Какво става, ако не можете да платите на ипотека

Загубили сте работата си и вече не са в състояние да обслужва ипотека? Това може да се случи на всеки един кредитополучател. Въпреки това, за да донесе на ситуацията под контрол и няма да бъде в дупка през целия дълг, загубили жилищата си и парите, властта на всяка от тях. RealEstate.ru разбрах заедно с експертите как да се реши този проблем с минимални загуби.

Загубили сте работата си и вече не са в състояние да обслужва ипотека? Това може да се случи на всеки един кредитополучател. Въпреки това, за да донесе на ситуацията под контрол и няма да бъде в дупка през целия дълг, загубили жилищата си и парите, властта на всяка от тях. RealEstate.ru разбрах заедно с експертите как да се реши този проблем с минимални загуби.

Маркетинг директор на Националното бюро за кредитно минало (NBKI) Алексей Волков заяви Realestate.ru, че в България с повече от 1 милион на съществуващите ипотечни кредити само 1,7% са поднесени с нарушена график. "Това е една добра цифра, като каза, че целият Bolgariyane много отговорен подход за получаване на жилищен кредит и се опитват да запазят своите ангажименти по график," - каза Волков.

Въпреки това, всеки ипотечен кредитополучател може да бъде в ситуация на загуба на работни места, здравеопазване, като цяло, в ситуация, когато няма възможност да плати дължимите месечни такси. Да започнем с това, ние трябва да разберем, че това заплашва кредитополучателя.

Какво ще стане с човека, който признае, забава и не могат да плащат по кредита?

Глобите и наказанията

Според zamgeneralnogo директор на ТБ "Москва Агенция Mortgage" Лада Краснов. типа и размера на санкциите, предвидени в договора за кредит. В случаите, когато получателят на ипотечен кредит не прави плащания по кредита, банката кредитор има право да поиска началото на заем в пълен размер и за ограничаване на достъпа на ипотекирания имот - апартамент. "Банката се позовава на кредитополучателя с искане за предсрочно погасяване на дълга, - допълни експертът. - Ако кредитополучателят не прави предсрочно погасяване на кредита по своя собствена, банката отива в съда с подходящ иск ". В същото време, адвокат и основател на бар "комисари и партньори" Андрей Komissarov каза, че законът за ипотека на длъжника може да се прилага няколко вида санкции по кредита дневна такса забавено плащане; санкция в забавянето и санкции под формата на повишаване на лихвените проценти.

Както вече беше съобщено председател KonfOP Дмитрий Yanin. нивото на санкции за забавяне на плащането на ипотеката - 0.1 - 0.75% от сумата на просрочените задължения на следващото плащане. В резултат на това, каза той, с всички глоби и санкции размера на годишния процент може да нарасне до почти 300% от!

Това означава, че линията е изключително несправедливо печалба на клиенти изпаднали в беда на банките е много тънка между покритието и рискове начин. Как да се разграничат една от друга и извършване на плащането си за закъснението не се превръща в живот, обсъдени по-долу.

изгонване

Анализ на съдебната практика извършва "Право Център адвокат Olega Suhova", той показа, че през последните години все по-голям брой съдебни дела, свързани с извеждането от семейства неизпълнение на ипотечни кредити в България. Като правило, в случай на искове за изгонване на ипотечните длъжници развие по същия сценарий. Кредитополучателят прекратява изплащането на кредита, а банката, за да се възстанови дългове за ограничаване на достъпа на ипотекирания апартамент. В хода на изпълнителното производство или жилища намери нов собственик или прехвърлени към банкова имота. След това, заемодателят има претенция срещу бивш клиент на изгонването на ипотека апартамент.

