В банкирането на дребно има място за развитие

Банкиране на дребно в България ще се развива "встрани". Не принципно нови услуги, да предлагат на пазара банките няма да, но планират да разработят кредитиране, дистанционна поддръжка, както и насърчаване на идеята за финансов супермаркет. Всичко това ще се проведе на фона на нарастващата съпротива на банките в пристигането на чуждестранни кредитни и финансови институции на българския пазар и засилване на борбата срещу нелоялната конкуренция между FAS банки.

Наскоро в Москва бе домакин на конференция "Банкиране на дребно в България: тенденции и перспективи". На събитието присъстваха от тези, които оформят пазара и определя неговите тенденции - най-големите банки на дребно, представители на Държавната Дума, Федерална служба Антимонополния и т.н. Експертите са се опитали да предвидят основните насоки, в които да се развиват банкирането на дребно, както и причините, които са причинили това или онова вектор на движение .. ,

Любовта към клиента - чувство на материала

"Имаме само една задача: да се продават на населението колкото е възможно повече от банкови или инвестиционни продукти по-скъпи, колкото е възможно" - банкерите допуснати честно. Но удовлетворението на интимни банкери желае напреднали клиенти, които активно се противопоставят - те искат да разберат какво трябва да плащат, за да може да сравните условията на обслужване и т.н. Сред "unadvanced" все още е много доверие в банковата система: много хора се страхуват, че те отново измамени .. , Дори и в такъв атрактивен продукт, например ипотека, готова за употреба само 9% Bolgariyan. Дори и най-основните услуги - текущи сметки, депозити, пластмасови карти - не използва всички от икономически активното население.

Ето защо, за да се развива бизнес на дребно, банките ще трябва да преодолее съпротивата на частния клиент. Пари от населението е наистина много, и само трябва да се научим как да ги привлече. Ако премахнете пари "под дюшека", а след това да издаде заем или пуснати на инвестиционни операции, в черно и ще вложителя и банката, и на икономиката. Но за да спестявания течеше в банките, клиентът е необходимо да се обичат, да се грижи, за да му даде подаръци.

Разбираемо е, че на търна да се изправи пред неизбежна клиента - без това банките ще бъде трудно да се развиват услуги на дребно. И първите ходове в тази посока вече са видими. Напоследък все повече и повече предпочитания на клиентите, предоставяне на по-големи ресурси. Банките им предоставят безплатни пластмасови карти и не вземат пари за поддръжката на тези карти. Все по-нови видове депозити предвиждат продължаване на лихвения процент, определен за срочните депозити, дори ако клиентът е собственик на част от депозита (до нивото на минимално салдо). Друг аспект на мека подход към клиентите, с което на пари, е по-хуманно отношение към инвеститорите, ранно оттегляне: лихвеният процент не е намален до размер на "при поискване" и се коригират, за да отразява действителния период на използване на парите на инвеститорите.

За клиенти, които заемат пари от банката, съотношението ще се подобри постепенно - просто защото на конкурса изисква. Кредитни сделки че каквото и да казват банкери, е много печеливши - с всички явни и неявни комисии реален лихвен процент не пада под 19% годишно (т.е. повече от един и половина пъти по-висока от рефинансиране процент - 13%). В същото време банките са малки рискове: Български кредитополучателя - може би не най-добрият кредитополучателя в света. Официалната статистика на банките заявиха, че проблемите се появяват само в 1,5% от случаите (въпреки че експерти казват, че по-голямата честота - 4-5%). В САЩ, от друга страна, банките са "простени" в продължение на около 20% от образователни кредити - и смятат, че е нормално. И в България, както се оказа, през последните години банките са все по-често не изискват глоби на клиенти забавят плащанията.

Вярно е, че не всеки разбира, че клиента - не една банка земя. "Нашият клиент е станал кисел. Той управлява целия според банката, perekreditovyvatsya, и като цяло, банкерите скоро ще бъде дори плащат допълнително за клиентите, така че те да се кредит! "- отчаяно каза служител на една от най-големите банки. Но тази "мрачна" перспектива е обичайна практика, например, американските банки - тези, чиито клони са толкова уплашена, за да видите своите "канонична територия" на българските банкери.

Все по-важна роля в регулирането на дейността на банките в потребителския пазар започва да играе СССС. FAS на вниманието наскоро бе фокусирана върху такива трикове търговски банки, както скрити комисиони и нечетливост банкови договори с клиенти. Fas както знаем, е идентифицирала основните "източник на злото" - банката "български стандарт". Според заместник-началник на FAS Андрей Kashevarova, лош пример, "Стандарт" е заразен. В регионите, в които тя работи, други банки също се крият и се надуват на Комисията, и когато "български стандарт" не, на потребителския пазар изглежда относително цивилизован. "Fork" между декларираните и реалния лихвен процент по кредитите в тези региони е минимално. Изводът е ясен - източник на инфекция трябва да бъдат премахнати, ако не, то поне излекувани. Ето защо, антитръстово агенцията ще продължи ожесточени битки за създаването на стандарти за работа на банкирането на дребно.

Това е с цел да се увеличи прозрачността и яснотата за публичния цената на кредитите FAS развили своите препоръки (на закона за защита на конкуренцията позволява да го направят): банките ще бъдат задължени да предоставят цялата информация за предстоящи плащания по кредита под формата на графика на плащанията по заема. Важно е, че проекта за препоръка изрично се посочва, че всички "razblyudovka" трябва да се даде на кредитополучателя, преди подписване на договора. Тази мярка ще, ако не и напълно цивилизован пазар на потребителски кредити, а след това най-малко се ограничи въображението омразните участниците на пазара, "цирей" на скрити комисиони два или три пъти повече от обявената лихва по кредита. Въпреки това, за да може тези препоръки може да окаже положително въздействие върху пазара, трябва да им се даде статут на закон и да определи санкции (за предпочитане измерими) за неизпълнението. В противен случай, по инициатива FAS ще бъде просто още една необвързващи инструменти, за да създадете (и PR), от които са изразходвани парите на данъкоплатците.

