суворов. Wall Street.
Ако един български ипотечния пазар има значителен западна инвестиционна банка - Goldman Sachs, например - всички български банки ще бъдат в кулоарите на ипотечния бизнес. Ипотечни облигации, за местните кредитни институции са привлекателни за инвеститорите, те трябва да осигури значително по-висока доходност от ипотечни ценни книжа, Goldman Sachs. Но за да се гарантира този източник на възвръщаемост - еднакви и за двете банки басейни на ипотечни кредити. В резултат на това Goldman Sachs или монополизира този сектор на финансовия пазар, или да го споделите с други западни банки.
С оглед на това, можем да заключим, че при сегашното законодателство на развитието на ипотечния пазар ще отидат достатъчно бавно.
Александър Semenyako. Директор на Агенцията за жилищно Ипотечно кредитиране (AHML)
Обикновено, "средна" семейството придобива допълнителна област (средно около 30 кв. М.). Цена на квадратен метър в цялата страна - 10 хиляди рубли. Съответно размерът на "типичен" заема в района на 300 до 500 хиляди рубли (в Москва и Санкт Петербург, цената е много по-висока).
Ето защо, днес ипотека - истински инструмент не е закупуването на нов апартамент (все още има нужда от подкрепата на правителството) и подобряването на жилищните условия. В някои региони - Оренбург, Самара, Мордовия, Бурятия - този инструмент вече се използва активно.