"Съдилищата отнасят до чл. 292 от Гражданския кодекс, при които прехвърлянето на собствеността на къща или апартамент на друго лице е основание за прекратяване на правото на ползване на помещенията на бившите членове на семейството на собственика - каза адвокатът Олег Sukhov. - Според закона "На ипотека" ипотекарния лечение, т.е. банка и изключва ипотекирано жилище къща или апартамент и продажбата на този имот - достатъчно основание за отнемане на правата на ипотекарен, т.е. заемателя на ипотекирани жилища. В съответствие с част. 1 от член 35 Жилища кодекс, в случай на прекратяване по право на ползване на помещения в закона или съдебно решение, гражданинът е длъжен да го освободи. В противен случай, тя е обект на изгонване. "

На теория, гражданите, които нямат друг подслон, чиято ипотека жилища взе банката може да се използва за временно настаняване маневрен жилищния фонд, но на практика се оказва, че общините просто не разполагат с достатъчно количества от такива жилища, както и служители обмислят ипотека като търговска сделка, чиито членове не може да използва общинско жилище. Според защитник на човешките права заявиха, са извършили ипотека подразбиране семейство може да се очаква в най-добрия 12-месечен спиране на изпълнението на решението и само ако те имат добра причина: единственият подслон, присъствието на зависими непълнолетни деца, липсата на доходи.

Въпреки това, все още трябва да се опитват да въвеждат своите дела за този изход - това е, за да не правят нищо. В същото време, дори имам в трудна ситуация, това все пак е препоръчително да се направят редица мерки, за да сведе до минимум разходите си, за да преговаря с банката и, в крайна сметка, да не е на улицата с нищо.

Вашият дълг могат да бъдат прехвърлени на колектори

Според заместник-генерален директор на AHML Александра Scheglova. в ръцете на колекционери, като правило, тя се превръща само лоши кредити по отношение на които банката и на кредитополучателя не може да намери общ език. Според NBCH 11% от лош ипотечен дълг се препродава, включително агенции за събиране. Въпреки това, колектори често се прехвърлят, останали след продажбата на обезпечението, което се равнява на средно 10% от сумата на ипотечни дългове.

"В закъсалата ипотечна банка обикновено се опитва да се саморегулира с кредитополучателя стана лоши дългове чрез преговори, преструктуриране и в краен случай, като се обърнат към съда, както и продажбата на ипотекирания имот, - каза Александър Shcheglov. - Ако след използване на всички банкови описаните методи се върнат в затруднено положение ипотечен дълг остава неизплатен дълг, и банката не може да се съгласи с кредитополучателя за неговото изплащане, Банката може да потърси услугите на агенция за събиране на дългове ". С други думи, силата на кредитополучателя да се уверите, че тя остава в една и съща банка.

Въпреки, че тя също така се случва, че колекционерите са по-компетентни от банкерите и предлагат доста адекватни решения. Един от ипотечните кредитополучатели Максим Ruban Realestate.ru разказвал: "Имахме бизнес, голям и vysokooborotisty. Инвестирали сме 900 хил. Рубли в корпуса и има ипотека на 15 години. Но след 4 месеца на нашия бизнес е починал, ние останахме с големи дългове и не може да плати 30 хиляди. На месец. Имахме общо решение с колекторите и банката премахне дълг чрез продажба на апартаменти и предсрочното погасяване. Ние възвърна около 500 хил. На който прави ремонт в друг апартамент в страната. Разбира се, че е трудно в началото, жена ми е бременна с второ дете, ни банка за първи път заплаши с изгонване. Банковите два месеца се опитаха да ни лекарства и се раздават нашите събирачи на дългове. Такъв е случаят, когато хванахме лоялен човек, името му е Денис. Самият той ни предложи решението си всички организирани, подпомаган в продажбата на жилища, банкови мениджъри получиха уверения и реши да се свържете с всички въпроси. "

КАК да намалят разходите си по подразбиране?

Да, не е необходимо на етапа на заема мислите за този риск. Да речем, че сте на сцената, когато банката е одобрила издаване вашия кредит. А сега можете да поканите адвокат, който ще ви помогне да изследвате doskanalno договор за кредит и да придружава цялата сделка. Тази услуга може да струва около 50 хиляди души. Рубли. Въпреки това е възможно тя ще ви позволи да спестяват повече.

Нека адвокатът ще обърне специално внимание на главата, в която всички предвидени глоби и наказателни лихви в случай на забавяне и неизпълнение. Ако нещо не е ясно, да зададете банковата си мениджър, за да обясни тези неща. Възможно е също така да поиска от общия размер на надплатената сума на кредита, в случай на навременно погасяване, и в случай на неизпълнение.

