Проблеми и състоянието на застрахователния сектор в България

Обобщение изпълнени Платонов Анна

Българска академия по икономика. GV Плеханов

Застраховане в България има дълга история. До началото на ХХ век на българския застрахователен пазар е функционирала няколко дузини застрахователни компании, включително и чуждестранни, което осигурява застрахователни услуги на всички известни към момента на осигуряване. Преди повече от 100 години, през 1894 г., т.е. по-рано, отколкото в много други индустриализирани страни, тя е създадена, и на българския застрахователен надзор орган.

Като се започне с 20-те години на ХХ век до края на 80-, застрахователната индустрия, поради промени в социално-политическата система е монополизиран и застраховка надзорен орган е премахната. През този период на застраховката, участващи в обществени органи за сигурност, основният фокус на която е обществено осигуряване, тъй като наличието на държавна собственост върху средствата за производство на застрахователните дружества собственост в държавна застрахователна компания смята неподходящо. В края на 40-те години е била създадена застрахователна компания ИНГОССТРАХ, които са имали мрежа от филиали и представителства в чужбина за сигурност в областта на външноикономическата дейност.

В момента в България са регистрирани повече от 2700 застрахователни компании, от които около 70 с участието на чуждестранен капитал. Съгласно българското законодателство, всяко застрахователно дружество може да извършва всички видове застраховки, с изключение на 500 дружества, които осъществяват задължително и доброволно здравно осигуряване, които са забранени от другите видове застрахователни дейности.

Въпреки това, наличието на голям брой застрахователни компании не говорим за голям капацитет на българския застрахователен пазар.

Обемните застрахователите е регистриран капитал от не повече от 500 млн. (Около 100 хиляди. Долара.).

Причината за това е, че първият етап на застрахователните компании са били създадени, най-вече под формата на дружества с ограничена отговорност чрез комбиниране на частни капитали лица. С разрастването на обема на сделките на тези застрахователи започнаха да изпитват недостиг на собствени финансови ресурси, които могат да се запълнят по два начина - или чрез капитализиране на печалбата или привличане на чуждестранни инвеститори. Въпреки това, застрахователни дейности, които не са силно печеливши, особено в началния период на работа на фирмата, освен наличието на конкуренти прави ограничения за използване по-ниски цени на застрахователните ставки, така че през последните години, много застрахователи или са превърнати в акционерни дружества, или по друг начин да привлекат външни инвеститори. В същото време се увеличава броят на фирмите, които са преустановили дейността си.

Тя е от някакъв интерес от основните дейности на фирмата. Наскоро структура българските застрахователи операции, както следва:

задължителна застраховка, която е най-вече задължителното здравно осигуряване, възлиза на 28% от общите приходи;

Най-голям дял доброволно лични застраховки - 53% от приходите;

споделя в сметките за застраховане на собственост и отговорност на около 19% от всички сделки.

Значителна част от доброволните операции лични застрахователни в условията на висока инфлация може да предизвика изненада, ако не се вземат под внимание, че това е най-вече в резултат на популярността на краткосрочна застраховка живот.

По отношение на имущественото застраховане и отговорност, ниското ниво на развитие на причините за тези видове застраховки и много други. Първият, и, както изглежда, основните - недостатъчен финансов капацитет на потенциалните си клиенти. Вторият - липсата на мотивация за сключване на застрахователни договори. Големите промишлени предприятия, минаваща фаза на приватизацията, които тепърва започват да проявяват интерес към тяхното имуществено застраховане. По-голямата част от бизнеса не разполага с достатъчно стимули и финансови ресурси за тяхното застрахователно покритие.

Най-слабо развитите пазар в България е обществена сигурност. Налични безплатни инструменти хора предпочитат да останат у дома си, се превръща в твърда валута, или, в краен случай, да се съхраняват в банки.

Депозирани в банки има смисъл, тъй като приходите от такъв разположение, съгласно действащото законодателство, данък в индивида освободени.

По този начин, в един много значителен потенциал на нуждите от българския застрахователен пазар на националната икономика и населението за качеството на застрахователни услуги не са изпълнени. Основната тежест на разходите за ликвидация на последствията от природни и причинени от човека бедствия се носи от държавния бюджет.

Застраховка все още не е неразделна част от нововъзникващ пазар.

Дефиниране на проблема е развитието на презастрахователен пазар на: обема на сделките, регистрирани в България около 30 национални професионални презастрахователи малък (сума, получена от тях в презастраховане премия не надхвърля 1% от сумата, събрана на преки застрахователни премии). Презастрахователи ограничения на дейността се дължи главно на липсата на опит и финансови възможности. Директни застрахователи предпочитат да се презастрахова рисковете от всеки друг от един вид "обмен" или да използват услугите на чуждестранни презастрахователи, че е изпълнен с някаква опасност, тъй като дейността на чуждестранни презастрахователи в момента е извън обхвата на държавно регулиране.

Значителна пречка за повишаване на нивото на осигурителна култура и липса на застрахователни професионалисти, особено в областта на актюерски услуги, управление на риска, осигурително право, одитът в застрахователната индустрия.

В преходния период, ситуацията в сферата на обучение, преквалификация и обучение на високо ниво на специалисти за застрахователния пазар остава трудно. Изглежда, че една от стъпките в решаването на този проблем е да се консолидират усилията на застрахователите.

Успешното развитие на застрахователния бизнес е невъзможно в условията на националната изолация, без използването на доказан международен опит.

