Кредитното споразумение, неговото съдържание и икономическа стойност - контрол на работа, страница 5

Кредитните операции са в основата на активните операции на търговските банки, тъй като, първо, техния успех води до основни доходи, подобрява надеждността и стабилността на банките, както и повреди в кредитирането е придружен от разрухата и производството по несъстоятелност. От друга страна, банките са предназначени да се натрупват свои собствени и привлечени ресурси за кредитиране на инвестиции в икономическото развитие. Опитът показва, че кредитирането е един от най-важните дейности на банките, които определят съдбата си.

Заеми от други банки - е спазването на определени правила за поведение, които включват следните основни стъпки: с разглеждането на молбата и интервю с Кредитополучателя; проучване на кредитоспособността и кредитния риск оценка; подготовка и сключване на договора за кредит.

Кредитен риск включва вероятността от загуби в резултат на неизплащане или закъсняло изплащане на заеми и неплащане на лихви по тях. Ето защо, наскоро направи внимателен подбор на кредитополучателите и постоянен контрол върху тяхната финансова и стопанска дейност. Като цяло, критериите, по които оценката на Кредитополучателя, са строго индивидуални за всяка банка, и се базират на своя практически опит и се преглеждат периодично.

Завръщането на банкови заеми означава навременна и пълното погасяване от кредитополучателите на заеми, предоставени им и съответните суми на лихви по заеми. Осигуряване на връщането на заема - комплекс целенасочени дейности на банката, включително система от организирани икономически и законови мерки, които съставляват специален механизъм, който определя как предоставянето на заеми, източници, времето и методите за възстановяване, документация, като се гарантира връщането на заеми. Източници на връщане на заеми са разделени на първична и вторична. Основният източник е доходите на кредитополучателя, се считат за вторични приходи от продажбата на ипотекирания имот, трансфер на средства към гарант или застрахователна организация. Погасяване на заеми за сметка на кредитополучателя е доброволно изпълнение на задължения за плащане на Клиента към Банката, посочена в договора за кредит. Възстановяване на съдилищата за сметка на вторични източници означава интегриране на банката в действие механизъм за прилагане на задълженията към него. Този механизъм има правна помощ под формата на договор за залог, гаранционно писмо, договор за гаранция, застрахователна полица. Използването на допълнителни източници дори при наличието на тези правни инструменти, изисква банката на специални условия и допълнително време. По този начин, реализирането на правата за погасяване на кредита, използвайки обезпечение имущество на кредитополучателя ще включва съд или арбитраж, и също изисква спазването на определени условия по същество ленните от страна както на банката и на кредитополучателя. Резултатът е дълга процедура за преразглеждане и да се срещнат иск на банката. Използването гаранция гарант за погасяване на кредита също изисква време, дори и когато тя е готова да посрещне тези задължения. Застраховка организация ще обезщети банката срещу кредитно неизпълнение, само след внимателна преценка на фактите по кредитен риск и са предмет на договора за застраховка.

На практика, това е ясно, че банката се опитва да се справи с тези, на които той е отдавна познат, той показва, че системата за сигурност за възстановяване на трябва да бъдат оформени по такъв начин, заеми, за да работи, а не само след като е настъпила срока на кредита, но най-вече на решение по въпроса за заем.

Същността на правило е, че банката избира клиентите имат доверие, като се дава предимство на тези, които са служили в банката. Случайни кредитополучатели трябва да се избягва или минимизира.

Доскоро на принципа на предоставяне на кредита се тълкува от нашите икономисти са много тясно: само признат за финансово обезпечение. Това означаваше, че заемът е трябвало да бъдат издавани за специфични материални активи, които са на различни етапи от процеса на възпроизводство, чието присъствие по време на целия период на ползване на заем показателно за наличието на кредит, а оттам и в реалността на завръщането му. В същото време, в света банковата практика видове кредитно подобрение, в допълнение към материални ценности, украсени залози, гаранции и обезпечения предприеме съответните действия плащат юридически и физически лица, както и на застрахователни полици, издадени от кредитополучателите в риск от неизплащане на банков заем на застрахователното дружество. И не само един, но всички тези форми на правни задължения може едновременно да служи като обезпечение по заем, издаден от икономическия субект от банката. Само с приемането на закона "за банките и банковата дейност" търговски банки в България са били в състояние да даде на своите клиенти заеми под различни форми на подпомагане на кредитирането. По този начин, в съвременните условия, отнасящи се до предоставянето на заеми, то трябва да се има предвид наличието на кредитополучателите правно обвързващи ангажименти за осигуряване на навременното погасяване на кредита: договор за залог ангажимент - гаранция договор - задължение гаранция застраховка за изплащане на договора за кредит.

