Условия за кредитната операция - studopediya

Кредит може да се даде на клиента в различни форми.

В общи линии, класификация на кредитите може да бъде представен, както следва:

1) По вид на сметките за кредит. прост (обикновен), специални, открита сметка, овърдрафт

2) Съгласно предоставянето. необезпечени (празен), обезпечение, гарантирани, застраховани.

3) По отношение на кредитиране: търсене, краткосрочни (1 година), средно (1-3), дългосрочно

4) Размерът: малки, средни, големи.

5) В съответствие с основните групи кредитополучатели: човек P. лице Ure

6) В съответствие с методите за погасяване: вноски (части), с куршум погасяване (определена дата).

7) В съответствие с характера на финансиране от страна на кредитополучателя: кредитна помощ, заеми на търговска основа.

8) Тъй като предоставянето на чуждестранна валута: национални и чуждестранни.

9) В съответствие с целите на кредитиране. потребителите, промишлени съоръжения, увеличението на основен капитал, за оборотен капитал.

10), в зависимост от вида на кредиторите: банкови, търговски, държавни (централно), международен.

11) Бил Кредити: счетоводство, заеми, обезпечени със записи на заповед, документи за банкови кредити.

По видове заеми основно излъчва банкови и търговски кредити.

Bank кредит от банки, в това число и кредит от държавата.

Търговски заем - предприятието заем, предоставен от един предприемач в друга, най-често в рамките на законопроекта.

За всички видове кредитополучатели заеми могат да бъдат разделени в две категории: кредити на юридически лица (бизнес) и кредитите за физически лица (лични).

Поради естеството на финансирането е абсолютно доминиран от заемите, предоставени на търговска основа. т.е. при пазарни лихвени проценти по кредитите.

Кредити за насърчаване на широко използваните международни кредитни организации, например, като например Световната банка. Те са разпределени в отделни развиващи се страни по преференциални условия (при лихва под международен междубанковия пазар и в дългосрочен план).

Падежът на заема може да бъде ограничена във времето (на повикване) - по поръчка, което на практика се случва рядко, и спешно: краткосрочен план - до 1 година; средносрочния - от 1 година, за да 5 години (в България до 2-3 години); дългосрочно - над 3-5 години.

Общият размер на кредитни инвестиции на търговските банки по краткосрочни заеми представляват повече от 80%.

За целите на използване на отпуснатите кредити.

Потребителският кредит се дава предимно на физически лица за покупка на стоки за дълготрайна употреба, образователни цели, отдих и т.н.

Потребителските кредити често се изплащат на вноски.

Всички други форми на кредит могат да се комбинират в една група на заеми за производствени цели.

Кредити за производствени цели, свързани с натрупването на запаси и изпълнението на производствените разходи.

И вида на обезпеченията заеми са разделени на необезпечени и обезпечени. Необезпечени кредити (необезпечени) издават само от договора, без допълнителни гаранции и обезпечения, т.е. необезпечени кредити. - е заеми, предоставени от най-известните банки, председатели кредитополучатели, като правило, в краткосрочен план.

В банковата практика обезпечение вътрешен необходимо. Ако банката предлага необезпечени или слабо гарантирани заеми, то трябва да генерира голям басейн на под него, което намалява размера на кредита и банката не е печеливша.

Банката може да сключи договор с клиента, като предоставя възможност за използване на овърдрафт. т.е. извършване на плащания в рамките на временната липса на собствени средства в сметката на клиента в рамките на определения максимум. "Овърдрафт" - кредити, предоставени от недостига на средства по сетълмент (ток) сметка.

кредит книга. Специална форма на кредит с кредитна vekseley.Naibolee разпространяват 3 форми:

ü отстъпка на сметки (отстъпка кредит);

ü заеми, обезпечени със записи на заповед;

ü законопроект кредитирането банка.

Кредит под формата на дисконтирането е носител и vekseledatelskim.