СССС също привлече вниманието на "глоба проблем за печат." Наистина, стандартните договори на много банки съществените условия на договора често са разписани много трудно да се разбере езика, в допълнение към малки и бледи букви - това води до факта, че неподправен клиенти подпишат договор, без да прониква в него правилно, а не да се изчисли реалната стойност на задълженията, рискове и отговорности - както си и банката. Както каза г-н Kashevarov дори Банк България специалисти не може да "поглед", за да разберат условията на много банкови договори. Казва следното за изобретателността на банкери или недостатъчното ниво на обучение на специалисти на Централната банка, ние не решат да предприемат. Каквото и да е, но няма реални стъпки за решаване на този проблем не е бил поканен, а решението по-лесно: необходимо е да се приеме закон размера и шрифта за банкови договори с физически лица, както се прави в някои западни страни.

Благоприятно въздействие (не прекалено много, обаче, се забелязва) върху развитието на банкирането на дребно воля и законодателни инициативи, които зреят в парламента. В близко бъдеще ще бъде законите на dorassmotreny неотменими вноски, закриване на банкови сметки, на които повече от две години, нито един клиент фондове, сметките "метъл". Това ще позволи по-разширяване на списъка на банкови продукти.

В допълнение към регулаторните и надзорните органи на банковия пазар оперират и саморегулиране организации - например, ARB, Асоциацията на регионалните банки и т.н. Докато тези компании основна цел - .. Битката е на живот и смърт борба за запазване на държавните граници на България като непреодолимо праг чуждестранни банки. Друга важна цел - съпротивата е твърде силен контрол на налягането и регулаторните органи. И въпроси като създаването на проактивни етични стандарти в банкирането, асоциации се отнасят до мързел и отношението на банкерите с клиенти на дребно (за разлика от SRO в туризма и наем на недвижими имоти) нямат ефект.

Така че, Гарегин Tosunyan каза "бизнес", че ARB има свой етичен кодекс. Но спазването на този кодекс, приемането на неговите разпоредби не е необходимо условие за членство в Изпълнителната агенция по лекарствата. Г-н Tosunyan смята, че е "на пазара не е готов" да играе толкова чист, че банкерите, подписани такива кодекси. Очевидно е, че ARB (както е, наистина, и други сдружения на банки) не виждат сред основните цели на създаването на клиентски-ориентирана пазарна. Така че, докато не трябва да се обърне внимание на това, което банката е член на професионална организация или не - клиентът от това не е студено и не е горещо.

Банкерите са принудени да поемат по-гъвкава позиция, маневрира между натиска на властите, на диктата на пазара и реалностите на българската икономика. Ефективността на това движение е малка.

Развитието на търговията на дребно до голяма степен пречи на факта, че банките са силно ограничени от недостиг на материалната база на кредита. Гарегин Tosunyan дори заяви, че един от начините за увеличаване на ресурсите за кредитиране на икономиката е да се увеличи паричното предлагане. Тази позиция е ясна - банки с копнеж запомнят период от инфлационен растеж. Те не са се научили да работят в условия на стабилност и затова се страхува от огън, тъй като навлизането на чужди банки клони, ясно осъзнавайки, че обичайното равнище на доходността няма да може да се запази. Както и да не е в състояние да предложи поддръжка пълен набор от услуги. В крайна сметка, тя изглежда като днешния кръг от местни банкови услуги, - само една малка част от обхвата на стандартната европейска или американска банка. И с чуждестранен контрол (а не "дъщеря"), ако има такива, съставени от много клиенти: гражданите бързат да западните брегове на евтини кредити и по-добър набор от оферти.

В същото време, фантазията на нашите банкери, изглежда изчерпан. Наскоро, банкирането на дребно не са имали някакви съществени нововъведения. Дори и най-големите играчи са ангажирани главно подобряване на обслужването, но не се актуализират продуктовата линия. В същото време, благоприятни (за банките) продукти като потребителски кредити при 55% годишно стават все по-рисковано подобаващо внимание на СССС.

Дългосрочни заеми, в името на които, по уверенията на банкерите, и лобира право неотменими вноски в контекста на висока инфлация (и като цяло, пак, липсата на кредитни ресурси) не може да се развива. Ето защо, в сферата на кредитната пробиви също ще не - освен може би пръска в сегмента на кредитни карти за потребителите. MasterCard. например, планира да напусне в близко бъдеще е на сегмент "Частно клиента".

Други подобни услуги, които биха били в търсенето - като например откриването на сметки в чуждестранни банки - не, насърчавани от самите банки. Очевидно е, че перспективата за чести контакти с надзорните органи, като например национални или международни FSFM FATF измъчва повече от пропуснати ползи. Въпреки това, клиентите също не бързат да започне официални сметки в чужбина - те се страхуват от задължителното контакт с местните данъчни власти.

Ето защо, основните насоки за развитие на банкови услуги, тъй като това може да звучи скучно, ще бъде въвеждането и разширяването на различни форми на отдалечен достъп до управлението на сметката и разширяване на обхвата на време, когато човек може да използва парите си и да направи необходимите плащания. И привлекателна идеята за "финансов супермаркет", със съдействието на редица банки, опцията не е за всеки да остане за дълго време. И с право: толкова дълго, колкото клиентът не може просто да доведе до банката и да плащат в брой, без разписка само за информация - да се говори за някакъв вид прогресивно движение в банкирането на дребно е безсмислена.