Банков законодателство България постановява, че издаването на търговските банкови заеми трябва да се направи в рамките на различните форми на кредитиране подкрепа. Налични банкови заеми са обезпечени със залог на имоти, ценни книжа, гаранции, обезпечения.

Като обезпечение за погасяване на заема на кредитополучателя (физическо лице) трябва да представи:

Размер на погасяване обезпечение на кредита не трябва да бъде по-малка от сумата на главницата, изключителен и лихвата по кредита, както и в края на гаранционния срок е 6 месеца по-късно от срока на договора на кредита. Предоставяне на вещите и имуществените права на длъжника като обезпечение на банката издава отделно споразумение залог. В допълнение към споразумението, приложено към тежестите.

Банката приема като обезпечение за погасяване на заема на кредитополучателя да залага имущество, принадлежащо към него с право на собственост.

Дълготрайните активи се приемат като обезпечение само ако кредитополучателят в съответствие с приложимото законодателство и устава му носи отговорност за задълженията си с цялото имущество, принадлежащо към него.

В случай на краткосрочно кредитиране срещу ценни книжа, има редица важни функции. Спестовна банка предоставя заеми, обезпечени с такива ценни книжа, както съкровищни ​​бонове и сертификати за Банка ДСК. Гаранцията трябва да съответства на размера на кредита и лихвата по кредита. Проектиране различава заеми под гаранция, е договор за обезпечение ценни книжа. Договорът изброява прехвърлените ценни книжа, за да бъдат спасени. ценни книжа, даващи на собственика на задължението в случай на неплащане в рамките на 6 месеца от дължимите суми плащания, изплатени на ценни книжа за погасяване на кредита и лихвите по тях на.

Едва след края на договора за кредит и договора за залог на ценни книжа, клиентът получава кредит. В този случай, клиентът получава кредит в размер на само 75% от стойността на ценните книжа.

Издавани банкови заеми могат да бъдат обезпечени със залог на ценни книжа: високо ликвидни акции и облигации на, депозитни сертификати на търговските банки, облигации, записи на заповед на държавните органи и общините с излишък от обезпечение не по-малко от 1.5 пъти.

В допълнение, на кредита може да се осигури чрез депозитна сметка (включително чуждестранна валута), открити в банката.

Сума в сметката трябва да бъде достатъчно, за да отговори на изискванията на банките за кредити.

средства в чуждестранна валута депозитна сметка са преведени към датата на договора за кредит на обменния курс на чуждестранна валута срещу рублата RF цитиран от Централната банка на България въз основа на договор със собственика на сметката.

Качеството на кредита може да се ползват един или няколко форми, които се определят в договора за кредит. задълженията за сигурност на възраст под кредита се издава във връзка с договора за кредит и е-трябва да има приложение за него.

Сам по себе си залога на имущество (движимо и недвижимо) означава, че кредиторът - ипотекарен кредитор има право да продаде имота, ако е изпълнено обезпеченото задължение. По силата на обезпечение на кредитора има право в случай на неизпълнение от страна на длъжника - залогодателя, обезпеченото задължение, за да получите удовлетворение от стойността на заложеното имущество преди другите кредитори.

Сигурността трябва да гарантира не само връщането на заема, но и плащането на лихви и неустойки по договора, предвидено в случай на несъответствие.

Гаранционно споразумение. Гаранцията за заемодателя създава по-голяма вероятност за недвижими удовлетворяване на вземанията си срещу длъжника на обезпеченото задължение на гаранцията в случай на неизпълнение, тъй като поръчител носи отговорност за неизпълнение на задължения, заедно с длъжника и гаранта мечките. Кредитополучателят и гарантът е отговорен за заемодателя като солидарни длъжници.

в рамките на гаранцията на заеми, отпуснати на кредитополучатели, само ако гарантът е субект разтворител.

Основните направления на погасяване на кредита на търговските банки.

Залог - начин за обезпечаване на задължение, при които на ипотекарния кредитор придобива правото, в случай на неизпълнение от страна на длъжника да получи удовлетворение за сметка на заложеното имущество преди другите кредитори, с изключение на предвиденото от закона.

Ипотечен кредит - един дългосрочен заем, предоставен от банките на недвижими имоти. Пазарната икономика предполага широко използване на кредит. В класическия смисъл на ипотеката - това е не само въпрос на кредита, но и начин за привличане на ресурси, свързани с издаването на ценни книжа - ипотеки и облигации.

