Живите малките банки
"Осребряване" на собствениците на услуги на бизнеса и тяхното кредитиране на малкия бизнес - основните дейности на средните кредитни институции. Тяхната основна предимство за клиентите - водач на достъпността, че човек решава всички проблеми.
На по изпиране на "статия" мина добре кредитна институция вписва в гарантиране на влоговете система (DIS) миналата седмица - Mosoblinvestbank (стр. 25). Това означава, че в продължение на Агенцията за гарантиране на влоговете е на четвърто място застрахователно събитие. Като президент на Международната асоциация на Москва валути (слюда) Алексей Mamontov, ако банката е бил приет в CER, това не означава, че бизнесът му е чист. Според експерти, днес "шлеп" участва главно тези кредитни институции, които се контролират от силите за сигурност и държавни служители. "Много решен по въпросите на държавно равнище изисква парично плащане, същите предизборни кампании се финансират не само от законни източници" - казва президентът на слюда.
Участниците на пазара твърдят, че по-голямата част да приберете печалбата е чрез капиталовите банки. Това е съвсем естествено: София - главният център на концентрация на капитала, включително незаконно. "В масовите малки регионални банки просто не могат да си позволят да бъдат включени в неприятни въпроси като работа за да го видят", - увери старши вице-президент на Асоциацията на регионалните банки за България (Сдружение "България"), Олга Maslennikova. Въпреки, че, например, в началото на тази година за издаване на лицензии за изпиране на пари са отнети в Galichkombanka регистрирано в Galich, област Кострома, както и "Орион" на банката, находящ се в Ярославъл. Много събеседници "Е." неласкави коментари за кредитиране институциите на южните български групи, много от които са станали членове на СЕР.
"Някои собственици продават свой" умира "банка за тези, които трябва да" осребряване "," - казва председателят на борда на един от по-малките кредитни институции, които пожелаха анонимност. Според него, собствениците могат да решат да се отърват от финансовата институция, ако, например, тя е специализирана в работата си с износ на алкохолни продукти от Молдова и Грузия, сега бизнесът се срина, сметките не са завои. банков лиценз продадени по същество. Според "F" на събеседника, тя струва около $ 800 000 - .. $ 1,5 милиона като купувач може да е голяма банка, която трябва да осигури на своите VIP-клиенти на нестандартен характер на услугата (разбира се, държи в пране на кредитна институция, че няма директно да ).
Дори ако Банк "пране" ще продължи до отнемането на лиценза само на 2-3 месеца, своите нови собственици, след като получи комисионна ще може да почива на лаврите си. Въпреки това, може да се наложи да се скрие от правоприлагащите органи, както е сега прави бившият председател на борда на директорите на "масло" Игор Linshits.
Една от причините за по-високата цена на осребряване услуга е да се засили борбата срещу Централната банка, Федералната служба за финансов услуги Мониторинг и правоприлагащите органи с прането на пари. Някои участници на пазара отбелязват, че интересът към този вид бизнес е далеч от толкова голяма, както беше доскоро. Често клиентите се опитват да спечелят пари по банков път, без да се преминава с него по някакъв заговор. "Ние някога са били помолени застрахователна компания, който искаше да бъде сервирана и ние плащаме чрез нашите застрахователни премии банкови, - казва Председател на Управителния съвет на една от средните банки. - Ние се договорихме ". Първо, застрахователят започва да получава пари в брой от 3-5 милиона рубли на ден и след една седмица "брой отмиване" се е повишила до 20 млн. Банката исках да знам какво правят бизнес. Въпреки това, договори за осигурителни плащания от фирмата в ред. Банкерите докладвали съмненията на Федералната служба за финансов контрол, но не намериха улики. "За да се избегнат проблеми с централната банка, ние успяхме да се съглася с тези застрахователи, че са затворени техните сметки", - главата на една въздишка на облекчение и шеги: ". Обяснихме нежелани клиенти, имаме един камион за парите е счупен"
Но не всички малки кредитни институции, насочени към "осребряване". приоритетна линия на бизнеса, както за много от тях е да служи на финансовите интереси на неговите създатели - така наречените пленени банки. Подобни структури за техните собственици не са основният тип бизнес, и да действа като "джоб". Бизнесмените са загрижени за безопасността на паричните си потоци, така че те предпочитат да харчат пари за "Pocket" банка и пазят парите в него. Това е една от основните причини за организирането на "кесията" - пазят парите и информацията в него винаги е по-безопасно, отколкото на страната.
