Какво да правим с ипотечната криза в

Няколко начини за справяне с непреодолима сила.

Аз ще бъда длъжник в криза. Приходите падат, животът става все по-скъпо. И най-лошото е в криза, може би, е длъжник на ипотеката. Месечните плащания по жилищните кредити са най-големи, и начина на излагане на злонамерени длъжници е изключително ефективен - да вземе предвид дълга ипотекирани жилища. Как да бъдем сега ипотечни кредитополучатели, които по една или друга причина не е твърде скъпо да се сложи на заем?

Проблеми с погасяване на ипотечен кредит там по различни причини. Пари на банката, не е достатъчно, ако сте загубили работата си, или по време на работа можете значително да намали заплатите. Но дори и ако доходите ви не се намалява тежестта на кредита може да стане непоносим, ​​защото сте го взе в чуждестранна валута - долари или евро, и получават заплата в рубли, съответно, от размера на плащането почти се е удвоил. Най-тъжното опция при кредит и валута, а работата е отишъл.

Въпреки това, в ситуация, в която не успее да плати за ипотека, първото и най-важното - не се паникьосвайте. Каквото и да се каже, в банката, каквото и заплаши, който обеща да продаде дълга си, знайте, че изземването и продажбата на ипотекирания имот за ипотечни кредити за погасяване на дълг - не е проста процедура, дълго и да ви отнемат апартамент или къща ще бъде трудно.

Освен това, без значение колко е зле правехте, че е възможно, че проблемът с дълга по ипотеката може да бъде решен с минимални загуби. И има дори шанс да запази закупени на кредит жилища.

Има три начина за решаване на проблема с "висящи" на дълга по ипотечен кредит. Много просто - да преговаря с банката, на комплекса - да се използва държавна подкрепа, и тъжни - да се съгласи с продажбата на ипотекирания имот.

Как да се преговаря с банката?

Прост метод е подходящ за тези, които вярват, че по някакъв начин ще се увеличи своята платежоспособност до необходимото ниво най-много шест месеца. Необходимо е да се убеди банката, че вашите трудности са краткосрочни, и да преговаря за отлагане или погасителни вноски по кредита, който се нарича преструктуриране.

Днес, почти всички банки предлагат кредитополучатели да преструктурира дълговете си. Схеми са различни. Може да бъде предложена за определен период, за да погасяване на кредита е възможно сумата, както и да плати натрупаните задължения по-късно. След края на гратисния период, ще трябва или да плащат повече, отколкото преди, или се простират на плащанията по дълга на заем за по-дълъг период, отколкото беше предвидено в началото. Гратисен период от повечето банки варира от шест месеца до една година.

В някои банки, ипотечни кредитополучатели, изпитващи финансови затруднения, може по всяко време напълно освободени от плащане на кредита. Но не и безплатно. Банката ще ви даде друг заем за стабилизиране, за сметка на което ще се погасява дълга по ипотеката. Този заем ще трябва да се откажат. Ако допълнителната заемът е взет за срок от повече от една година, най-вероятно трябва да се предостави банкова залог всички ценни активи - собственост или превозно средство.

Важно е да се стигне до банката с искане да се преструктурира, докато не са натрупали голям дълг. Тя ще бъде трудно да се разчита на успех, ако не плащат по кредита за повече от три месеца. И най-хубавото е да отидете на преговорите, с максимално закъснение от един месец. Това ще покаже, че сте отговорно отношение към задълженията си към банката, а не се опитва да избяга от проблеми.

Как да получите подкрепа от страна на държавата?

Той е роден в схемата за преструктуриране на ARIZHK, която сега се използва от много банки: неплатежоспособния длъжник е даден заем за стабилизиране, равна на сумата от своите ипотечни плащания за период до една година. Въпреки това, на кредитополучателя не е необходимо да поиска кредит за 12 месеца, и можете да изберете по-кратък период.

Също така е важно за кредитополучателя, че размера на кредита се изчислява като се вземат предвид на просрочени задължения, глоби и санкции. Съответно, ако ви помоля за помощ с ипотечен дълг в продължение на три месеца, ще Ви бъде дадена сума, която ще обхване не само 12 месечни плащания по кредита, но и неизплатени задължения и лихви за забава и неустойки. Освен това, заем за стабилизиране, ако е необходимо, включва в ипотечното разходи по застраховката.

Въпреки това, ако помощ ARIZHK дава възможност за една година, за да забравите за ипотечни плащания към банката, кредитът на стабилизация ще трябва да започнат да гасят месец, след като за вас ще направи първата вноска по кредита. Но, тъй като за помощ при ARMC сезирана от хора, които изпитват сериозни затруднения с пари, сумата на плащането за периода на помощ се изчислява въз основа на действителното финансово състояние. Следователно, сумата на месечните вноски на заем стабилизация може да бъде доста малки, например, 1000 рубли.