Ипотечното кредитиране са:

- офис сгради, търговски центрове, отделни магазини, ресторанти и други съоръжения, обслужващи бизнеса;

- производствени помещения - складове, производствени сгради и изследователски институции, съоръжения за производство на електроенергия, гаражи и други промишлени обекти.

процес ипотечното кредитиране може да бъде представен в две форми:

- жилищни кредити;

- дългосрочно кредитиране за закупуване на жилище на населението.

Предметът на ипотеката може да бъде облигации, акции, сертификати, записи на заповед и други ценни книжа под формата на абсолютни инструменти, продадени чрез Сбербанк институции, регистрирани на фондовите борси или издадени от дружества, финансова стабилност и надеждност не е под съмнение.

Тези ценни книжа трябва да са собственост на кредитополучателя на правото на собственост. Само в този случай, в съответствие с руското законодателство, ценните книжа могат да бъдат отчуждени в полза на Банка ДСК, в случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя.

Прехвърляне на вземания и прехвърляне на собствеността (ипотечни права).

С оглед на премахването на просрочени и несъбираеми дългове възстановяване на междубанковите заеми, този дълг може да бъде преструктуриран в дългове компании (банки), които са кредитополучателите на банката - на длъжника. Тази операция се извършва чрез прехвърляне на договора (задача на претенцията), който уточнява компенсират условия.

Концесия (цесия) - това е документ от страна на кредитополучателя (възложител), в която той дава своя иск (вземане) на кредитора (банката) като обезпечение за погасяване на кредита.

Средства за сигурност за погасяване на банкови кредити може също така да бъде гаранция под формата на гаранция. Като общо правило, човек, който е действал като гарант (поръчител) сделка е поела ангажимент към кредитора (банката) за изпълнение на задълженията на кредитополучателя, ако последният не е в състояние да изплати дълга си към сделката. Банките са прибягвали до форма на поръчителство в двата случая, като се позовава в същото време две различни цели:

- когато те самите да действа като гарант, обикновено за задълженията на други банки да печелят комисионни;

- когато те вземат гарантира задълженията на своите кредитополучатели, включително гаранции за други банки, за да се гарантира изплащането на отпуснатите от тях заеми.

Предоставяне за възможни загуби по кредити, създадена задължителна за всички банки, кредитни организации небанкови, както и техните филиали заем дълг и дълг равнозначна на заем за всички рискови групи.

Перспективи за развитие в страната ни на различни форми на сигурност за погасяване на кредита, използвани в международната практика, трябва да бъдат свързани с оценката на риска, която включва всеки един от тях.

Безплатна паричните потоци на предприятието, формиран в продължение на икономическата активност. Компанията получава приходи от продуктите постепенно, на части, също части го харчи за техните нужди. В резултат на това формира временно налични средства. Други са предприятия, от друга страна, има нужда от тях. Ето защо, на икономическата основа на погасяване на кредита е веригата и оборот на средства на участниците в процеса на размножаване. Обективните закони на функциониране на кредит също са на базата на погасяване на привлечените средства.

Всеки кредитор следи състоянието на длъжника, в опит да се гарантира своевременното погасяване на кредита, за да се предотврати преждевременно връщане на дълга. Тя се стреми да гарантира прилагането на основните принципи на длъжника кредитните отношения - правила, които позволяват да се осигури възвръщаемост движение на заемни средства. Въз основа на тези принципи, създава процедура за издаване и изплащане на заеми, те се документират. Тези правила и норми, определени от природата, ролята и функциите на кредита за конкретен социален контекст, в който те се появяват.

Но кредит трябва да бъдат не само се върна, но се завърна в строго определен период от време. Кредитирането спешност е необходимо да се постигне размер на погасяване на кредита. Ако срокът на кредита е счупен, изкривения характер на заема, тя губи своята истинска цел. Практиката на дългосрочно нарушение на принципа на спешност има отрицателно въздействие върху състоянието на паричната циркулация в страната.

Също така, на самия кредитор не би трябвало същия подход към въпроса за заем всички кредитополучателите кандидатстване за учението му, и му предоставя само за онези клиенти, които са в състояние да го върне навреме. Тя е на разположение на имущество, стойността на имота на кредитополучателя или да позволят на кредитора да бъдете сигурни, че връщането на отпуснатите средства ще бъдат предоставени в срок. С други думи, този принцип изисква реална сигурност при условие заеми на кредитополучателя от различни видове имущество и задължения на страните.

Основните форми на гаранция за изплащане на заеми, които бяха разгледани в хода на тази дейност са:

· Банкова гаранция, поръчителство

· Прехвърляне на вземания (цесия) и прехвърлянето на собственост.

Литература: