Микрофинансиране институции, Българска Банка
Условия, които се съдържат на тази забрана трябва да бъде посочен на първа страница на ПФИ на договора за кредит на потребителите с матуритет, който не надхвърля една година, преди таблицата с индивидуалните условия на договора за потребителски кредит.
От тази норма трябва да бъде, че ПФИ не разполагат с правото за начисляване на кредитополучателя по договора за потребителски кредит (лишаване от свобода до една година) лихвен процент в повече от три пъти сумата, издадени потребителски кредити.
Това ограничение не се прилага за наказание (глоба, наказание) и платени услуги, определен договор за потребителски кредит.
Съгласно член 12.1 от Закона № 151-FZ, след появата на забавяне при изпълнение на задълженията на кредитополучателя - физическо лице да изплати размера на кредита и (или) плащането на дължими лихви по договора за потребителски кредит, срок на погасяване на потребителски кредити, с което не надхвърля една година, ПФИ, може да продължи да се зарежда на кредитополучателя - индивидуален интерес не само възстановява тяхната главницата по кредита. Интерес от страна на кредитополучателя не е погасил главницата продължават да се начисляват само докато достигнат два пъти размера на неизплатената част от кредита. ПФИ отново ще бъде в състояние да започне начисляване на лихва само след частичното погасяване на кредита кредитополучателя и (или) плащането на дължими лихви.
Тези условия трябва да бъдат посочени на първата страница на ПФИ на договора за кредит на потребителите с матуритет, който не надхвърля една година, преди таблицата с индивидуалните условия на договора за потребителски кредит.
От тази норма трябва да бъде, че при настъпване на забавяне на изпълнението на задълженията по договора за потребителски кредит ПФИ може да начислява лихвата длъжник върху останалите (неуредените) от сумата на главницата. Така натрупаните лихви не може да надвишава два пъти размера на непогасената главница по кредита.
Ето защо, в този момент във времето, когато размерът на просрочените задължения по главницата, равен на 5000 рубли, количеството за сметка на кредитополучателя в случай на забавяне на задължението ще бъде равна на 15000 рубли, които включват сумата на просрочените задължения на главницата в размер на 5000 рубли и натрупаната лихва в размер на 10000 рубли (5000 рубли * 2).
Така, ако в момента на сключване на договора за микрокредитиране с микрофинансиране / микрокредити сума компания главницата на дълга на кредитополучателя надвишава стойността на един милион рубли / петстотин хиляди, не може да бъде сключено такова споразумение.
Закон № 151-FZ, също така, че ПФИ (микрофинансиране и микрокредитиране компании) има право да извършва други дейности, включително издаването на други кредити, списъкът на които е ограничено в други кредити на юридически и физически лица по договори за заем, за изпълнението на задълженията, които обезпечен с ипотека, заеми и други юридически лица, които са субекти на малки и средни предприятия или имат статут на институция за микрофинансиране, кредитни кооперации, овчарска ennogo кредит потребителски кооперации, заложни къщи, както и юридически лица, които са филиали на организацията за микрофинансиране.
По този начин, организации за микрофинансиране нямат право да издава потребителски кредити, които надхвърлят един милион рубли (микрофинансиране на фирмата) или петстотин хиляди (за микрокредитиране компании), с изключение на кредити на физически лица, задължения на кредитополучателите, които са обезпечени с ипотека.
Име на фирма за микрофинансиране трябва да съдържа израза "микрофинансиране фирма" и посочване на нейния организационен-правна форма. Име на фирма, микрокредитиране трябва да съдържа израза "микрокредити фирма" и посочване на нейния организационен-правна форма (част 16 от член 5 от Закона № 151-ФЗ).
За институции за микрофинансиране, предвидени забрана за зареждане на кредитополучателя - физическо лице от лихви и други плащания по договора за потребителски кредит, срок на погасяване на потребителски кредити, с който не надвишава една година, с изключение на наказание (глоба, наказание) и плащанията за услуги, извършени от кредитополучателя срещу заплащане, ако съгласно договора натрупана от лихви и други плащания, за да достигне до четири пъти по-голям от размера на кредита.
Условия, които се съдържат на тази забрана, се посочват от организацията за микрофинансиране на първата страница на договора за потребителски кредит със срок на потребителските кредити, за които не повече от една година преди таблицата с индивидуалните условия на договора за потребителски кредит.
нормативни актове граждански не са със задна дата и се прилагат за отношенията, възникнали след влизането им в сила. Законът се прилага за отношенията, възникнали преди влизането му в сила само в случаите, когато това е изрично предвидено в закона (параграф 1 от член 4 от Гражданския процесуален кодекс на Република България).
Институциите за микрофинансиране, има право да пуска копие от действащите правила, на разположение за преглед и да се запознаят с тях, всяко заинтересувано лице, и в Интернет.
Въз основа на факта, че липсата на кредитополучателите пълна информация за микрокредити води до нарушение на правата им като потребители на финансови услуги, копие от Правилника трябва изцяло да съответства на оригинала, тоест, да се възпроизведе информацията на оригиналния документ и неговите външни признаци.
