Застраховка живот и неговите варианти

Самото име описва основните характеристики на тази застраховка: всеки път, когато се случи застрахователно събитие по време на живота на застрахования, посочени в договора за застрахователно покритие ще бъдат изплатени на бенефициентите. Тази застраховка е за цял живот.

животозастрахователен договор съдържа фиксирана, неизменен през целия договор, размерът на застрахователно покритие в случай на смърт. Неговите разновидности въведени някои допълнителни възможност за регулиране на стойността на застрахователно покритие: той може да бъде "вързан" за различните показатели, характеризиращи разходите за живот, както в случая с "участва" политика (тази политика, притежателят на които застрахователят изплаща бонуси) може да бъде увеличен произволно, ако притежателят на полицата реших да изпратя бонус за увеличаване на застрахователно покритие.

Първоначално схемата на заплащане на застрахователни премии за застраховка живот е толкова проста: по време на периода на договора на полицата плаща същите фиксирани големите застрахователни премии (този период може да бъде фиксиран и ограничен и може да съвпада с края на договора, т.е. можете да платите премии за живота ).

Въпреки това, можете да намерите животозастрахователни полици, които съдържат график различни застрахователни премии, а понякога и самия договор могат да предоставят застрахователя правото едностранно да променя размера на периодичната премия за застраховка. Въпреки това, тази политика трябва да включва определяне на максималния размер на застрахователната премия за определен период от време, както и графика и размера на застрахователните премии за следващия период плащане (пет години).

Тъй като застраховка живот е един вид кумулативни платени периодични премии трябва да бъдат по-високи, отколкото за срок застраховка. В случай на застраховка живот, застрахователя, с акцент върху смъртността застрахован, рентабилност на финансови инструменти и от него съдебни разноски, свързани с производството, поддържа излишните премии по застраховка живот в сравнение с премиите за срок застраховка за същия период като за превишението е предвидено плащане на цената на обратно изкупуване на прекъсване на договора застраховка.

Варианти на животозастраховането

Животозастрахователните опции са много и те се различават един от друг, както следва:

1. Варира схема на заплащане на застрахователни премии;

2. разкрива механизма на формиране на полицата и стойностите на всички компоненти на цената на политиката (комисията по застрахователя административните разходи, дължащи се на конкретен застрахователен договор, предната и цената на обратно изкупуване, бонуси, застрахователни премии, която се плаща за застраховка в случай на смърт на застрахования);

3. Участие на притежателя на полицата, за да участват в инвестициите за вземане на решения по отношение на резервите, формирани от своя застрахователен договор;

4. съпоставимост "застраховка живот" с всякакви други средства за натрупване и спестяване, способността да се определи количествено (на набор от показатели като възвръщаемост на инвестициите и техните времеви динамика, риск, степента на осигуреното участието на инвеститорите при вземането на решения) в тази ред.

Освен обсъждане на изменения на застраховка живот се основава на опита на пазара в САЩ на 90 години. Тя е най-развита в сравнение с пазарите на други страни. Българските застрахователни практики почти не знаят, договори за застраховка живот.

1. Обикновена животозастраховането (животозастраховане)

Най-простата форма на застраховка живот. Нейната функция - живот застрахователна защита с неопределен срок на изплащане на един и същ размер на премиите а. Бонуси могат да бъдат насочени към намаляване на застрахователните премии за увеличаване на застрахователната сума по повод на смъртта, и могат да бъдат добавени към номиналната стойност на полицата.

Обикновените животозастраховането е сравнително евтин и годишни премии са ниски поради дългия период на плащането им. Размерите на награди могат да се различават значително в зависимост от начина на отглеждане на номиналната стойност на полицата, ако са платени бонуси. Поради това, в сравнение с застрахователните премии годишна сума единица (например, 100 tys.rublej) не може да служи като критерий за избор на "евтини" застрахователен продукт. Номинална стойност на политиката на този вид застраховка равномерно производство, както и в сравнение със застрахованата сума в случай на смърт на 100-годишнината от застрахования.

Обикновените животозастраховането е валидна за цял живот, без значение колко е живял на полицата. Но колко дълго трябва да плати премия? Universal отговор не е, че всичко зависи от размера на периодичната премия, но договор такава застраховка не може да съдържа евентуален давностен срок за изплащане на премии.

Притежателят на полицата могат да бъдат освободени от задължението да заплати периодична премия, ако той насочва бонуси за тяхното плащане: нарастването на номиналната стойност на полицата преди края на периода на изплащане на премии може да доведе до факта, че бонусът ще надхвърля размера на премията, а ако платената премия, не е необходимо, и неизразходваната част от бонуса ще бъде прикрепен към предната част на разходите (нека наречем раазрешаващо условие за договор за застраховка "възможността за прекратяване на изплащането на премии").

Въпреки това, рязък спад на премиите в бъдещи периоди, може да доведе до искане на застрахователя да възобнови изплащането на премии. Ето защо, в най-лошия случай застрахованият трябва да са готови да плащат премия за цял живот. Ако той прекъсва изплащането им, той се заплаща стойността предаване на политиката на обикновената застраховка.

2. Животозастраховане ограничен период от плащат бонуси

Много малко хора като този вид несигурност с период на изплащане на премии, което е характерно за обикновен животозастраховането. И след 1 година и 2 и 5 години по-късно, застрахователят може да напомни на застрахования, че трябва да се възобнови изплащането на премии, и ще бъде прав, защото така формулиран договор застраховка обикновения живот. Това е едно противоречие: полица купува политика като средство да се направи бъдещето си по-сигурен, но вместо да се променя от една несигурност в друга.