Тъй като държавата е взето, за да помогне на ипотечните кредитополучатели максимум една година, в края на този период ще бъде необходимо, за да започне отново да плащат ипотеката сами по себе си, и в същото време, върнете AHML дълг. Стабилизиране заем трябва да бъдат възстановени не по-късно от момента, когато в края на срока на ипотека на кредита. Лихвеният процент по кредита стабилизация, за да изплати дълга на рублата заеми не може да надхвърля размера на ипотеката. Така че, ако сте взели на заем при 12% годишно, а ARMC ще ви даде заем на същата 12% годишно. За кредити, които са издадени за погасяване валутни ипотечни кредити, лихвеният процент се определя на равнището на рефинансиране на Централната банка на България, на ток в момента на изплащането на заем. След края на гратисния период, общата сума за плащане за стари и нови заеми, в сравнение с предишните ипотечни плащания, се увеличава с 10-15% средно, не толкова много.

Тя изглежда по следния начин. Можете да помоли за помощ в ARMC и да е от оторизирани банки, или директно от заемодателя отворите сметка, от която ежемесечно през целия списък на годината, необходима за да си плащат ипотеките, договорът за кредит сума.

За да помогне на ARIZHK?

Има ограничения за доходите, които не трябва да надхвърлят определен минимум за всеки член на семейството. Нивото на доходите ще трябва да докаже, документирано. При кандидатстване за заем за стабилизиране, трябва да бъде не средства в банки, както и някои от ценните книжа или акции, пазарната стойност на което позволява да изпълни текущите задължения на ипотечен кредит за 12 месеца. Дори присъствието на автомобил на стойност повече от 350 хиляди души. Рубли, ще се считат за лукс за необходимостта от страна на кредитополучателя.

Някои от ограниченията, свързани с настаняване, който е заложен по ипотеката. Жилището трябва да бъде не повече от 50 кв. м на човек, на не повече от 35 квадратни метра. м за семейство от двама души, за семейство от три или повече души - макс 30 квадратни метра. м на човек. Собствениците на вили, закупени по ипотеката. позволено да имат повече жизнено пространство: 70 кв. м на човек, 60 квадратни метра. съм семейството на двама души и 50 квадратни метра. м на три или повече души. докато разходите от 1 квадратен метър не трябва да бъде повече от 50% по-висока от средната пазарна цена на квадратен метър на жилища в региона, тъй като държавата не счита, че е подходящо да се разшири ръка за помощ на собствениците на луксозни жилища.

Напоследък много важно условие за предоставянето на подкрепа от страна на държавата - нерешените просрочия по ипотечни кредити, които са възникнали преди периода на намаляване на доходите си, не трябва да надвишава 90 дни.

Въпреки това, ARMC, откриването на малки отклонения от съответствието на кредитополучателя или на ипотекирания имот на изискванията, правото да вземе решение за преструктуриране на ипотечен кредит (заем).

Как да си направим валута кредит рубла?

Скок на долара и еврото спрямо рублата миналата зима изплаши много кредитополучатели, по едно време привлечени от ниските лихвени проценти по кредитите в чуждестранна валута. плащания по тях в продължение на няколко месеца по отношение на български пари са се увеличили с около 40%. Дори и тези, които са оцелели от кризата без загуби в доходите, за да плати за ипотека се превърна нерентабилни. В допълнение, на растежа на САЩ и еврото спрямо рублата може да се възобнови отново.

След като стана ясно, че с връщането на кредитите в чуждестранна валута може да има проблеми, почти всички банки много бързо разработили програма за конвертиране на кредитите в чуждестранна валута в рублата. Така че, ако искате, можете да промените валутата на кредита. В същото време, процедурата е толкова сложно и скъпо за кредитополучателя, че решите да го използвате няколко.

Променете валутата на кредита се извършва от това рефинансиране. Това означава, че ще ви даде нов заем, който се използва автоматично да възстанови съществуващата вас. И този нов кредит, издадени в рубли.

Какво става, ако това се случи? Размерът на дълга по кредита се превръща по текущия валутен курс чуждестранна валута за рублата. Ако вашият дълг е $ 100 000. Рубли ще бъде равен на около 3 милиона души. Рубли. Продължавайки да се сложи на заем в долари, може да се разчита на намаляване на дела на просрочените задължения за кредити в рубли, а чрез промяна на валутата разчита на него, вече не е необходимо. Вие ще трябва да плати на банката разликата, при която доларът се е увеличил спрямо рублата на общия размер на дълга по кредита.

Друг неприятен момент е, че старите кредитни условия се променят до нови, съществуващи към момента на регистрация на рефинансиране. По-специално, на лихвените проценти по ипотечни кредити ще бъдат инсталирани в съответствие с действащите тарифи. Днес, залозите са много високи, около 18,5-21%. В резултат на това се променя в чуждестранна валута на вътрешния кредит, ви предпазва от риска от увеличаване на дела на плащане в рубли поради промяната на разликата в обменния курс, но плащането все още стават по-големи поради повишена лихвата по кредита.

