Правно регулиране на банковата дейност, процедурата за изчисляване и изплащане на лихви по депозит

В съответствие с чл. 839 CC лихва върху сумата на банков депозит, считано от деня, следващ датата на получаването му в банката, до деня преди завръщането си на вложителя или неговото отписване от сметката на вложителя на друго основание. С други думи, на лихвата се заплаща само за пълни дни на съхранение в банков депозит. Въпреки това, стр. 3.7 разпоредби България Банка № 39-P се изисква от банките при закриване на банкови депозити олихвяват до датата на издаване принос включително. Формално, законно нарича конфликт трябва да бъде решен в полза на Гражданския процесуален кодекс. Въпреки това, изглежда, все пак справедливо олихвява в съответствие с Регламент № 39-P.

По този начин, реда, установен от Българската банка за начисляване привлечени (поставени) пари в брой решава противоречието между чл. 809 и 839 от Гражданския процесуален кодекс, по същество, същата операция, извършена от банката кредитор и банката-кредитополучателя на една сделка. Съгласно чл. 834-836 GC условия банков депозит (депозит), включително лихвата по депозит (депозит), трябва да отговарят на изискванията, установени в закон или приемат в съответствие с банковите правила, т.е. в този случай - Наредба № 39-P. От реда, установен от Закона за лихвите регламенти от заемни средства, не е в ущърб на интересите на вложителите на банките, регламентът установено, че отговаря на гражданското право и регистрирана от Министерството на правосъдието на Руската федерация.

Така че, банките начисляват лихва по депозита от деня, следващ деня на вземане на пари в размер на вноската, в деня на теглене на депозити на клиенти, включително. Ден на реалното участие на банкови средства не са включени в лихвен период, както е посочено в началото на деня за търговия, че няма неплатени суми на банката на главницата.

Изчисление на лихва може да бъде един от четирите начина: чрез формули прост процента (основа за изчисляването им е действителната депозита остатък) комплекс процента (базата за изчисляване на такива процента действа сумата на депозита, се увеличава със сумата на предварително начислени лихви, - има такса "лихви върху лихви "), с фиксиран или променлив лихвен процент в съответствие с условията на договора. Ако договорът не определя метода за изчисляване на лихвите, като лихвата се изчислява по формулата на проста лихва с фиксиран лихвен процент.

Освен ако не е предвидено друго в договора за банков депозит, лихва върху сумата на влоговете в банките изплаща на вложителя при поискване му в края на всяко тримесечие, отделно от сумата на депозита, но не заяви в рамките на този период лихвата се увеличи размерът на депозита, на която се изчислява лихва (т.е. проценти се класират за принос - е тяхната капитализация). Освен ако не е предвидено друго в договора банкова сметка на това размерът на лихвата, начислена за използването на средствата по сметката, се превеждат по сметка в края на всяко тримесечие.

Банката няма право да се даде предимство на акционерите (участниците) на банката на друг клиент на банката, т.е. установят други условия за набиране на средства (по-високи лихвени проценти, по-чести периоди на капитализация (изискуемост) процента) от тези, предлагани от други клиенти на Банката.

Банката плаща лихви по договор банков депозит, въз основа на следните документи: мемориален заповед - чрез кредитиране в размер на лихвата по клиентски сметки на банката (селище, ток, банкови депозити, кореспондентски сметки); сметка в брой заповед - ако плащането на лихва от касата на банката; платежно нареждане за прехвърляне на сумата на лихвите по уреждането (ток), кореспондентските сметки на клиенти, обслужвани в други банки; моля за плащане на банката кредитор.

Когато връщането на внесения депозит всички начислени лихви в този момент.

Възможността за промените в лихвените проценти на банките едностранно зависими от вида на депозити (безсрочни или със срок) и подлежат на връзките на композициите (вложителят е гражданин или юридическо лице).

На безсрочните депозити, освен ако не е предвидено друго в договора, банката може да променя лихвения процент по посока на тяхното намаляване или увеличаване (стр. 2, чл. 838 GK). В случай на намаляване на размера на банкови лихви по безсрочни депозити на нов лихвен процент се отнася за депозити, направени в края на съобщенията инвеститорите да намалят лихвите при изтичането на един месец от датата на съответното уведомление, освен ако не е предвидено друго в договора. Увеличен процент се прилага за безсрочните депозити, ако ХК и договорът не предвижда друго, че след приемането на съответното решение от банката, и един месец в този случай не се прилага.

Конкретен банков депозит размер договор процента принос национален при условията на издаване след определен период от време или за настъпване на обстоятелствата, предвидени в договора не може да бъде едностранно намалява с банката, освен ако законът изисква друго (стр. 3, ст. 838 GK). По такъв договор банков депозит, сключен с банката възложителя, размер на лихвата не може да се променя едностранно (т.е. не само намалява, но и разширена), освен ако не е предписано друго от закона или по силата на договор.