В този случай, в съответствие с параграф 2 от част 1 на член 2 от Закона № 151-FZ при организацията за микрофинансиране е юридическо лице извършване на микрофинансирането и вписани в държавния регистър на организации за микрофинансиране по начина, предвиден от Закона № 151-FZ.
По този начин, потребителите на микрокредити в съответствие с разпоредбите на Закона № 353-FZ и Закона № 151-FZ е професионална дейност, извършвана от лицата по специална правоспособност на организацията за микрофинансиране.
В противен случай, а именно, в случай на признаване на допустимостта на предаването възникнала в резултат на определен статус на правото да упражнява определена дейност на друго лице, е загубил чувството за получаването на този статут.
Все пак трябва да се има предвид, че в съответствие с параграф 1 от член 7 от Закона № 353-FZ на споразумението за потребителския кредит (заем) е в реда, установен от българското законодателство към договора за заем, договор за заем със спецификациите, определени от Закона № 353-FZ.
Според параграф 1 от член 807 от Гражданския кодекс на споразумението за българския заем е сключен с прехвърлянето на пари или други неща. В съответствие с част 6 от член 7 от Закона № 353-FZ на договора за кредит на потребителите е сключен с прехвърлянето на средства към кредитополучателя.
Въпреки това, нито на Гражданския процесуален кодекс на България, нито на Закона № 151-FZ, нито на Закона № 353-FZ не съдържа забрана за участието на агенти в институцията за микрофинансиране за издаване на микрокредити потребителска активност.
В този контекст, той не се появява на пречките за привличане на агент, например, за да се разпространява информация за условията за отпускане на микрокредити, получаване на заявления за микрокредити, подписване от името на договори микро-заеми на ПФИ, формирането на набор от документи, по отношение на кредитополучателя и други действия, при условие че непосредствено издаване кеш, а оттам и сключи споразумение микро заем се извършва най-организация на ПФИ (например, чрез прехвърляне на пари допълнителните аксесоари в от вашата банкова сметка, пари в брой е вън от своите офиси).
Сделката предвижда задължително обратно изкупуване от правата на изискванията за микрокредит договор за микрофинансиране организация (цесия за обратно изкупуване), в който средствата са върнати на заемодателя - индивидуална номинална стойност на портфейла, независимо от степента на увреждане. Механизмът осигурява гарантиран доход от заемодателя.
Срок на финансиране в механизма за докладване е фиксирана, а след това на МФИ изкупува обратно задължение заем (включително просрочени) и да заплати такса за заемодателя. Въз основа на изложеното по-горе схема, описана по-горе има характеристиките на договора за кредит, както е предвидено фактическото прехвърляне на средства от заемодателя - физическо лице към институция за микрофинансиране, погасяване своевременно тези средства, както и доходите гарантиран кредитора.
В съответствие с член 12 от Закона № 151-ФЗ микрофинансова институция няма право да, в това число, привличане на средства на физически лица. Това ограничение не се прилага за набиране на средства от физически лица:- са основателите (членовете, участниците, акционери) в организация на микрофинансиране;
- осигуряване на средства в рамките на подписан един заемодателя до споразумение за микрофинансиране институция заем в размер на 1,5 милиона или повече, при условие че стойността на главницата на организацията за микрофинансиране преди такъв кредитор не може да бъде по-малко от един милион и петстотин хиляди рубли за целия период на валидност на казаното на договора;
- закупуване на облигации за микрофинансиране институция номинална стойност 1,50 милиона рубли всеки, както и лица, които са квалифицирани инвеститори в съответствие със закона на пазара на ценни книжа и придобиване облигации микрофинансиране институция, предназначена за квалифицирани инвеститори.
В настоящия механизъм на сумата на заданието при един договор може да бъде по-малко от един милион и петстотин хиляди рубли.
Въз основа на гореизложеното, представен механизъм има за цел изравняване на изискванията, установени в член 12 от Закона № 151-FZ, според което стойността на главницата на организацията за микрофинансиране преди заемодателя не трябва да бъде по-малко от един милион и петстотин хиляди рубли за целия период на действие на посочения договор. В тази връзка, в тази схема установява нарушение на член 12 от Закона № 151-FZ, ако сумата на заданието с единен договор е по-малко от един милион и петстотин хиляди рубли.
В този случай, организация за микрофинансиране е юридическо лице извършване на микрофинансирането и вписани в държавния регистър на организации за микрофинансиране в съответствие с установения ред. По този начин, предоставянето на микрокредити, съгласно разпоредбите на Федералния закон № 151-FL, дейност, осъществявана от лица, които имат специален правен.
Предвид гореизложеното, предоставянето на микрокредити трябва да бъде пряко подчинен на съответния статут. В противен случай, а именно, ако действителното изпълнение на тази дейност от лица, липсва съответния статут, но с помощта на институция за микрофинансиране, загубил чувството за получаването на този статут.
Освен това, в този случай, МФИ може да се разглежда като "посредник", насочена към изравняване на нормативните изисквания и са предназначени да гарантират, легитимността на официално заяви дейност.
Следователно схемата на дейности могат да бъдат признати като не отговаря на изискванията на Федералния закон № 151-FZ.