Увеличението на месечните ипотечни плащания, дължими за растежа на повишения обменен курс и лихвения процент в чуждестранна валута на кредита, в резултат на рефинансиране може да се компенсира от други функции, присъщи на рефинансиране. Тя ви позволява да се удължи срока за погасяване на кредита. Поради размера на месечната вноска може да бъде намален до оптималните стойности за вас. Да речем, че сте напуснали, за да плащат по кредита 10 години, банката удължава периода на погасяване до 15 години, месечната вноска се намалява до възможно количество.

покачване на лихвения процент - не е единствената неприятност присъщ на рефинансиране. Най-големият проблем с първоначалната вноска за жилищно строителство. Неговата стойност трябва да съответства на тока в момента изисквания на банката. Днес тя е най-малко 30%. Така че, за да промените валутата на кредита, което трябва да бъде погасен в най-малко 30% от стойността на имота, или ще трябва да се направи предварително сума липсва до желаното ниво.

И това не е всичко. Както е известно, размера на кредита зависи от стойността на обезпечението. Днес цените на жилищата са паднали, в някои градове с 30-40%. Що се отнася до рефинансиране на ипотека ще трябва да се преоцени корпус, който действа като обезпечение, може да откриете, че цената е значително по-ниска от сумата, която е необходима за погасяване на дълг баланс на съществуващия заем. Тогава вие също ще трябва да намери пари, за да плати разликата между сумата на стария и новия заем.

Обикновено, за рефинансиране на заем. вие ще трябва да докажат своята платежоспособност имат по отношение на размера на преизчисления месечната вноска по кредита. Новият заем няма да се откаже, ако имате дълга на стария. Все пак, ако решите да конвертирате, обикновено не трябва да имат финансови проблеми, тъй като тази процедура представлява много хиляди рубли. Вие ще трябва да се преоцени и застрахова ипотека, плати за неговата пререгистрация, да не говорим на Комисията за издаване на нова ипотека, което е значителна сума.

Освен това, ако получите имот приспадане данък върху размера на лихвите по ипотечните си рефинансира след загубите тази полза, тъй като формално Заемът ще бъде изплатен. Намаляване на данъци може да се получи само веднъж в живота.

Като се има предвид изобилието на проблеми и разходи, свързани с преобразуването на валутните ипотечни кредити в рубли, е необходимо внимателно да се изчисли всички възможни плюсове и минуси. В противен случай, тази процедура вместо ползи ще ви донесе непрекъснати загуби.

Според експерти, преобразуването ще бъде от полза, ако сте взели на заем наскоро със сравнително високи темпове - от 15% годишно в чуждестранна валута, както и в случай, че имате намерение да изплати заема в един кратък период от време, не по-дълъг от пет години.

Две от отчаяното положение

В живота всичко може да се случи, и финансовите проблеми на някои ипотечни кредитополучатели могат да бъдат толкова тежки, че те няма да помогне евентуално преструктуриране на заем в банката, без държавна подкрепа. В тази ситуация има само едно - да продават ипотекирани жилища за сметка на постъпленията за погасяване на дълга по кредита.

Има две възможности: или на кредитополучателя се съгласява да продаде дома си, или откаже да стори това и банката е принудена да се обърнат към съда, за да се възползва от ипотекирания имот, който след това ще се осъществява от съдия-изпълнители.

Банките предпочитат да продават на обезпечението, кредитополучателите се съгласяват доброволно. В този случай, има надежда да се получи за жилища повече или по-малко нормално пари, защото се занимава с изпълнението на кредитополучателя или на банката. И двамата са заинтересовани да помогне за повече жилища. За банката, важно е, че парите от продажбата на достатъчно, за да изплати неизплатен дълг заем обезпечение, кредитополучателят има шанс, че след изчисляването на банката също така е нещо perepadet. Оферта, често прилагане на жилища на цени, които са смешни, дори и за това ниско търсене.

Ето защо, ако вие не виждате никакви перспективи за себе си, за да плати на ипотечен кредит, е разумно да се съглася с банката за това, за да изплати заема си готов да продаде обезпечението. И за да дръпнете това не трябва да бъде - колкото по-дълго се отлага неприятна задача, толкова повече ще расте дълга си към банката, тъй като те ще се увеличи глоби и санкции за закъснели плащания. Ако сте съгласни с продажбата на обезпечението, банката, като правило, замразяване начисляването на лихви и неустойки на вашия дълг. Едно споразумение за това, че е необходимо да се определи документа, устно обещание не е необходимо да вярваме в тази ситуация.

Безсмислено съпротивление води до обратния резултат: лихвата по заема, глоби и лихви, натрупани, докато съдът обяви ви фалира. Така нежелание да преговаря с банката ще струва порядъчна сума.

Най-разумно да се надяваме, че всичко, което по някакъв начин се разреши. Не очаквайте, че банката няма да забравя за вас и вашата работа. Днес процедура за продажбата на обезпечение за погасяване на дълг по кредита е все по-често срещано явление за банките, както и за съдилищата. щраусова политика ще усложни ситуацията, и в крайна сметка, за решаване на проблеми с ипотека много ще трябва да прекарват много повече пари и нерви, което ще изисква разумен компромис между вас и банката.