Не е случайно, че следващата стъпка към подобряване на животозастраховането е продукт, отличителен белег на която е ограничена до периода на изплащане на премии. Това не само запазва застрахователя от несигурност с изплащането на премии, но и да даде допълнително удобство: периодът на плащане на премиите, че може да се определи.

Две екстремни възможности за ограничаване на избора да плати необходимата сума на премия еднократно застраховка или да се плати за цял живот. Срок на изплащане може да се изрази в следващия брой на пълни години от живота на застраховател (5-годишен, 10-годишен, 20-годишен срок за плащане) и може да бъде прекратен във връзка с постигането на възраст осигуреното пенсиониране (например 60 години), пенсионирането на съпруга и т.н. п.

Ограничаване на периода на изплащане на премии води до факта, че тази застраховка е "специфични" такси в първите години е сравнително скъпи за застрахователя. Въпреки това, той е подходящ за случаите, когато ограничен период от плащат премии е особено важно. Често това се изисква, ако притежателят на полицата е на работодателя и осигурените - неговите служители.

животозастраховането 3. инвестиционна

застраховка инвестиционна живот не предвижда изплащането на бонуси, всички доходи от инвестиции се насочват автоматично към увеличаване на номиналната стойност на полицата, застрахования процент не се променя по време на срока на договора за застраховка, увеличението на номиналната стойност на полицата е гарантирано, както и механизма си е ясно.

Той изглежда по следния начин. Застрахован по договора редовно получава от информацията за застраховател на следните компоненти на "цената" на сигурност:

-режийни разходи на застрахователя за годината на договор за управление;

-застрахователна премия в случай на смърт;

-стойност растеж лицето на политиката за годината като процент.

Гранични стойности за трите компонента са отразени в първоначалния вариант на договора за инвестиции по общо застраховане: максималната стойност на управлението на договора (фиксираната сума, която може да бъде чисто символична, когато застрахователят държи тези разходи от приходите, натрупани върху номиналната стойност на полицата); максималният размер на застрахователната премия в случай на смърт (взето само от разликата между застрахователната сума в случай на смърт, и текущата стойност на номиналната стойност на полицата); минимално увеличаване номиналната стойност на политиката за годината като процент. Процедурата за формирането на номиналната стойност на политиката в началото на годината е представена в Таблица 3.

Процедурата за формирането на номиналната стойност на полицата

Размер на фонд задържане в края на годината

Притежателят на полицата плаща годишна премия от които незабавно застрахователя приспадне разходите за управлението на договора. Остатъкът след това се добавя към фонд натрупване в края на предходната година и цялата сума на начислените приходи въз основа на нормата на възвръщаемост, определена от застрахователя за този вид застраховка, а след това се приспадат разходите за изплащането на премии за застраховка в случай на смърт.

Остатъкът, т.е. спестявания размер фонд в края на годината, и там е номиналната стойност на полицата. Заслужава да се отбележи, че застрахователят изчислява приходите на "старите" (миналата година) номиналната стойност на политиката с оглед на "новия" (за текущата година) наградата не е случайно: премията за текущата година все още не е "изпълнено" мандата си да расте, докато не бъде платена , отпред (и, следователно, за обратно изкупуване) стойност е равна на стойността си през миналата година.

В пожизнено покритие инвестиции са два основни варианта: инвестиции живот застрахователна премия годишно ниско и високо годишна премия.

Един от тези варианти е избран от осигурения в договора. Ниска годишна премия (по-ниска от тази на обикновен застраховка живот при същите условия) позволява на застрахователя да упражнят правото си да се преразгледа осигурителната ставка в края на гаранционния период (обикновено 5 години, но тя може да бъде една година или три години), въз основа на променения данни смъртност застрахован, на бизнес и инвестиционни възможности на разходите.

В съответствие с оригиналния размер на застрахователната сума в случай на смърт премия се изчислява въз основа на новата тарифа. На следващия гаранционния период се утвърждава от нова годишна награда.

Ако премията се увеличава, на полицата избира какво да направите:

-да заплати на нов увеличи премията и да запази размера на застрахователната сума в случай на смърт;

-продължат да плащат премия в стария размер, като се съгласи на намаляване на застрахователната сума;

-продължат да плащат премия в размер на стар и съм съгласен с периодично намаляване на номиналната стойност на политиката на застрахователната сума в случай на смърт не се е променило.

"Default" (освен ако не е договорено друго между страните) работи първото условие. Ако премията е намалял, на полицата може да:

-плащат по-ниска премия и не променя застрахователната сума;

-плати на бившия награда да не променя застрахователната сума, но превишението добавя към номиналната стойност на полицата;

-обръща предишния награда, а разликата се използва за увеличаване на застрахователната сума в случай на смърт, застрахователят, ако това ще стане.

"Default" като първото условие е валидно.

Необходимостта от такъв избор пощаден полица, който избра осигуряване на инвестиционния живот с висока премия. Колебанията в смъртността застраховани, разходите за единица продукт на компанията, акциите и финансовите пазари ще се отразят върху номиналната стойност на своята политика без участието му.

В допълнение, той може да използва възможността за прекратяване на изплащането на премии; като в случай на обикновена застраховка, с течение на времето цената на лицето става достатъчно голям, за инвестиционния доход може да покрие напълно годишната премия. Остава в сила всички ограничения, които се отнасят до подобни ситуации в обикновен животозастраховането. Като цяло, за седми спестявания година договор действието е достатъчно, за да застрахователя може да бъде освободен от плащането на премията.