Имайте предвид, че в първия случай той отива срещу гражданите ", освен ако не е предвидено друго в закона", а вторият - по отношение на юридически лица - "., Освен ако не е предвидено друго в закон или договор" На практика това е довело до противоречиво тълкуване в аспект ч. 2 супени лъжици. 29 от Закона за банките. В съответствие с статия, озаглавена "кредитна институция има право едностранно да променя лихвените проценти по кредитите, депозити (депозити), комисионни и от гледна точка на тези споразумения с клиенти, освен в случаите, предвидени от федералния закон или по силата на споразумение с клиента." Следователно, във връзка с часа. 2 супени лъжици. 29 от банките закона за банките бяха по договор (а не само на закона, както се изисква по ал. 3 на чл. 838 от Гражданския процесуален кодекс), за да се намали едностранно лихвените проценти по срочни депозити на гражданите.

Намалената ставка от Закона за банките е било предмет на разглеждане от Конституционния съд на Руската федерация, която призна своята позиция по банков промяна едностранно лихвения процент по срочните депозити на гражданите, като позволява на банката произволно го намали изключително въз основа на договора, без да се определя в федерални закони, които определят възможността, в противоречие с Конституцията на Руската федерация [19].

По този начин, в отсъствието на федерален закон, залегнал в основата на понижението на лихвените проценти по срочни депозити Гражданите банка няма право да включват в договорите с гражданите на условията на договорите, което му позволява да се намали едностранно лихвените проценти по тези депозити.

Лихвените проценти по депозит (спестявания) сертификат е инсталиран на всяка банка поотделно.

Интерес към първоначалния курс на издаването на удостоверението, което се дължи на собственика след изтичане на неговата реализация, се заплаща от кредитната институция, независимо от момента на покупката.

В случай на ранно представяне на спестяванията (депозит) сертификат за плащане на кредитната институция се изплаща сумата на депозита и лихви по безсрочни депозити, ако в условията за издаване на сертификати не е различен лихвен процент.

Ако датата на получаване на депозита (депозит) в сертификата е изтекъл, кредитната институция трябва да плати, независимо, че удостоверението за сумата на депозита и лихвата по поръчка на собственика. По време на периода от датата на търсенето суми от удостоверението преди действителната дата на подаване на сертификата за плащане на лихви не се изплаща.

Кредитната институция не може да променя едностранно (намаляване или увеличаване) поради лихвен процент на сертификата, определен от издаването на удостоверение.

Дадена кредитна институция изчислява лихвите по спестяванията (депозит) сертификат за оставащата сума на главницата, се записват върху съответната личната сметка в началото на търговския ден. Начисляването на лихви върху удостоверението се извършва най-малко веднъж в месеца и не по-късно от последния работен ден на месеца. Лихвата се изплаща в сертификата заедно с погасяването на удостоверението при неговото представяне.

Лихва върху сумата на удостоверението започва да тече от деня, следващ датата на получаване на депозит (депозит) кредитна институция, в деня, предхождащ датата на сума безсрочен влог (депозит), посочен в удостоверението при доставката му, включително. В този случай за основата взети действителния брой календарни дни в годината (365 или 366 дни) и лихвата (годишно), посочен на формата на сертификат. Ако дните на лихвен период лихва върху удостоверението се пада на една календарна година с различен брой дни (365 и 366 дни), а след това в продължение на дни, съвпадаща с календарната година, като броят на дните, 365, се начислява лихва в размер на 365 дни за една календарна година, а в продължение на дни срещащи за една календарна година с броя на дните, 366, - в размер на 366 дни за една календарна година.

Изчисляване на интерес може да се проведе съгласно формулите на едновременно проста и съединение интерес. Ако не определите как изчисляването интерес, изчисляването се извършва в съответствие с формулата на проста лихва в условията за издаване на сертификати.

При настъпване на датата на безсрочен влог или депозит кредитна институция извършва плащане срещу представяне на сертификат и декларация от притежателя посочване на сметка, по която средствата ще бъдат заверявани. Кредитна организация проверява целостта на поредица от договори за изисквания за присвояване, и спазването на име, подпис и печат от упълномощените лица в името на собственика на сертификата е една и съща информация в изявление за прехвърлянето на средства. При липса на хора, подписват в сертификата, приложението може да бъде подписан и от други упълномощени лица и придружени от съответния пълномощното.

Постъпления от изкуплението на депозитни сертификати могат да бъдат направени по искане на собственика само в кореспондент му, селището (ток) сметка. За гражданите - притежателите на удостоверения за плащане на депозит, могат да бъдат направени както от преведена по сметката, както и пари в брой сума.