Анюитетни заем за погасяване формула изчисляване и примери

Пазарът на потребителски кредити набира популярност анюитетни погасяване система. Особеността на този метод се състои в равни пропорции на извършените плащания по дълга, но постоянна структура плащане се променя периодично, в резултат на разпределение на средствата между заема и тялото на натрупаната лихва за него.

В началния етап на главницата по кредита част от плащането на заминават за погасяване на дълга, натрупани по интереси. До средата на периода съотношението е почти равен, а към края на повечето от сумата на плащането отива при погасяване на главницата. анюитетни плащания позволяват да се неутрализира товара, който в началото на месеца, много от кредитополучателите изглеждат непосилни.

анюитетни вноски се изчислява на базата на коефициент на анюитетна:

K - коефициент,
аз - лихвеният процент за периода,
п - брой на трансфери.

Тази формула е класически, но банките използват собствения си начин на разделение зрялост ливъридж на периоди (дни, месеци). В резултат на това изчисление за заем може да се различават леко, въпреки същата скорост.

Заплащане при падежа на системата на задълженията, зависи от размера на кредита и анюитетна фактор (K) и която се изчислява по формулата:

TK - тялото на кредита
AP - анюитетни вноски.

Математическата формула може да бъде превърнато в практически форма. Лихвеният процент се изчислява на година, за да гасят на кредита трябва да бъде месечно (12 пъти годишно), така че формулата за определяне на заплащането на анюитет е както следва:

к - броя на месеците, за които се очаква да изплати заема.

По-горе споменахме, че един от сумата на плащането на рента, отива за погасяване на кредита, а другият - за погасяване на лихвите. Месечен интерес е инцидент на оставащата сума по кредита. За изчисляването им, трябва да използвате следната формула:

NW - размера на дълга по време на изчисление,
SP - размерът на лихвата през изминалия месец.

Благодарение на метода на анюитет за погасяване на част от кредита на тялото трябва да задължително заплащане, намалени с размера на начислената лихва.

С течение на времето база в банките обикновено отнема 12 месеца, но в някои кредитни институции се изчислява в зависимост от броя на дните в годината, което дава по-точен резултат.

Примери за практическо прилагане плащания annuitentnyh сравнение с диференцирано заплащане на труда.

Възстановяване на образователни кредити

Да предположим, че на кредитополучателя, както е необходимо част от образователната програма, за да плати разходите за обучение на 1 828 957,5 рубли. (45 000 евро). Максималният срок на кредита - 11 години при 12% годишно. В рамките на програмата Сбербанк осигурява 90% от таксите за обучение, първоначалната вноска (10%) идва от обучаемия.

При спазване на условията на целевата студентски заеми спестовна определя максималния размер: 1 828 957,5 рубли. * 90% = 1646 061.75

Изчисляването на графика за плащане на анюитетна система:

месечна такса - 22 514.64 рубли;
размер на надплатената сума за целия период на кредитиране - 1325 870.02 това е проблемът. (80,5% от общия брой);
в структурата на първата погасителна вноска е доминиран от лихвените плащания: 16 460.62 рубли. срещу 6 054.02 рубли. (Погасяване на кредита);
окончателно плащане е изместен към изплащане на главницата: 22 291.72 рубли. с натрупаните лихви - 222.92 рубли.
погасяване на кредита след 5 години 4 месеца. от началото на ползване на заема постепенно надхвърля лихвените плащания в общото плащане.

Графикът на плащанията, когато диференциални изчисления:

месечната фиксирана плащане стойност - 12 470.17 рубли;
първото плащане - 28 930.79 рубли. (Ако анюитет -. 22 514.64 рубли), на 4 години 5 месеца. диференцирано заплащане достига 22 446.30 рубли. и след това ще се намали;
размер на надплатената сума за периода на кредитиране - 1094 631.23 търкайте. (66,5% от общия брой);
лихва за първия месец на кредит - 16 460.62 рубли;
лихвата за последния период - 124.70 рубли.

Така че, ако метод анюитетни погасяване до 1,646,062 рубли. за период от 132 месеца при 12%:

месечните плащания - 22 514.64 рубли;
размера на плащанията в общия - 2,971,932 рубли;
надплащане - 1,325,870 рубли.

Месечна вноска - 28 931 - 12 595 рубли;
размера на плащанията в общия - 2,740,693 рубли;
надплащане - 1,094,631 рубли.

Разликата ще бъде 231,239 рубли. така че за тези, които искате да запазите диференцирани плащания, изглеждат по-привлекателни.

При изчисляването на обикновените потребителски кредити, взети за по-кратък период, съотношението на процента / общата структура плащане на тялото ще бъде различна, като картина надплащане.

Възстановяване на потребителския кредит

Да предположим, че кредитополучателя извади заем в размер на 200 хиляди. Разтрийте. под 22% годишно в продължение на 5 години.

График на плащания по схемата за анюитет:

месечната вноска - 5 523.78 рубли;
размер на надплатената сума за периода на заема - 131 426,94 рубли. (65,7% от общия брой);
в структурата на първата погасителна вноска е доминиран от лихвените плащания: 3 666.67 рубли. до 1 857.12 рубли. (Погасяване на кредита);
окончателно плащане е изместен към изплащане на главницата: 5 424,34 търкайте. с натрупани интерес на 99.45 рубли;
изплащането на кредита след 1 година 11 месеца. стане доминиращ в структурата на плащането.

График за заплащане с диференцирана схема:

фиксирана сума на месечните плащания - 3 333,33 рубли;
първа вноска - 7 000,00 търкайте. (Ако анюитет - 5 523.78 рубли на месец.);
размер на надплатената сума за периода на заема - 111 833,33 рубли. (55,9% от общия брой);
интерес за първи месец на ползване на размера на кредита - 3 666.67 рубли.
последния период за изчисляване на размера на начислените лихви ще бъде 61,11 рубли.

Когато метод анюитетни погасяване:

месечна вноска - 5524 рубли;
от размера на плащанията в общия - 331 427 рубли;
Надплащане - 131 427 рубли.

месечна вноска - 3394 - 7000 рубли;
от размера на плащанията в общия - 311 833 рубли;
Надплащане - 111 833 рубли.

По този начин, в един кратък период от плащанията по заема диференцирани да позволи да се спестят 19 594 рубли.

Разбира се, надплатената сума с диференцирано заплащане ще бъде по-малко, тъй като тя се изчислява на баланс, а в анюитет - за цялата сума. Това означава, че от месец на месец с диференцираното тялото плащания схема на кредита ще бъде намален, съответно, и намалява размера на таксите и годишния процент на доходност. И когато тялото на рента на кредита и лихвите по комисиите са винаги едни и същи, и следователно надплатената сума повече.
Лошата новина е, че кредитополучателите не винаги имат право да избират погасителен план или предложените варианти, в резултат на същото в надплащане.

Така че аз и съпругът ми взе ипотека, когато нямаше избор. Да, и ние не сме особено погледнете в условията на Банка ДСК на договора. Now. Когато на борда е четвъртата година, като се брои процентът на надплащане за извършване на банката всеки месец, ужасени.

Няколко пъти и винаги взеха кредит за договора, платени от схема за рента, но персоналът ме увери, че така от полза за нас. Оказа се, а напротив, тя е по-изгодно.

Банката никога не е на загуба, няма. Заеми се изчисляват в съответствие със схемата по-благоприятни за банката, а не на кредитополучателя. Кредитополучател няма друг избор, и това е, че трябва да приемем факта, че офертата.