Рефинансиране на потребителски кредити - как да се съчетаят кредити и плащат по-малко
Кредитополучателите, които са издадени потребителски кредити при високи лихвени проценти, най-големите банки в страната дават възможност да се рефинансират при по-благоприятни условия. Рефинансиране на потребителски кредити беше обсъден на нивото на държавната власт, това е начина, достъпна на този проблем в съвременното общество.
Най-изгодно рефинансиране ще бъде за тези, които взеха заеми за покупка на стоки директно до магазина, както и за притежателите на кредитни карти.
Ако обикновените купувачи просто плаща на моменти, че за тези, които постоянно се плаща картата само необходимото минимално заплащане, рефинансиране - единственият вариант е да не остане дълг, който не се намалява. Най-важното нещо при падежа на съществуващите заеми с нов, по-изгодно - да се вземат предвид всички подробности за този процес, което ще бъде обсъдено по-нататък.
Как да започнете рефинансиране на кредита?
Банка изгодно да привлече конкурент или клиент на лоялна конкуренция, която има никакви проблеми с изплащането на кредита, която има граница на платежоспособност и т.н. Кредитополучателите с дълъг перфектна кредитна история е почти рискови безплатно, така че те могат да се рефинансират при минимална скорост.
Но това не винаги е изгодно да се рефинансират на такива клиенти. Ако те имат много време да погаси заем, повечето от лихвата по него вече е в банката кредитор, главен преобладава като част от месечната вноска. Дори и рефинансиране при лихвен процент, който е значително по-ниска и плащането в този случай ще бъде по-малко е необходимо да помните да обърне внимание на надплатената сума.
За да се покаже колко по-ниски плащането, обикновено банка-конкурентните служители заслугата за оригиналния план, без да обръща внимание на факта, че тя отдавна е платена, както и това, което не преизчислява оригиналния размер на кредита, а останалите. Това е доста често срещан трик.
надплащане изчисление малко по-сложна, отколкото в дизайна на потребителски кредит за рефинансиране. Тя изисква действителната графика за плащания от старата банка кредитор и предварителния график на плащанията от потенциала.
В сравнение с размера на лихвата е обект на главницата до края на кредита и общата надплатената сума плюс комисията и допълнителните разходи за нов заем.
Рефинансиране: примери на изчисления
Помислете три примера:
Предложението получи рефинансиране процент от 13% годишно, след изясняване разберете, че скоростта варира от 13% на 21,5%, а на финала ще бъде обявен след представянето на всички документи. Ние вярваме, че максималната скорост, с 47 месеца (за да сравними условия, новият заем ще приключи в същото време като потенциал), ние надплатили 50 392.07 рубли.
Към тази сума трябва да се добавят всички възможни допълнителни застраховки, но тъй като е малко вероятно те да надвишава 21 241,51rubley разлика. Рефинансиране е предимство в този случай. това ще спести около 1/5 от надплатената сума от първоначално изчислените (105 320.10 рубли) за същия период.
Освен това, ако има необходимост и възможност за рефинансиране на банката, която се обслужва от съществуващия заем (например, за по-голяма промяна на валутата от долари в рубли), най-добре е да се рефинансират в собствената си банка, тя ще намали вероятността от допълнителни разходи и необходимостта от осигуряване на допълнителни ценни книжа.
Но във всеки случай е необходимо да се оценява всички предложения, като че ли тази кредитна линия се обслужва от банка като цени по-високи от средната за страната (Houmkredit български стандарт), рефинансиране в един от най-големите банки (Сбербанк, VTB, 24) може да бъде значително по-благоприятно. Оценка изисква точно изчисленията и сравнението на окончателните цифри, защото всичко е много индивидуално.
Рефинансиране на кредита: как се случва това?
Най-важното нещо за рефинансиране - е наистина да вземете благоприятни условия за извършване на сделката, процедурата е доста проста и може да бъде разделена на 3 стъпки:
- Стъпка №1. Нанесете на избраната банка (това може да бъде първоначалната банка) с молба за заем, за да рефинансират, да предоставят подкрепящи документи - декларация за остатъка от главницата дълг и липсата на престъпност. Тя се нуждае от стандартния пакет от документи, необходими за регистрация на потребителски кредит.
- Стъпка №2. Информирайте банката кредитор на желанието за погасяване на заем зелена светлина от време, за да се уверите, че няма наказания и забрани (в продължение на няколко години, те не се практикува от по-голямата част от банките, но все пак има санкции и ограничения). Вземи текущата откъс (извличане на някои банки предлагат безплатно, но често за номинална такса от 100-300 рубли), ако от момента на подаване на заявлението до датата на одобрение мина известно време. Научете подробности за плащането на кредита (ако кредитът е предназначен за дълго време, елементите в детайлите на самата банка може да са се променили - безплатно и няма да има излишни).
