Знайте, Intuit лекция, на застрахователния пазар в България

8.1. Концепцията и структурата на застрахователния пазар

Фиг. 8.1. Местоположение на застрахователния пазар във финансовата система

Цел нужда от застраховка определя пряката връзка на застрахователния пазар с финансови компании, населението на банковата система, държавния бюджет и други финансови институции, в които осъществява застрахователната връзката. В това отношение, с финансовите институции действат като застрахователите и потребителите на застрахователни продукти. Специално създадена връзка между застрахователния пазар и бюджетните средства на държавния бюджет и държавни, дължащи се на задължителна застраховка организация.

Устойчиви финансови връзки има на застрахователния пазар с пазара на ценни книжа, банковата система, валутния пазар, държавната и регионалната финансите, където застрахователите застрахователни резерви и други инвестиционни ресурси.

Функционирането на застрахователния пазар се случва във финансовата система като основа за партньорство и в конкурентна среда. Това се отнася до конкуренцията между финансовите институции за свободните средства на населението и икономическите субекти. Ако на застрахователния пазар, например, предлага застрахователни продукти на животозастраховането, банките - депозити, на фондовия пазар - ценни книжа и така нататък ..

В тесен смисъл на застрахователния пазар може да бъде описан като икономическо пространство. или система, контролирана от съотношението на търсенето на клиентите на застрахователни услуги и продавачи защита оферта застрахователни. В общи линии, на застрахователния пазар - е в сферата на паричните отношения, при които обект на продажба в защита полза застраховка, генерирани търсенето и предлагането за него.

Застрахователният пазар е трудно да се разработи система за interirovannuyu връзките, които са застрахователни компании, застрахователи, застрахователни продукти, застрахователни брокери, професионалните оценители на застрахователни рискове и загуби на застрахователите, сдружения на застрахователите и на неговата система на държавно регулиране.

Застрахователни компании - институционалната рамка на застрахователния пазар, икономическа изолация единица на застрахователния пазар, което се отразява в пълна изолация на своите ресурси и независимост на застраховката и други дейности. Застрахователните компании са структурирани по аксесоар, естеството на застрахователни операции, извършвани, сервизната зона.

Аксесоари за застрахователните компании са разделени в акционерно, частни и взаимни застрахователни дружества. Фондова застраховка организация - неправителствена организационна форма, която действа като застраховател на частни капитали под формата на акционерно дружество. Уставният капитал на застрахователя се формира от акции и други ценни книжа, което дава възможност на ограничени ресурси за значително увеличаване на финансовите възможности на застрахователната компания. Акционерно форма на застрахователите доминира на застрахователните пазари на развитите страни. Частните застрахователни компании принадлежат към един и същ собственик или семейството му. За една уникална форма на частните застрахователи включват английски Лойд корпорация не е юридическо лице, както и обединението на физически лица. В общественото осигуряване, тъй като застрахователят е държавата. От гледна точка на интересите на държавата включва монопола си за провеждане на всички или някои видове застраховки, както е определено от приложимото право за състоянието на застрахователната компания. Изпълнение на общественото осигуряване е форма на държавно регулиране на националния застрахователен пазар. Взаимно застрахователно дружество - е специална форма на неправителствена организация, която изразява споразумение между група от физически или юридически лица за обезщетение на всеки други евентуални бъдещи загуби в някои части в съответствие с правилата на застраховка. Взаимно застраховане е по същество не - организация форма печалба в размер на осигурителен фонд, който осигурява застрахователна защита на имуществените интереси на членовете на тяхното общество. На правното положение на всеки член на взаимно застрахователно дружество - както на застрахователя и на застрахователната полица. Документ, удостоверяващ собствеността на капитала на взаимно застрахователно дружество, доходите му и застрахователното покритие е застраховка.

От естеството на застрахователните операции са изтъкнати специализирани и универсални застрахователни компании. Специализирани застрахователни компании да извършват определени видове застраховки (живот, пожар, ядрена застраховка и т.н.). Специализираните застрахователите и презастрахователни компании са като застрахователите срещу такса от застрахователния риск. Целта на презастраховане - създаването на балансиран портфейл от застрахователни договори, за да се гарантира финансовата стабилност и рентабилност на застрахователни операции. Универсални застрахователни компании предлагат широка гама от застрахователни услуги.

Според обхвата на обслужване на изтъкнати местни, регионални, национални и международни (транснационални) застрахователни компании.

Търсенето на застрахователни продукти прави застрахован, юридическото лице или способен човек, застраховане имот или сключване на застрахователен договор с частна застраховка или застраховка за отговорност. Притежателят на полицата плаща премиите и отговаря на изискванията за застраховка, когато застрахователното събитие.

застрахователен пазар Стоки - застрахователен продукт. Най-потребителна стойност на застрахователния продукт е да предостави застрахователно покритие. Цената на застрахователен продукт се определя от стойността на застрахователното обезщетение или застрахователно покритие, както и разходите за правене на бизнес и размера на печалбата на застрахователя. Подобно на всяка цена, това зависи от търсенето и предлагането.

Насърчаване на застрахователни продукти и тяхното изпълнение се провежда добре медиатори: застрахователни агенти и застрахователни брокери. Застрахователни агенти - физически или юридически лица, които действат от името на застрахователя и от негово име в съответствие с правомощията, предоставени. Застрахователни брокери могат да бъдат независими юридически или физически лица, които имат лиценз за посредничество при застраховане от тяхно име въз основа на инструкциите на застрахователното или застрахователя. Застрахователният брокер не участва в застрахователния договор. Негово задължение е да направи посреднически услуги и съдействие при изпълнение на застрахователния договор.

