Как да изберем ипотека

Ипотечен програма - набор от опции за жилищния кредит. Те се различават един от друг:

  • вида и размера на лихвата;
  • валутата, в която се предоставя на кредита;
  • първоначалната стойност на вноската;
  • метод на изплащане;
  • кредитиране период;
  • граница на кредитни инструменти;
  • кредитиране лице.

Най-добър ще бъде програмата ипотека че най-добре отговаря на вашите нужди и възможности. За да направите правилния избор, то е необходимо да се сравнят предимствата и недостатъците на интерес за Вас ипотечни програми.

Какво трябва да търсите при избора на ипотечен програма

За да изберете най-печелившата ипотека програмата, трябва да се определи:

  1. какво количество от авансово плащане, което имате (съотношение кредит / депозит),
  2. какво количество от заем имате нужда,
  3. колко сте готови да платите месечната заем (да не забравяме връзката между заплащане / доход).
  4. при които максималният срок сте готови да вземат кредит,
  5. какъв начин за погасяване на кредита, който предпочитате - или диференциран рента.

можете да намалите размера на месечната вноска, ако се простират на периода на погасяване на кредита за толкова дълго, колкото е възможно. Въпреки това, увеличаването на разходите като цяло, тъй като е необходимо да се харчат повече пари за интереса към рисковете за заеми и застраховка на ипотека сделката.

Какво е най-печелившата ипотека програма

Най-добър ще бъде програмата ипотека че най-добре отговаря на вашите нужди и възможности. За да направите правилния избор, то е необходимо да се сравнят предимствата и недостатъците на интерес за Вас ипотечни програми.

изгодно за вас вариант заем може да загуби своята привлекателност, в резултат на допълнителни изисквания на ипотека програма. Често намаляване на изискванията за формата на потвърждение на доходите на кредитополучателя, размерът на авансовото плащане или ипотека застраховка сделката рискува да е придружено от увеличаване на лихвения процент по кредита. И обратно, за да получите кредит при по-нисък лихвен процент, трябва да се направи голяма първоначална вноска да плащат по-високи такси за заем или сериозно се харчат пари за застраховка.

Например, можете са привлечени заеми с минимална първоначална вноска. Една ипотека програма, предвижда първоначално такса в размер на 15% от стойността на жилището, а другата - 10%. Изглежда, че на втората програма е по-благоприятна, но тя съдържа задължително условие: да предостави на банката допълнително обезпечение вие ​​сте собственик на имота. Ако не е собственост имот, който може да се използва като обезпечение, не можете да се възползвате от тази програма, въпреки очевидната си привлекателност.

А роля в избора на ипотечни програми може да играе ниво на обслужване при организирането на кредита. Трябва да общуват със заемодателя за дълъг период и че е желателно този диалог се далеч от вас възможно най-малко време, усилия и нерви. Обърнете внимание на квалификацията на кадрите, що се отнася до персонала са приятелски и компетентен. Също толкова важно е наличието на офиси, техният начин на работа, способността да се използват различни начини за печелене на плащанията, по-специално чрез интернет.

Преференциални условия за получаване на ипотечен кредит

Банките предлагат преференциални условия за получаване на ипотечни кредити на своите клиенти и участници на "заплата" проекти (организации и предприятия на работниците, които се плащат чрез банкова карта селище). За тях се зарежда по-ниски комисионни, лихви по кредита, размера на авансовото плащане, може да се намали стойността на плащане / доходи или смекчи изискванията за потвърждение на доходите.

Преди да вземете ипотечен програма, вижте дали можете да се класират за заем при благоприятни условия.

Видове лихвени проценти по ипотечни кредити

Лихвеният процент - е таксата, че заемодателят определя за използване на кредитни средства, предоставени от вас.

Фиксиран лихвен процент се определя веднъж за целия срок на кредита. С това можете да зададете точните график на плащания, и че винаги ще знаете колко е размерът на плащането си заем.

заемното споразумение може да съдържа клауза, според която кредиторът има право едностранно и без съгласието на кредитополучателя да променя лихвените проценти. Причината за промяната на скоростта в голям начин може да бъде влошаване на икономическата ситуация или негативна промяна в условията на финансовите пазари. Кредитното споразумение, което съдържа подобна разпоредба, не се препоръчва да се регистрирате. В противен случай, може да се сблъскате увеличаване на размера на вноска по кредита в точния момент, когато да се увеличи риска от финансови затруднения, поради неблагоприятната икономическа ситуация.

Плаващата лихва се състои от две части.
Първо, повечето от - променлива, това е еквивалентно на индекса на пазара и промените, заедно с него. За кредити в щатски долари такъв индекс е LIBOR (London Interbank Offered Rate), в евро - EURIBOR (Euribor), в рубли - MosPrime (български индикативен размер на рублата заеми на паричния пазар в Москва) или рефинансиране процент на Централната банка на България.
Вторият - по-малка част от лихвения процент е константа, то е марж на банката. Променливата част може да се фиксира на три, шест или дванадесет месеца - на интервали ще се промени стойността на плаващ процент по кредита.

Най-благоприятния период за темповете на икономиката плаващ обикновено са много по-ниски от фиксиран. Поради това на кредитополучателя получава значителни икономии на лихвените плащания по кредита, в сравнение с фиксиран лихвен процент. Въпреки това, при избора на лихвен риск променлива скорост възниква.

Комбиниран лихвен процент - комбинация от фиксирани и плаващи лихвени проценти. Тя е фиксирана за определен период от време, обикновено от една до пет години, а след това става плаващ. Комбинираното процент обикновено е по-изгодно, отколкото фиксирана, но носи същия риск на лихвения процент. и че променлива скорост.

Начини да се изплатят ипотеката

Диференцирано и annuitentny плащане

В момента два метода за погасяване на ипотечен кредит се използват в България:

схема анюитетни погасяване - редовно погасяване на заем, равен по сила (анюитетни) вноски. Плащането се определя от официален заема и анюитет формула се включват приблизителната преценка за погасяване на главницата и начислената лихва в размер на неизплатените задължения. Всеки месец на кредитополучателя плаща същата сума.

Диференцираното схема на погасяване - редовно погасяване на кредита, но различни по размер плащания. Размерът на всяко плащане се определя от банката със заем въз основа на сумата, която изисква банковите насочени към погасяване на главницата (обикновено една и съща сума на всяко плащане) и натрупаната лихва върху сумата все още неизплатен дълг. Всеки месец на кредитополучателя трябва да определи колко трябва да плати.

Ако сравним тези две схеми, а след това, при същите условия, количеството на диференциално плащане в продължение на няколко години, ще бъде много по-висока, отколкото плащането на анюитет. Тогава той ще падне, но това трябва да се разбира:

размера на диференцирано заплащане в началото може да е толкова голям, че не можете да получите желаната сума на кредита, поради недостатъчно стойност на доходите си!

В същото време, с диференцирано заплащане на труда, която ще платите по-малка сума под формата на лихви по кредита, както и намаляване на размера на главницата (сумата пари, която сте получили от банката за ипотечен кредит) е по-бързо от схемата за анюитет.

Пример за изчисляване на плащанията за annuitentnoy и диференциални схеми.

Например: размер на кредита - 1.6 млн Rub.. термин - 15 години; процент - 12.8% (в рубли заем)