"Вие сте ни от улицата, дори не се получи - каза, че" Е. "заместник-председател на Управителния съвет на Faber-Bank директорите Павел Korolev. - Целта на нашата банка е не да се правят пари, но да служи на бизнеса основател ". "Фабер" - типичен "джоб" банка, обслужващи председателят бизнес борда Александър Shorora: бижута фабриката и стоманодобивни предприятия. И има много кредитни институции. Както казват участници на пазара, компаниите да имат своя собствена банка е много удобно. В този случай, той просто представлява финансовия отдел на компанията, обслужващи бизнес собственици и техните близки сътрудници в своя клас. И един от блоковете може само по себе си не е печеливша. "Правилно структурирани" джоба "на банката не трябва да печелят и да спестят пари - казва председателят на борда на директорите Gazenergobank Игор Горски. - Тя може да бъде планиран-губещото предприятие, но да се запази собственици на капитала "в рамките на компанията.
"Затворените банки ефективни до момента, когато те са в състояние да изпълняват своите функции по отношение на" майката "на компанията, - заяви директорът на бизнес консултантска компания" Бизнес развитие Systems "Максим Gorelov. - Например, за да открива клонове в районите на фирмата, за извършване на плащания в необходимите количества, за да се създаде кредит и факторинг. Тяхната ефективност се определя именно от това, отколкото традиционните показатели за развитие на банката. " Въпреки това, популярността на "джобни" финансови институции през последните години е намаляло значително. "Собствениците не винаги са готови да отидат за развитието на банката, тъй като те не вярват, че инвестицията ще се изплати," - казва заместник-председател на банка "Rublevskiy" Игор Васин. "Собствениците на фабрики, строителни фирми ще финансират основната им стопанска дейност, - каза Максим Gorelov, - и банката ще получават средства като остатъчна". В резултат на това в плен кредитна институция престане да отговаря на нуждите на собственика: от липса на финансиране, не може да инвестира в технологии, и съответно да предоставя услуги на сегашното ниво.
Учредители могат да престанат да бъдат обслужвани в банката, но не го продават, изпращане на "свободно плаване". Така, например, това се е случило с банката "Rublevskiy". Нейните членове, включително електроцентрала Смоленск ядрена (контрол 13.6% от капитала), руски Energy Company (24.4%), "Erko-търговия" (24,4%), миналата година се оттегли своите средства (300 милиона рубли) като отидете на услугата към други кредитни институции. Акционерите са решили, че финансовата институция трябва да направи своя собствена. "Банката е станала твърде малка за размера на техния бизнес, - казва Игор Васин. - В допълнение към финансовата институция, свързани нерентабилни клиенти: един клон е същия проблем. И ако все пак се случи, то неминуемо ще се отрази на банката. "
Основната специализация на "независим" на малките банки, чиято дейност не е свързана най-вече в полза на акционерите, - обслужване на малки и средни корпоративни клиенти. Както се шегувам собствениците на средни кредитни институции, те не се изтеглят "на разходите за почистване на персонала," Повишаване на развитието на търговията на дребно, поради значително увеличение на клиентите. Най-често малките банки не могат да предложат разумни цени за населението. А доверието в една малка и неизвестна кредитна институция обикновено е по-малък от най-големите и без сук.
клиентската база на малкия и средния бизнес за обикновено са изградени върху личните отношения. "Клиентите идват при нас за съвет - казва председателят на банката" Максим "Георги Балашов. - В допълнение, по време отидохме на ръководителите на други средни банки в столицата и постепенно се премества в продължение на няколко фирми, включително и главен оперативен държавна поръчка ". Председател на Управителния съвет и собственик на 10.36% дял в банката "Катрин" Едуард Budishevska също така каза, "Е.", които "случайни" клиенти в кредитния си организация не е достатъчно. Освен това, банката предлага на организацията и статута, като центъра "Микрохирургия", Rostest и сдружение "България". От гледна точка на изображението, за да имате тези клиенти на това е много изгодно за малки кредитни институции.
