Моралния риск - това
Моралния риск (на английски моралния риск.) - риск. възникващи от промени в поведението на част по договор [1] [2]. Представлява вариант postcontract опортюнистични [3]. Тя се проявява в това, че една от страните по договора променя отношението си към предмета на поръчката (инвентар действия или бездействия), което води до повишени рискове от другата страна.
Така например, в осигуряване. Организация / гражданин, сключил договор за застраховка срещу пожар. започват да се плащат по-малко внимание на безопасността, или на собственика на колата огън, е сключил застраховката на колата договор, след влизането в сила на настоящото споразумение, започва да се грижи по-малко за колата.
Появата и използването на термина
Според чуждестранните изследвания [4] Терминът произлиза от XVII век в застраховането и се използва широко в практиката на британските застрахователни компании. Впоследствие идеята за моралния риск твърдо установени в областта на застраховането. като специална система на икономически отношения. Широко използвани в теорията осигуряване [5]. по-специално необходимостта да се оправдае въвеждането на франчайза. Заедно с идеята за морална застраховка опасност, използвани в теорията на договори, както и в областта на финансите. управление. други раздели на икономиката [6].
Условия за появата на моралния риск са [3]:
- в присъствието на основа за съвместни действия (сътрудничество / обмен);
- несъответствие, несъответствието на интерес;
- невъзможността да се надеждно контролира спазването на договорните условия;
- частична отговорност за извършеното действие / бездействие.
Моралния риск в застраховането
Проблемът за моралния риск в застраховането се поражда от факта, че застрахователна полица за осигурените намалява стимулите да вземат предпазни мерки.
За да се намали влиянието на моралния риск в застраховането се прилага подход за споделяне на риска между застрахователя и застрахования. Застрахователният договор се предвижда, че притежателят на полицата е поела определена част за покриване на разходите за щети. Това се постига чрез използване на абсолютна и относителна от франчайза в застрахователния договор. [5].
Друг начин за намаляване на моралния риск е, че осигурените направи допълнителни задължения събития, които намаляват риска и контрол за спазването на тези дейности по време на срока на договора за застраховка от застрахователя.
Моралния риск в областта на финансите
Същността на моралния риск във финансовата връзката е несправедливо изпълнение от страните на техните задължения по финансови договори.
Например, един кредитополучател извади заем за едни и същи цели, и употреби, взети назаем пари на други хора. Или ще даде на кредитора погрешно (фалшиво) информация за оценка на тяхната платежоспособност на кредитополучателя.
Моралния риск в управлението
Моралния риск възниква не само в областта на застраховането и финансовите пазари.
Така например, собственикът на предприятието като цяло е в състояние да упражнява пълен контрол върху дейността на служителите. Това се случва поради информационната асиметрия. т.е. страни по договора са с различна възможност за получаване на информация по време на изпълнението на договора. Например, след като собственикът на компанията придоби работа, той може да не бъде в състояние да гледате какво се полагат усилия да се мениджърът на служебните му задължения. Тези въпроси са от голямо значение в случаите, когато едно лице наема друг до последните извършват определени действия като агент на първо място. Проблемът на образуването на договори се нарича проблем на "основно -agent" или "клиент - За" [6].
Традиционно в литературата има два вида информационни проблеми, които възникват в ситуации от този вид:
- проблеми, произтичащи от действия под прикритие;
- проблеми, които възникват в резултат на скрита информация.
Случаят с тайни операции включва невъзможността на собственика да се отбележи, че колко упорита работа нает мениджър. Един пример за скрита информация е ситуация, в която управителят не е достъпна за собственика на информация за други възможности за развитие на дружеството.