- Стъпка №3. Вижте нов договор за заем, да си ръце на всички документи, включително и копие от платежното нареждане за банков превод на кредитни средства за погасяване на задълженията по силата на стария договор за кредит.
Това са стъпките, по време на рефинансиране, но на практика това е рядко стандарт, не без нюанси.
нюанси рефинансиране
Възможно е да се мине през специални програми за рефинансира кредити (обикновено по-нисък лихвен процент), а на един от стандартните програми (например, zarplatnikov). Вторият вариант ще даде възможност за злоупотреба с кредит, който може да се изразходват за изплащане на дълговете в различни кредитни институции, включително кредитни карти, особено ако те са много.
Общата опция е наличието на няколко заема и няколко кредитни карти. но да вземе заем при кредитирането програма "всички наведнъж" под минималния процент няма да работи. Повечето банки контролират парите целева ориентация и веднага прехвърлени на погасяване на кредита на старата сметка, посочена в договора за кредит (ако първоначалния договор се губи от кредитиращата банка ще поиска дубликат е необходимо).
Ако злоупотреба с потребителски кредити, които ще бъдат използвани за изплащане на заеми с по-малко благоприятни условия (и кредитни карти, за които процентът е винаги по-висока от) не се изисква договор за заем. Но в този случай, най-важното - да отидете на печалба, тъй като изчисляването ще се вземат предвид плащанията за платежоспособност по кредита.
По-малките банки, решение, което е взето от Комитета за кредит, ще могат да се вземат под внимание факта, че след издаване на нови заеми ще бъдат изплатени. Но по-често гледат накриво недостатъчно, за да се изплати "и правда" сума.
Къде да се даде кредит без сертификати ", SKB банка" (специална програма) - Приложение
В случаите, когато е загубил контрол на кредит на кредитополучателя, а той едва успя да се справи с тежестта на дълга, но все още не просрочията, допълнителен заем цел, няма да бъде одобрено, поради липса на платежоспособност. Тя може да е препоръчително да вземете заем за погасяване на целенасочена неблагоприятна или много голям заем.
Ако имате кредитна карта с лимит се използва изцяло, чийто мандат е към края си, и заплашва появата на просрочените кредити, глоби, повреден кредитна история - след това да вземе най-доброто от него. Така че е по-добре perekreditovyvatsya за максимален период (главно от 5 години, най-малко 7), то ще намали месечната вноска, която ще подобри способността да се плати. А надплащане може да бъде намалена с предсрочно погасяване във времето за обслужване на заемите чрез рефинансиране става по-лесно.
Друга възможност да се рефинансират при по-благоприятни условия и в същото време да се затвори няколко заеми - получите кредит под гаранция или поръчителство. Лихвените проценти по тези заеми е по-ниска, отколкото на кредитни карти и заеми за стоки, тъй като те са обезпечени.
Най-добрият вариант е да се предостави поръчител или и двамата съпрузи, тъй като едни и същи задължения, придобити по време на брака се считат съвместни.
Но с апартаментите на залога, за погасяване на дълг е по-добре да не се поемат рискове, въпреки че някои кредитори могат да предлагат такава възможност (на индивида, наличието на просрочени дългове, дори и да настояват), скоростта на гарантирани заеми недвижими имоти е по-малко, но има риск от бездомните.
рефинансират програма, създадена от банката, за да се подобри качеството на кредитния портфейл за сметка на добросъвестните и без проблемни клиенти на конкурентни банки. Клиентите с лоша кредитна история на специални програми, като банките не са подходящи, тъй като няма смисъл да се убедите клиента, които няма да плащат, толкова повече му с намалена ставка предложи.
За разлика от преструктуриране рефинансиране
Ако рефинансиране - прави нов заем за изплащане на стария, на преструктурирането - промяна в основните условията на кредита, като време, скорост, сумата, валутата.
Тези концепции често са объркани, защото рефинансиране може да се направи както в частта на банката, така че в този, който е издал кредит. Преструктурирането се извършва само в рамките на споразумението за заем на банката кредитор. Разликата е, че във втория случай, на заема не може да бъде затворен, а само променя своите условия.
В допълнение, рефинансиране се провежда в среда, където проблемите с плащането не е било, е добра кредитна история, както и необходимостта да се промени нещо, то е причинено от търсенето на по-добри условия под формата на по-ниски цени и надплатени суми.
Преструктурирането се извършва на различни етапи от появата на проблеми с плащане:
- Когато клиентът отива в банката с искане да се удължи или забавяне на плащането на главницата поради загуба на работа или болест. Тази мярка може да намали месечната вноска и да се избегне забавяне.