Както кредитополучатели на малките финансови институции, като правило, като например средни предприятия, кредиторите трябва да се обърне на предоставянето на заеми много внимателно. "Когато непознати бизнесмени идват с думите:" Искам заем: "Аз ще питам:" Защо не се направи заем в банката "- казва председателят на банка" Навигатор "Руслан Алиев - и да обясни, че ние сме хора от парите на улицата, не дават. Първо, трябва да дойде в нашата услуга работа. Проучваме състояние на дружеството и след това да отпускат заеми. " Както каза да "Е." Сергей Chernomorov, имаше моменти, когато научава, че банката отказва заем, предприемачи заплашиха, че ще "се оплакват на централна банка." Една малка кредитна институция обикновено изгражда лични взаимоотношения с кредитополучателите, а не въз основа на определена твърда схема. "Идеологията на малката банка - поглед към мъжа, всички неформални обстоятелствата на живота си и да се вземат решения, включително и по интуитивен ниво," - каза Сергей Chernomorov. Голяма банка, според него, готови да продават банкови продукти - това е полагане на печат, поточна линия, както и малка финансова институция, ангажирана с "тунинг" или дори създаването на нови решения, базирани на нуждите и желанията на клиента. Т.е. изпълнява "ръчно" работа ".
малки банки собственици и мениджъри твърдят: това са средни и малки предприятия клиент иска да "се чувствам като човек." В крайна сметка, големите кредитни институции, ако те служат на малък бизнес, да го направи в рамките на програмата за производство, което е индивидуалният подход не може да се брои. В регионите, често имат малки фирми и индивидуални предприемачи нямат друг източник на финансиране, в допълнение към местната кредитна институция: той се справя много добре с регионалния пазар и може да поеме тези рискове, които не влизат в клона на Банката на Москва.
В голяма тенджера на малкия бизнес е малко вероятно да се постигне ръководството за решаване на техните проблеми. "Можете ли да си представите, че бизнесменът от средна ръка се занимава с председателя на Управителния съвет на Сбербанк?" - възкликва Сергей Chernomorov. Но председателят на борда на средни банка е на разположение по всяко време. "Клиентите като факта, че ние може да извършва графика на плащане, винаги се изплащат в брой, за да се осигури достъп до сейфове под странен час, - казва Руслан Алиев - да се обадите на пряко подчинение на ръководителя на съответната кредитна институция, ако, например, не преминава в картата за плащане." "Качеството на услугите в Cherkessk конкуренти не го правим, ние дори не Сбербанк претендент въпреки ниските лихвени проценти по кредитите, - казва Председател на Управителния съвет и собственик Kavkazpromstroybank (Република Адигея) Василий Redkin. - Седейки там, не се страхува от думата, закоравял длъжностни лица. Те не са в състояние да осигури необходимото ниво на обслужване. "
Ръководителят на една малка банка на своите клиенти се опитва да се превърне в "финансова лекар" и консултант, готов за решаване на различни нестандартни проблеми. Например, един от банкерите се обърна предприемачи, които планират да работят с областния управител. Те се интересуват от въпроса за това как да се направи сделката, властите не са излъгани.
Често хората, които са на по-малки финансови институции сметки и поднесени в него, са роднини или познати на Собствениците или управителите на организацията. Това означава, че банката се превръща в един вид финансов клуб "за". "Лица, които са послужили - директори, главни счетоводители на предприятия, с които работим, - казва Сергей Shutko. - Всички тези хора имат ВИП обслужване, личен мениджър: винаги може да се увеличи лимита на картата, разберете салдо по сметката ". Това не означава, че по-малките банки не се изразходват за разширяване на гамата от услуги за частни клиенти. "Преди една година сме инвестирали $ 25 000 в оборудване за съхранение, която се поставя на 160 сейфове -. Казва Сергей Shutko, -. Популярна услуга" Въпреки, че според неговите изчисления, само прикачения файл ще бъдат погасени през последните пет години.
"Има povygodnee инвестиционното банкиране бизнес, като недвижими имоти, строителство, - казва Руслан Алиев. - Но всички наши акционери - не на бедните хора, те имат своя многостранен бизнес в Москва, и в южната част на България и чужбина. Поради това, че са доволни от банката, която помага да се поддържа собствените си дела, но все пак той прави пари. Собствениците винаги могат да контролират разходите си, например, в изграждането на даден обект. "
Когато банката е закупен от нови собственици, той имаше само един офис. Сега той има три точки в Москва и два филиала - в Омск и Махачкала.