Носител заем предполага, че банката купува сметката на клиента от трето лице с отстъпка - отстъпка от сметките за чиста монета и изплати в определения срок в чекмеджето на ал. Разликата в размера на отстъпката е доход на банката.

Vekseledatelsky заем предполага, че клиентът получава в банковия заем под собствената си търговска ценна книга.

Кредити, обезпечени с запис на заповед дойдоха на кредитополучателя по специалната сметка кредит без време или преди датата на падежа на своята pogasheniya.Vekselya обикновено не се приемат като обезпечение в пълния си стойност, т.е. размера на кредита е по-малка от стойността на бележката (# 61486; # 61472; 50-90%), заема, се начислява лихва, както обикновено.

Заемът се изплаща по обичайния начин, след което законопроектът се връща на кредитополучателя.

Кредитна Банка законопроект. Емитентът е банка по договора за кредит, вместо издаването на заем (заем под формата на пари) банкнота. Тази форма на запис на заповед заем противоречи на Гражданския процесуален кодекс на България (Gl.42, т.2).

Банката предоставя запис на заповед заем, за да се ускори изчисленията за авансово плащане за доставената стока, за ускоряване на оборота на капитала.

Банката издава запис на заповед клиенти бележка за заем с стабилно финансово състояние да изпълнят своите задължения към бюджета, банката и контрагента.

Съгласно законопроекта, се начислява лихва в размер, одобрен от Управителния съвет на Банката.

Условия за кредитната операция - на изискванията за участниците в сделката, както и предоставяне на кредитни линии, които отразяват принципите на кредитирането.

Естеството на условията на кредитната сделка - Икономически Закона

Правното основание на кредита е договор за заем, уреждащ отношенията между страните. Концепцията на договора за кредит, дадена в Гражданския процесуален кодекс. (4R, Ch. 42).

В съответствие с банковата нормативна уредба за прилагане на сметката на кредитополучателя кредит кредит е отворен.

Спецификация на икономическите условия на сделката от страна на банката може да се провери в специална кредитна или инструкции в съответствие с международната терминология - на кредитно известие.

В кредитно известие. въз основа на изискванията на общата кредитна политика на банката, се определят някои ограничения по отношение на сроковете и условията на кредитните сделки на:

ü участниците в сделката;

ü цели за кредитиране;

ü разходите по кредитите;

ü обезпечени кредити;

ü условия за погасяване на заемите.

Участниците на кредитната сделка - на страните, посочени в споразумението: на заемополучателя (или кредиторите) и на кредитополучателя (или кредитополучатели). Повече от две страни по сделката, например, кредиторите могат да бъдат случаите на синдикирани заеми за голяма сума от няколко банки. Ограниченията важат, като правило, на кредитополучателите - физически и юридически лица. Например, някои банки дават заеми само на юридически лица, които могат да бъдат определени изисквания: изключването на кредитополучателите, които представляват индивидуален промишленост или форма на собственост, в случай на повишен кредитен риск.

Трябва да се посочи целта на кредита, поради принципите на кредитната функция и кредитни.

условията на заема за всеки договор за заем, се определят в съответствие с подаденото заявление. Ограничаване възможно в рамките на общата кредитна политика, например, не предоставят заеми за период по-дълъг от 1 година.

В специална позиция показва, началната дата и изтичането на срока на договора.

Датата на кредита (от влизането в сила на договора) трябва да се счита за дата на прехвърлянето на средства от сметката на банката на заемополучателя. Договорът се прекратява след получаване на банката от кредитополучателя на цялата сума на главницата, начислена лихва и неустойка (ако е).

Размерът на кредита се определя от ограниченията на банката, кредитирането наредби на Централната банка на Руската федерация, прилагането на заемополучателя, стойността и ликвидността на обезпечението, кредитоспособността на заемополучателя.

Цена отразява плащането на принципа на заем в кредитиране, и начин на плащане е лихвеният процент.