Функционирането на застрахователния пазар предполага съществуването на професионалните оценители на рискове и загуби, които са основно инспектори и регулатори. Геодезисти - научноизследователски инспектори или представители на застрахователните организации, извършващи оглед на имота трябва да бъдат застраховани. Като акт на инспектор като специализирана компания за пожарна безопасност, труд и така нататък. Д. Интеракт със застрахователя на договорна основа. При сключването на организацията на застрахователния инспектор реши да сключи застрахователен договор. В регулаторите - е разрешено физически или юридически лица на застрахователя, ангажирани в създаването на причините, характера и размера на вредите. Според резултатите от работата на Закона за застраховането регулиране (аварийно сертификат).

Защитете интересите си и полици, създаване на асоциация на застрахователите. Те представляват интересите на засегнатите застраховани от безскрупулни застрахователни компании предоставят правна помощ на жертвите, участващи в подобряването и развитието на осигурителното законодателство, и др.

Важен елемент на застрахователния пазар е системата на държавно регулиране, необходимостта от които е свързана преди всичко със защитата на правата и интересите на застрахованите лица, за предотвратяване на финансови загуби поради несъстоятелност на застрахователна компания.

По този начин структурата на застрахователния пазар може да бъде описан в институционалните, териториалните и секторните аспекти.

В институционален аспект на структурата на застрахователния пазар се определя от система от правила по отношение на организационните и правни форми на осигуряване и регулиране на дейността им.

Според области обхвата и покритието (сфери на дейност) е изолиран свят, международни, национални, регионални и местни застрахователни пазари.

Секторният аспект на застрахователния пазар се разделя на промишлеността и някои видове застраховки (например, на пазара на личната, собственост и застраховка гражданска отговорност), всеки от които на свой ред може да бъде разделена на отделни сегменти (пазарна застраховка живот, застраховка на пазара на имоти от частни лица, и така нататък. Г. ).

Сравняване на сегашното състояние на българските застрахователни пазари и развитите страни, трябва да се отбележи, че въпреки усилията, е твърде далеч от домашните застрахователните пазари на развитите страни, направени през последните години.

Специално място в регулацията на застрахователния пазар дава на маркетинга. Маркетинг като метод за управление на търговската дейност на застрахователни компании и метод за проучване на пазара на застрахователни услуги се появи наскоро. Западните застрахователни компании започнаха да го използват в началото на 1960. но все още няма ясни граници на своята решителност.

Маркетинг - цялостен подход за организация и управление на всички застрахователни дейности на организацията, насочени към предоставяне на застрахователни услуги, които отговарят на количеството и качеството на потенциалното търсене на.

Опит в използването на маркетинг на пазара на застрахователни компании разкрива двама от основните му функции:

• създаване на търсенето на застрахователни услуги;
• удовлетворение от застрахователни интереси.

Принципи на маркетинга застраховател:

• проучи условията на застрахователния пазар;
• Сегментирането на застрахователния пазар;
• иновации (непрекъснати промени за подобряване на застрахователни продукти, които отговарят на нуждите на пазара).

Най-важните маркетингови тенденции:

Анализ на информация за състоянието на търсенето на застрахователни услуги, като се вземат предвид собствените си финансови възможности позволяват на организацията да разработи план за бизнес стратегия за развитието на застрахователния пазар:

Сегментирането на застрахователния пазар. Сегмент - потребителите на застрахователни услуги, са еднакво чувствителни към тези или други оферти от застрахователни компании.

Пазарна сегментация - процесът на счупи потребителите в групи от някакво отношение към изпълнението на характеристиките на застрахователни услуги (възраст, пол, материално богатство, професия).

Има географски (на регионално ниво), както и демографската сегментация (пол, възраст, нивото на доходите) на пазара.

По този начин, с помощта на маркетингови услуги, предоставяни от координирането на дейностите на всички съществуващи звена на застрахователната организация, като ги превръща в единна система, която ще позволи на управлението на застрахователна организация целенасочено въздействие върху застрахователния пазар.

Управление на застрахователния включва управлението на интелектуални, финансови, суровини, за да се осигури най-ефективното действие на застрахователя.

Характерна особеност на застрахователния пазар е непредвидимостта на възможните резултати, т.е.. Е. Неговата рисковано характер. По този начин, основната характеристика на управлението в областта на застраховането - управлението на риска.

Основното задължение на ръководителя при тези обстоятелства - да не се избегне риска, и да го предвидя, за намаляване на потенциалните неблагоприятни последици до минимум, ако това е невъзможно да ги избягвате. Целенасочени действия за ограничаване на риска в системата на осигурителните отношения, се наричат ​​"управление на риска" и "управление на риска".

Управлението на риска дава възможност да се оцени стойността на застрахования риск, близо до реалността, да се разработят мерки, чрез които отрицателните резултати от действието могат да бъдат неутрализирани.

Техники за управление на риска:

• премахване - опит да се избегне рискът;
• предотвратяване и контрол на разходите;
• Застраховка от гледна точка на управлението на риска (създаване на осигурителните каси под формата на плащания застрахователно обезщетение);
• абсорбция - признаването на щетите, без да дължи обезщетение чрез осигуряване.

Процесът на управление на риска включва следните етапи:

1. определяне на целите;
2. риска от намиране (статистика);
3. оценка на риска (определяне на вероятността за поява на осигуреното случай и степента на осигуряване на увреждане);
4. избор на метод за управление на риска.

За осъществяване на функциите на застрахователната организация формира своята организационна структура. Управленската структура се създава с външната среда се вземат предвид неговия размер и специализация.