Много модели и решения, разработени в развитите страни в областта на застраховането и нейното регулиране, намерени практическо приложение в българската действителност. Директива на ЕС относно условията за лицензиране на застрахователната дейност, да изградим една класификация на видове застраховки на риска и на застрахователните предприятия застраховки, диференцирани изисквания към размера на уставния капитал на застрахователите, в зависимост от вида на планираните от застрахователната дейност, както и: специален сметкоплан за застрахователните компании, като се има предвид особености на застрахователния бизнес отчасти свързано с формирането на застрахователните резерви и определяне на финансовите резултати; изисквания за съответствие границата на платежоспособност (граница на платежоспособност) застрахователи; поставяне правила Застрахователи активи; позиция по отношение на формирането на техническите резерви се превърна в основа за развитието на нормативните документи, използвани днес в България.

Държавно регулиране на ЗАСТРАХОВАНЕ

Развитието на съвременната застрахователния пазар не можем да си представим без да се създава система за застрахователен надзор.

Образуване на застрахователните надзорни институции на системата все още не е завършена. В момента системата за надзор на застрахователната дейност в цяла България работят само на 300 специалисти.

Повечето масивни мотивирани оплаквания е провала на застрахователната компания на своите задължения.

Остър проблем наскоро стана в несъстоятелност застрахователни компании - до 1/3 от всички застрахователи изпитват подобни трудности. В някои случаи на неплатежоспособност не са причинени само неквалифицирана подход към самите бизнес застрахователи, но и фалита на някои търговски банки, в които са били пуснати на застрахователните резерви.

Поради факта, че правната рамка на застрахователния бизнес в България, е просто да се формира и държавните контролни органи имат не само държавно регулиране в областта на застраховането, но и пряко развитието на проекти на нормативни актове и предложения относно различни аспекти на развитието на застраховането.

Изминалата година е била свързана с подготовката и приемането на основните промени в законодателството осигуряване в България. Промените засягат и двата източника на право на така наречената общия закон и специален ниво на законовите, законодателство и директиви надзорни органи.

Като се има предвид многобройните предложения, повтарящи се дискусии, разработени списък на промени и допълнения в действащия Закон "На Застраховка", които са насочени към регулиране на дейността на редица големи застрахователни институции, без да има липса на правно основание.

В допълнение, през последните години доста обширна пакет Rosstrakhnadzor нормативни документи под формата на правилници, наредби, инструкции и обяснения, основани на действащото законодателство и са задължителни за застрахователите. Постоянно се извършва работата по актуализиране на директивите, приети с цел да се контролира система отговаря на съвременните тенденции в развитието на застрахователния пазар.

Новият ред на облагане може да доведе до големи проблеми

Въвеждането на новия ред за облагане на застраховането, предложени от правителството, сега ще има катастрофални последици за българския застрахователен пазар и дългосрочна застраховка живот.

Кабинетът предлага да се въведе редица нови данъци, включително данък 20 на сто от разликата между платените вноски и осигурителни плащания, получени; В 5% данък върху продажбите на застрахователни услуги, предоставяни от обществеността; данък общ доход върху размера на влоговете резерви за застраховка живот. Освен това, се предлага да се включи в общия годишен доход подлежи на облагане с данък, застраховката срещу възстановяване на разходите.

Според застрахователите, застрахователните премии не следва да подлежат на облагане с данък, тъй като те са, всъщност, са за компенсиране на загуби и застрахователни загуби, отколкото приходи. В допълнение, включването на застрахователни премии за рискови видове застраховки в общия годишен доход е в противоречие с Гражданския процесуален кодекс, който гарантира правото на гражданите на пълно обезщетение за вредите, причинени на него.

Въвеждането на данък върху продажбите цента 5 на застрахователни услуги на населението всъщност означава въвеждането на данък върху застрахователните премии. Според експерти, това "иновация" ще направи доста непривлекателни продукти за застраховка живот.

Проблем в застрахователни измами

Би било наивно да се предположи, че образуването на българския застрахователен пазар няма да се опита трудностите, които присъстват на пазарите на развитите страни. не е нещо ново, за съжаление, проблемът с измамите в областта на застраховането.

Въпреки това, по време на съществуването на държавната система на застрахователни измами са сравнително редки. Това се дължи на присъствието на един застраховател монопол, ограничени спектър предложените политики, наличието на стандартни условия на сигурност, строга система за контрол, наличието на достатъчна квалификация.

Образуване на голям брой застрахователи, които предлагат различни видове застрахователни услуги, и е придружен от външния вид на измама. От страна на застрахования се изразява главно в предоставянето на фиктивни документи, приемани характеризиране на риска и изкривяване на информацията за застрахователни случаи.

Застрахователите са опити да се справят с безскрупулни клиенти. Въпреки това, поради липса на персонал, разединение застрахователи, слаб законодателство, това не се получи желания ефект. Така например, в Москва, измама, е позволено клиенти с автомобилното застраховане, са достигнали такъв мащаб, че застрахователите в момента практически са спрели изпълнението на този вид застраховка.

В допълнение, че е имало злоупотреби от страна на чуждестранни предприемачи. Докато в България забранява чужди застрахователи, обаче, някои чуждестранни компании са в разрез с установения ред, за да продават своите политики за българските клиенти. Срещу тези дружества с българските правоохранителни органи са били взети адекватни мерки за ограничаване на незаконни дейности.

Всичко това показва, че проблемът с българския застрахователен пазар са подобни на решените проблеми от западните си колеги. Ето защо, заедно с подобряването на българското законодателство изисква обмен на опит в тази област между специалисти от различни страни.

Две трети от фирми на ръба на разруха

На първо място, разбира се, боли тези, които са "инвестирали" в кратък хартия. И има много - плащате за висококачествен труд финансово управление, което на времето може да се диверсифицира портфейла си, могат да се само най-големите застрахователи.

Трябва да се помни също, че много фирми, номинирани своите задължения в чуждестранна валута (за някои застрахователи е не по-малко от една четвърт от тези договори) и сега те трябва да плащат в рубли по новия курс.