Седем начина да се намалят разходите за заеми
Евгений Ефремов, заместник-генерален директор на "Invinto", София
Когато представители на едрия бизнес могат да получат рублата заеми на 14% годишно, за малкия бизнес, реалните лихвени започват от 20%, и то само когато има обезпечение или гарантите надежден. Въпреки това, някои банки издават заеми без обезпечение, въпреки че условията едва ли може да се нарече атрактивни: сумата е малка, а залозите са високи (28-30% годишно). Въпреки това, някои проблеми на предприемачите, като заем все още са решили. Например, тя може да се използва за премахване на паричните пропуски. Банкерите твърдят, че основната причина за нежеланието да се поддават на малък бизнес се крие в липсата на прозрачност и липса на добро обезпечение. В тази статия ще ви кажа какви са начините за намаляване на цената на кредита.
Метод 1: Направете една среща с банката за закупуване на допълнителни услуги
Опитът показва, че ако се намалят разходите за кредити, банкери, те ще се опитат да компенсират загубата се дължи на алармената система. Независимо от това, за да бъде изгодно дори тази опция може да се окаже. Зареждане на финансовата услуга, за да се изчисли цената на допълнителни услуги и да ги сравните с възможните чрез намаляване на цената на кредита икономии. На практика, ако банката се съгласи да намали размер на 3%, в замяна, като например проекта за заплата (когато служителите се натрупват пари за пластмасови карти на банката издаване на кредита), това означава, че компанията успя да спести около 2,5%. Кредитополучателите, които използват множество услуги наведнъж, отстъпката предлагат доброволно. И няколко съвета. На първо място, не забравяйте да разберете преди началото на преговорите, сегментът на предприятието на банката предпочита да отпускат заеми. На второ място, внимателно се подготвят за преговорите; не забравяйте, че мениджърите на заеми имат малко разум в производството, така че първо трябва да "продава" ги с вашия продукт.
Метод 2: Изберете подходящата валута заем
Много бизнесмени смятат, че финансирането в щатски долари или в евро ще спаси. Това е спорно: от една страна, лихвите по кредитите в чуждестранна валута е значително по-ниска рубла, а от друга - има риск от дългосрочния растеж на валутния курс. В такава ситуация е по-добре да издаде кредит в рубли, а някои - в долари. Валутните рискове няма да изчезнат, но ще паднат значително. Средната цената на заемите ще бъде по-малко, отколкото ако цялата кредита е участвал в рубли.
Метод 3: Изберете диференцирани плащания на падежа на кредита
Има два начина за погасяване на кредита. Първият път, когато една компания от месец на месец, са изброени в същия размер, както и приспособяването им се дължи на намаляването на плащането на главницата и увеличаване на размера на лихвата (т.нар анюитетни плащания). Във втория размер на плащания на главница е един и същ всеки път, се начислява лихва върху остатъка от дълга си от месец на месец спад (диференцирани плащания). Вторият вариант е по-благоприятно, тъй като в този случай, компанията ще плати по-малко от размера на лихвата.
За да разберете точно колко можете да спестите, използвайте калкулатор заем - тях в Интернет много. Например, компанията взема заем в размер на 10 милиона рубли. в продължение на три години при 20% годишно. С помощта на калкулатора, ние открихме, че когато размерът на анюитетни плащания на лихви в продължение на три години, се равнява на милион RUR 3.38. и с диференциран - 3,08 милиона рубли. разликата ще бъде 300 хиляди. търка. Разбира се, банките не са склонни да се диференцирани ставки, често само анюитетни плащания, предвидени в договора. Ако изберете този начин да се запишете на интерес, ще бъде необходимо да се подготвят за преговори с банката. Моля, имайте предвид, че ако е подписан договора за кредит, не можете да промените своите правила и условия. За всички нюанси, за да се съгласят на етап преговори. Въпреки това, винаги можете да се рефинансират кредита си.
4. метод Draw като гаранти на акционерите
Имоти, машини, стоки в оборот, както и други традиционни форми на обезпечение банките не винаги са интересни. Ако длъжникът не може да плати за задълженията си, кредитната институция ще има проблеми с продажбата на имота, който също трябва да по някакъв начин да побере до продажбата (например в склад под наем). За да се преговаря с банкери за намаляването на лихвените проценти ще бъде по-лесно, ако поръчителите изпълнение на бизнес собственици (акционери). На практика, този метод дава възможност да се намали процент по кредита при 1,5-2%. В този случай, банката може да поиска потенциал гарант да представи документи, които ще потвърдят неговата собственост на недвижими имоти, превозни средства, акции (дялове) в уставния капитал на екстракти на фирмата от банковите сметки на лични. Тези документи ще служат като допълнителна гаранция за банката: ако кредитополучателят не успее да изплати заема, той ще направи за собственика си и от собствения си джоб - за сметка на автомобили, яхти, недвижими имоти.