ставки на междубанковото кредитиране са в Москва: MIBOR - поставяне на краткосрочни заеми; MIBID, в стадий на развитие - привличане на кредитни ресурси.

Информация за промяната на лихвените проценти се публикува редовно.

Начисляване размер на кредита може да се извърши с помощта на проста лихва (за краткосрочни кредити и изплащане на еднократно на датата на падежа, или с помощта на съединение лихвен процент с по-дълъг кредитиране).

В кредитиране за период повече от една година олихвяване при годишна лихва комплекс осигурява голяма сума пари в интерес отколкото с обикновен залог.

Размерът на лихвения процент е настроен така, че таксата за заем покрити разходите на банката и предоставя необходимата рентабилност.

На лихвените проценти влияят от следните фактори:

ü Централната банка на България курс рефинансиране;

ü на цената на кредитния ресурс;

ü естеството на кредитната сделка;

ü погасяване на риска на отпуснатия кредит;

ü # 61472; форми на обезпечение и погасяване на кредита и др ..

Минималният лихвен процент се нарича основата, или в международната практика, «PRAME курс», - лихвеният процент за първокласни кредитополучатели.

Лихвените проценти по кредита, процедурата, формата и сроковете за плащане, предвидени в договора за кредит.

Лихвеният процент по заема може да бъде преразгледано от банката по време на срока на договора за кредит. Промените в лихвените проценти на допълнително споразумение към договора за кредит.

Трупат лихви по дълга, произтичащи по време на ползване на кредита, преди датата на падежа на дълга и плащане, обикновено месечно или в срока, определен в договора за кредит, но не по-малко от веднъж на тримесечие.

В случай на просрочени дългове на кредитополучателя трябва да плати лихва върху неизплатения дълг своевременно при по-висока скорост. е предвидено в договора за кредит. Идвайки от парични средства на кредитополучателя е насочена към плащането на лихвите (включително просрочени лихви).

Методи за определяне на позицията Интерес Bank №39-Р България на 06.26.98.

Обезпечение - един от най-надеждните начини за намаляване на риска от заем по подразбиране.

Заемът се предлага в две форми: обезпечена и необезпечена.

Необезпечени (празни) предоставени заеми на първокласни кредитополучатели (т.е. добре доказано) и противно на общоприетото схващане, най-големите заеми се предоставят от банки, без обезпечение. Предоставяне не гарантира изплащането на заема, но намалява риска защото в случай на ликвидация на банката се превръща в предпочитан кредитор. Кредитното споразумение трябва да бъде даден начин да се гарантира изплащането на заема.

Като обезпечение на кредита може да се използва от различни видове активи и инструменти, които могат лесно да бъдат приложени: недвижими имоти, складови разписки, фактури вземания, сгради и оборудване, товарителници с потвърждението, масло от страните, акции на корпорации и т.н.

Бейл - най-важният вид на обезпечението. Обезпечение отношения, с изключение на CC, България се уреждат със закон "На Залог" от 05.25.92.

При наличието на обезпечение, кредиторът има право в случай на неизпълнение от страна на длъжника, за да се получи удовлетворение от стойността на ипотекирания имот. Основните видове обезпечения включват:

ü залог с напускане на имот на ипотекарен;

ü обещаваме с трансфер на ипотекарния кредитор (заемодател) - ипотека, например, ценни книжа;

ü залог на стоки в обращение;

ü обезпечен с недвижим имот (ипотека);

ü залог на правото на собственост.

Предлагани от банките като обезпечение за погасяване на обезпечение на кредита трябва да са подходящи и достатъчни.

Допустимостта на обезпечения характеризира дълго продължителността на съхраняването му, скоростта на изпълнение и потребителското търсене за него.