Знаейки, че сте изправени в пълен размер (най-малко възможно номерата на поръчките), е съвсем проста, за да се реши, може да излезе по-евтино да застрахова имота загуба заглавие за целия срок на кредита.

По закон, кредитополучателят е длъжен да застрахова следователно закупения апартамент (който отива в ипотечна банка) от увреждане и унищожаване. Но можете да застрахова живота си, умение за работа и риск от загуба на правото на собственост на жилища (заглавието). период Ипотечен застраховка, равен на периода, за който е издал ипотеката. Въпреки факта, че титлата обикновено се застрахова само за три години, също така е възможно да се застрахова за целия период.

При този вариант, при настъпване на застрахователно събитие, застрахователната компания ще изплати ипотеката в банката за кредитополучателя, както и на кредитополучателя ще даде на останалата част от сумата по застрахователния договор.

Когато застраховка ипотека жилища банка настоява за застраховка в размер на кредита се увеличава с 10%. Според ipohelp.ru, средната общите разходи за застраховка ипотека на кредитополучателя е 1-1,5% годишно на останалата част от заема, което представлява увеличение от 10%. Ако говорим за най-голямата плащат за застраховка, а след това ще се случи през първата година. Да речем, че сте направили една банка от 3 милиона рубли, застраховката, която плащате за 3,3 млн. В горния праг ще бъде около 50 хиляди. Рубли.

Ако имаше по подразбиране, отидете до контакта с банката

На първо място, няма нужда от паника, но да се намери добър адвокат, който ще ви помогне да се изгради връзка с банката и не си струва да се спаси, тъй като скъперник плаща два пъти - това е точно така.

В много правни офиси на първична правна консултация - безплатно, тъй като са свободни и онлайн консултации, макар и от тях на практика голяма полза. Трябва да се разбере, че разходите за бъдещата работа на адвокати и юристи ще бъде много значимо. По-специално, минималната цена на адвокат в Москва е 30 хил. Рубли, но това не включва координирането на всички процедури с банката, но само на консултациите, изготвяне на документи и представителство на клиент на същия съд.

Първото нещо, което да се направи - да уведоми банката, докато той дотича и наказания. За да бъде приведена в кредитния отдел на банковото извлечение под формата на банка в името на управител на клона или председател на банката, както и да предостави писмени доказателства за тежкото финансово състояние. Това може да бъде, например, удостоверение за работа (в случая на съкращения или фалит), здравен сертификат и т.н.

Преструктурирането на ипотечното кредитиране и повишаване на ваканция период

Следващата стъпка - кампания (за предпочитане с адвоката му) в кредитния отдел, да обмисли варианта за погасяване на кредит в резултат на променените обстоятелства.

"Ако кредитополучателят е в състояние да убеди банката в търсенето му на пазара на труда и възможността за обслужване на дълга в бъдеще, предоставянето на закъснение, включително отказ от санкции е напълно възможно", - обясни Lada Краснов.

Въпреки това, казват, други експерти, че проблемите на кредитополучателя малък потребителски кредит се предоставя пълен забавяне на плащанията, но в случай на ипотека - това не е приет. Шефе, закъсняла банка Делта Кредит Олга Шувалов обясни причината - голяма част от плащанията по ипотеката.

Банката може да предостави на клиента с така наречената "ипотека празник", но това не означава, че кредитополучателят ще бъде напълно освободени от такси. Според Вадим Янсон. е предвидено това инсталиране, като правило, на 3, 6 или 12 месеца. През този период, клиентът заплаща минимална фиксирана сума в изплащането на главницата и начислената лихва за този период се разпределя към всички останали плащания, но това ще доведе до увеличаване на плащанията в бъдеще.

Въпреки, че банката има пълното право да откаже да ви даде един "ипотечни празници". И причината за това може да послужи като липса на необходимите документи, с лоша кредитна история, наличието на допълнителен имот на кредитополучателя и други.