- Когато закъснението е вече там, банката и клиента съвместно търсят изход от ситуацията. В този случай, може да се увеличи размера на кредита в размер на глобите и пенита и разпределение на дълг за по-дълъг период от време, като ви позволява да "влиза в график", и постепенно да се реши проблема с изплащането на кредита.
- Когато закъснението е почти безнадеждно, банката предлага на клиентите на досъдебното решение на въпроса на този етап може би прошка банка на неустойките и лихвите, срока на кредита се преизчислява на максимум. Също така е кредитна институция, може да повиши (клиентът подпише съгласие за това, заедно с новия график на други документи по сделката), месечната вноска е намалена, клиентът ще може да влезе в графика, но общият надплатената сума ще се увеличи.
За почивка кредит ..
програми Просто рефинансиране често са кредитни институции по време на криза. За да се избегне влошаване на качеството на кредитния портфейл, Банката предлага кредитополучателите възможност да се изработи "кредитна ваканция" под формата на разсрочено плащане на главницата.
Кредитополучателят известно време (3-6 месеца), за да плащат само лихвите, а nedovyplachenny дълг се разпределя равномерно за оставащия срок на кредита и се увеличава месечната вноска. Предполага се, че проблемът с временното намаление плащане на кредитополучател отнема време.
В рефинансиране и преструктуриране единственото нещо общо помежду си - те са предназначени за намаляване на тежестта на дълга. Но рефинансиране - начин за подобряване на условията (по-нисък лихвен процент), както и за преструктуриране - начин да се предотврати влошаването на ситуацията, понякога за сметка на увеличаване на надплатени суми (чрез увеличаване на живота на кредита).
Така че, ако рефинансиране е на стойност предварително изчисляване на ползата от сделката, ние считаме, че това е особено благоприятно за дългосрочни големи кредити, които все още се оставят да плащат за дълго време. След сделката е необходимо да се вземат показания от първоначалната банка кредитор на пълното погасяване на кредита. Дори ако имате малка такса за него, това ще помогне да се реши всичко възможно недоразумение в бъдеще. Ако искаме да се затвори кредитния лимит на картата, след получаването на такава справка е необходимо.
Често задавани въпроси за рефинансиране
Въпрос. Какво може да бъде навечерието в проценти?
Отговор. Повече от 10 промила на предварителна консултация е по-добре да се уточни минимален и максимален възможен процент. На практика, има опции, когато окончателният размер точкуване прави рефинансират нерентабилни.
Въпрос. Колко всъщност можете да ви спаси от извършване на рефинансиране? Как да го изчисли?
Отговор. Най-точният начин - отидете в банката с благоприятни условия за рефинансиране и попитайте за изчисление за сравнение месечната вноска и надплатената сума на съществуващите графични данни. Можете да изчислите своя собствена изчисляване на кредитния калкулатор, много от тях в публичното пространство. Например, ако заемът е 500 000 е бил издаден в продължение на 5 години при лихва от 22%, чрез рефинансиране на 14% ще спести:
328 567.36 - 198 047.53 519.83 рубли = 130 за целия период
13 809,46 - 11 634,13 = 2 175,33 месечно
Това е груба оценка, с изключение на периода на кредита, който направи рефинансиране. Примери ние цитирани по-горе в статия
Въпрос. Как да се рефинансира с кредитна карта? изгодно ли е?
Отговор. Ако кредитната карта не се използва в рамките на гратисния период, както и редовен потребителски кредит - пълен граница оттегляне и платени минималното плащане, а след това рефинансиране е задължително. Тъй като минималните плащания (в 5-15% от заловен +%) не давам забавяне повишение, но не значително да намали основния дълг и кредитния лимит не е вечен (2-3 години). В допълнение, процентът на кредитни карти е много по-висока, отколкото при кредитите за потребление. За да получите заем, за да изплати лимит на кредитна карта е достатъчна, за да се свържете с банката за регистрация рефинансиране и за осигуряване на стандартен набор от документи.
Въпрос. Как да направите рефинансиране на няколко заеми и кредитни карти?
Отговор. Това най-вероятно ще трябва да се вземат нормална предназначение потребителски кредит за покриване на няколко дейности. Лихвените проценти по тези заеми е по-висока от програмата за рефинансиране, но парите ще бъдат връчени, те могат да се разпорежда по свое усмотрение, за да потвърдите, с цел получаване на финансови средства не е необходимо. Основното нещо с това - да предаде на доходите, но кредитна карта (ако не отговарят на крайния срок) не развалят платежоспособността, като задължително плащане за тях е минимална.