В достатъчността на обезпечението характеризира нейния количествен аспект. Цената на ипотекиран имот трябва да надвишава размера на кредитите, които се отпускат по такъв начин, че банката може да изплати разходите за изпълнението на ипотекирания имот е не само основен дълг на кредитите, но и натрупаната лихва, съдебни разноски, разходи, свързани с изпълнението на обезпечение и т.н ..

Обезпечени с недвижим имот от тези компании се извършва само със съгласието на собственика (Фонда за държавната собственост). Останалата част от активите, които управляват, сами по себе си, освен ако не е предвидено друго в закон.

Специална форма на залог е залог на парични суми по депозит в банката. Той направи от договора за залог на chemsoobschaetsya чиновник депозити. Размерът на депозит по сметка dolzhnabyt достатъчни за погасяване на главница, лихви и съдебни разноски. Тези средства са "замразени", докато на кредитополучателя на задълженията си.

Гаранцията - договор, по който гарант е отговорен за дълговете на кредитополучателя не успее да изпълни ангажиментите си (т.е. задължението за трето лице по отношение на кредитора).

Гарант може да бъде всяко юридическо или физическо лице с определена възможността за плащане, различни от кредитни институции. В някои случаи, гаранцията трябва да бъдат подчертани от друга банка - гарант на гаранта.

Гаранция - задължението на гаранта да плати за кредитополучателя определена сума при настъпване на гаранция случай. задължение за гарантиране издава на банката-кредитор под формата на гаранционно писмо. Когато не-погасяване на кредита банката има право да анулира дълга на поръчителя на сметката без да се прибягва.

Като гарант, като правило, банките и застрахователните компании. Гаранция банка също може да бъде изпълнено на инструмент за гарантиране на надписа (авал).

За разлика от това, размерът на задължението за изплащане на гаранция за гарантът не може да съвпада със сумата на кредита по договора за кредит, и да се определят условията на гаранцията.

Наказание - определено със закон или договор сума пари, която кредитополучателят трябва да заплати на кредитора в случай на неизпълнение или неточно изпълнение на задълженията си.

Само наказание не може със сигурност да гарантира изплащането на заема, така че обикновено се допълва от други форми на обезпечение.

изисквания задача. Ако кредитополучателят има изискване за трета страна, тя ги превъзхожда за вземане на Вашата банка като обезпечение за заем, т.е. Банката приема правото на получаване на парични потоци от възложените претенции. Задание (цесия) трябва да обезпечение предимство е, че не съществуват проблеми, свързани със съхранението на обезпечението.

1. Застрахователните кредитополучателите отговорност за неплащане на кредити;

2. Застраховка на обезпечение.

В един случай, застрахователят действа като на кредитополучателя, както и предмета на застраховане е отговорността си към банката. През 2 случая на полицата - банката и застрахователната обекта - отговорност на кредитополучателя към банката.

В банковата практика на местните банки от всички форми на сигурност са най-честите банкови гаранции и сметките на обменните бюра, както и на видовете обезпечение - един силно ликвидни ценни книжа.

Когато правите заем офицер на обезпечение на кредита трябва да бъдат сигурни, да се има предвид следното:

Заем срокове за погасяване - е определението за ефективното прилагане на кредитополучателя на задълженията си. При сключването на договора за кредит, банката предлага на кредитополучателя да изплати опции за заем за дълг. Такива схеми в международен и вътрешен банкова практика доста, но всичко се основава на два принципа:

ü предоставят кредити с еднократно погасяване на падежа на главницата и лихвата по кредита (срочен заем) или интерес се плаща редовно (месечни, тримесечни, годишно), както и погасяване на кредита се извършва в края на една фиксирана сума;

ü вноски по кредитите (анюитетни)

а) погасяването е на равни вноски (годишна сума от лихви и погасяване на акция); погасителна вноска се увеличава до степен начислените лихви;

б) погасяване намалява акции, включително и част от главницата и лихвата част от сумата. Главница по кредита се изчислява равни части, както и годишни икономии сума се намалява с проценти.