От гледна точка на привличане на частни клиенти често малка банка фокусирани върху потребителите, които живеят или работят в близост. "Местните жители са свикнали с нас, - казва Евгений Lavrinov. - Например, ние работим по банков служител, който е израснал в района, където ни офис ". Когато тя научава за работата на персонал агенция "Витас" веднага се съгласи и каза: ". Знам, че тази банка, аз съм покрай него всеки ден ходех на училище"
Холдинг "Finam" преди две години си купих един малък кредит организация, наречена мегават-Bank. "Нашата основна дейност - брокерски услуги - казва председателят на борда на директорите на Игор Stepanyan. - Банката дава възможност на клиентите да оптимизират финансовите потоци от плащания, за да се ускорят плащанията към тях. В допълнение, кредитната институция предоставя кредити на физически лица, обезпечени със сметка посредничество ". Също така, "мегават" започна да издава кредити в брой за всякакви цели, включително за покупки в магазините. "Докато изстрелване широка продуктова не се случи, - казва Игор Stepanyan - ние сме единствената им тестове, провеждане на пилотни програми в различни региони. Ето защо, за резултатите от рано да се каже. " "Brokercreditservice", друг голям онлайн брокер, също придобива малка банка в Новосибирск "Рос", която ще бъде включително кредитиране на клиенти за сделки на фондовата борса.
Много малки банки признават, които издават големи заеми и по този начин не позволяват да печелите малък капитал. В крайна сметка, на Централната банка изисква отпуснати от финансова институция "в едната ръка" заемите не надвишава размера на 25% от капитала. Най-големите български кредитни институции от западните стандарти са в най-добрия средно и само на малки финансови институции и не могат да говорят. Някои банки обаче се опитват по всякакъв начин да се заобиколят кредитния лимит. "Ако в спецификацията не ни дава възможност за издаване на големи компании за заем, може да отнеме две фирми, разбира се, не са свързани" на хартия ", но тясно свързани с бизнеса" - сподели един от банкерите.
Банкерите, разбира се, не се противопоставят на увеличаване на размера. Често, обаче, има различни пречки. Един от основните - нежеланието на акционерите. В крайна сметка, на банковия бизнес днес не може да се нарече супер печеливша, така инвестираме в него "допълнително пари" собственици не винаги е удобно.
Понякога се увеличи размера на собствените средства и държавните пречи. "Основателите са готови да се увеличи капитала на банката ни да се повиши ефективността, - казва Игор Васин - но в продължение на няколко години той е затруднено от наличието сред акционерите на Федералната агенция за собствеността." Длъжностни лица обосновават несъгласието си с факта, че по този начин ще бъде акция на държавата.
Пречат на длъжностните лица и на банката "Навигатор", където Федералната агенция за управление на имота притежава 4% от акциите. "Всяка нова емисия акции трябва да се съглася с него, и Федералната агенция не е твърде лесно и бързо да одобри допълнителна емисия акции", - се оплаква Руслан Алиев.
Проблемите с капиталовата адекватност казва Василий Red'kin. "Сега, нашите кредитополучатели са готови да предприемат и да 150-200 милиона рубли, но ние можем да предложим най-много 50 милиона рубли." Въпреки това, собственикът е стратегически инвеститор няма да се привличат, така че да не се губи пълен контрол над финансовата институция. "За да се увеличи капитализацията ще бъде само за сметка на собствените си печалби", - казва Василий Redkin. "Увеличението на капитала на банката - един от най-неотложните проблеми, - каза Сергей Shutko. - Но сериозен инвеститор няма да приеме по-малко от блокиране на риск, и то не отговаря на нашите акционери ".
Въпреки собственически инстинкти заточени, не всички собственици. "Ние увеличи капитала от 2 милиона до 57 милиона рубли, които имат две допълнителен въпрос и разширяване на акционерите", - казва Едуард Budishevska. И Игор Горски от Gazenergobank съобщи, че акционерите на кредитната институция ще се увеличи значително в столицата и в крайна сметка напълно продават финансова институция, когато цената му ще се повиши.
Въпреки това, най-обещаващ вариант за оцеляване на малките банки - тяхната съюз ( "Е.» № 8). "Малките банки са наясно, че те ще намерят по-трудно да се конкурират в областта на технологиите и по отношение на привличане на ресурси", - казва Сергей Chernomorov. "Собствениците да разберат, че е по-лесно да оцелеят в едно голямо семейство, и част от банковата група, - казва Олга Maslennikov, - този начин на развитие на бизнеса е най-обещаващи. Създаване на група много по-лесно да издаде големи кредити на клиента. "