Логиката е проста банкери. Нито една банка ще финансира предприятието, от която собствениците са постоянно дърпа пари (например, прехвърлени в офшорни компании), тогава има съдържание с реализирането на печалба, и по този начин да не се инвестира в развитието на бизнеса, подобряване на условията на труд, закупуване на ново оборудване или технология не осигурява материал Help. Това е съвсем друго нещо, ако реинвестират печалбата в бизнеса. Това предполага, че собствениците вярват в перспективите на дружеството и се интересуват от неговото развитие, както и, ако е необходимо, могат да предоставят финансова подкрепа. Но монетата има две страни. Както вече казах, ако компанията не може да изплати заема от свое да го направят, трябва да бъде собственик на този бизнес. Но той може да иска от себе си, за да възстанови парите, похарчени (чл. 365 от Гражданския процесуален кодекс). Разбира се, банката няма значение кой ще върне парите за него, важният факт, на връщане. Но собственикът е малко вероятно да се предприеме подобна стъпка без да дължи обезщетение и е вероятно да искат да се покрият разходите. Поради риска от загуба на лично имущество на собствениците са склонни да се спаси. Но ако отидете на тази стъпка, банкерите да разберат, че собствениците са уверени в тяхната компания.
Ако нито организацията, нито поръчителят няма да могат да плащат, най-вероятно, банката ще съди в съда. Но в този случай, имоти на акционера (включително автомобили, апартаменти, промоции, лични банкови сметки) е задържан. Ще бъде извършена, докато делото, той ще бъде в състояние да го използва, освен да отидат в чужбина, че е малко вероятно. В допълнение, имотът може да бъде продаден на търг. Разбира се, гаранцията - решаваща стъпка и да убеди собствениците на ефективността на тези действия не винаги е лесно. Заредете главен счетоводител или финансовия отдел, за да се покаже ясно (с използване на графики, таблици) доходи, получени лице. Като пример, може да доведе до собственик на металургичния комбинат в Магнитогорск, която се превърна в гарант по кредита на 12 милиарда рубли. осигурена от Банка ДСК, както и съсобственик на "Wimm-Bill-Dann".
Метод 5: Използвайте банков запис на заповед кредити
Този метод е подобен на конвенционалните заеми, но вместо пари в банката дава компанията законопроект. Предимството е, че лихвата по кредита на запис на заповед по-долу (почти двойно), отколкото за конвенционален банков кредит. запис на заповед срок бележка заем в по-голямата част от банките не повече от 12 месеца (обикновено 3-6 месеца). Основният недостатък - че е трудно да се убедят изпълнителите да се запис на заповед банка като плащане или предварително. Но такива проблеми възникват по-малко в случай на сметките на държавните банки. Да предположим, че компанията е взела законопроект в банката на 150 хиляди души. Разтрийте. на 7% годишно в продължение на 8 месеца. Можете да ги изплаща с изпълнителя на ремонтите, направени на склад. След 5 месеца, той се прилага към банката с искане за погасяване на запис на заповед. Така че, вашата организация ще трябва да плати на банката интерес, но в размер на 20% (както е по конвенционален заем) - все пак, тя все още излиза по-евтино, тъй като предходните 4 месеца плащате само 7%. Въпреки това, запис на заповед кредити има още един недостатък следва да представят един и същ набор от документи, както и че за конвенционален заем (виж Бил може да ви спести 1.5 млн. Разтрийте.).
Метод 6: При закупуване на оборудване или транспорт да се прибегне до лизинг
7. заем метод рефинансира
Същността на метода е, че можете да отидете на друга банка, за да получите по-евтин кредит, чрез които първите ще бъдат възстановени. Това е удобен и популярен метод. Но някои смятат, че пререгистрация на всички необходими документи трябва да се харчат много повече, отколкото ви спаси в резултат на икономии. Бъдете готови за това, че плащат по-малко интерес на новия кредитор, не можете наведнъж, но само след пререгистрацията на обезпечение от една банка в друга.
Чрез рефинансиране необходимо да се прибягва до следните случаи.
Ако лихвеният процент в новата банка е по-ниска от тази кредитна линия, 1,5-2% или повече. В този случай, спестяванията ще бъдат забележими. Ако разликата е по-малко perekreditovyvatsya може да се отрази неблагоприятно заради допълнителните разходи. Така например, в новата банка можете да предложите за застраховане ипотека имот с друг застраховател, и трябва да плати за това е голяма сума. Също така трябва да се плати за пререгистрация на обезпечение. Това може да се дължи на разходите за оценка на обезпечението, както и комисионна за разглеждане на заявлението и издаване на кредит, за да рефинансира предишния заем, който все още е много банки заплащане. Така че, преди да приложите към друга банка, зарежда счетоводител изчисли бъдещи разходи, се претеглят плюсовете и минусите.
Ако искате да промените условията на заема. Когато рефинансират, можете да увеличите срока на кредита, като по този начин намаляване на размера на месечните плащания, или да се получи забавяне на плащанията от един до три месеца, или за издаване на нов заем без обезпечение или поръчител. Друг вариант - искате да изплати заема предсрочно част, както и на условията на договора за кредит, възможност за пълно предсрочно погасяване (това трябва да се направи, преди да направи първата закъснялото плащане по кредита) само. В този случай, имайте предвид, че тези преференциални условия често водят до повишаване на лихвените проценти по нов заем. Така че, когато рефинансиране да направи избор: или да се намали скоростта, или по-голяма свобода по отношение на кредитните условия.
Ако искате да промените валутата на кредита. Изправени пред растежа на месечната вноска се дължи на обезценяването на рублата, можете да промените вашия кредит и да се предпазват от валутни рискове. Все пак, не забравяйте, че рублата кредити, деноминирани са на по-висок лихвен процент от кредитите в чуждестранна валута.
Прочетете в следващия брой на "генерален директор"