В случай на увеличаване на срока на кредита, банката може да намали месечната вноска, увеличаване на условията на идеята, но общата сума на главницата ще остане непроменена, но интерес може вече да е по-различно. На практика има случаи, когато след преструктурирането на ипотечните кредитополучатели заплашиха с 30%, 50%, и тъй като ние споменати по-горе - до 300% годишно. В този случай, ние може да ви посъветва само едно нещо: да поиска от точни изчисления банков мениджър и окончателния размер на надплатената сума, за да разберете как можете да продължите, защото съгласие за преструктуриране - не е единственият вариант.

Когато спешна нужда да продаде апартамента си?

Ако резултатите от преговорите блестите само върху напълно преструктуриране драконовски условия, за които ще плащат до пет от вашите цените на жилищата, че има смисъл да се получи съгласието на продажба на банката на независим апартамент.

"Ако клиентът все още няма изгледи за възстановяване на платежоспособността, е по-добре да се разгледа възможността за прилагане на апартамента, така че да не се натрупват дълг под формата на начислени лихви и неустойки," - каза ръководителят на управлението за обслужване на клиенти "Absolut Bank" Вадим Янсон. Аз се съгласих с него адвокат MGKA "ГРАД" Александър Орлов. "В ситуация, в която малък дълг и са платили една прилична сума - трябва незабавно да продадем апартамента, ако не можете да заеме пари."

Кой има полза съди?

Александър Орлов каза още, че тези, които имат много дълга и малко авансово плащане и ако банката изисква безплатни жилища, а след това в този случай има смисъл да се чака съдът с банката, без да се вземат никакви мерки. Експертът отбеляза, че съдът във всеки случай, дава отсрочка, за да си тръгне, докато банката е готова да изгони хората от ипотекиран апартаментът този миг. Според съда да напуснат се дава много повече време, често - няколко месеца, понякога дори години. "Имах клиент, който е живял в апартамента на 4 години, считано от датата на решението да го изгони - каза адвокатът. - Той методично се справи с всички съдебни решения и действия на съдебните изпълнители, отиде 7 изпитание за 4 години ".

Според експерта, че е необходимо да се разбере, че за глоби за просрочени са двойно по размер, така че в ситуация, в която един човек няма нищо, няма какво да губи, това е по-лесно да се стигне до съд. "Например, кредитополучателят да си намеря работа на 10 хиляди души. Рубли до края на дните си ще гасят дълг към банката, като се обръща всеки стотинка. Той не се интересува, той трябва да банкирате 10 милиона или 12 милиона - разликата е незначителна за него, за парите и собствеността, в допълнение към апартамента той не е "- каза експертът.

административни ресурси

Един от нашите читатели, които желаят да останат анонимни, каза Realestate.ru своята история. Дори и преди кризата, тя взе ипотека с 50% първоначална вноска, "Absolut Bank", обаче, в условията на криза на нейното финансово състояние се е влошило и тя започна да поиска от банката за преструктуриране на остатъка от дълга. Въпреки това, банковите служители настояват, че тя продала апартамента и изплатен. Тази опозиция стигна до факта, че жената е изпратил факс до рецепцията на депутата от "Спешно отделение" Александра Hinshteyna да помогне за намиране на решение. В резултат на това само намесата на депутата от Държавната дума принуди банките да се изтеглят, и все пак да се преструктурира дълга.

Но това е краен случай, да прибягват до този метод е възможно, когато отношенията ви с банката достигна до задънена улица.

Най-често да се предотврати повторното увеличение на дълга е възможно само по един начин: незабавно да уведоми Банката за проблемите си и да преговаря с кредитора, макар и да остава с него като с равен в компетентност, за да се разбере напълно значението и последиците от предложенията на банката. За това и се нуждае от адвокат. В допълнение, не се колебайте да попитате банкови мениджъри "неудобни" въпроси, например, на окончателния размер на надплатената сума. Вашият объркване след това може да бъде твърде скъпо. Като цяло, по всичко личи, че в случай на авария е необходимо да се действа, а не да погребат главите в пясъка, гледайки с ужас си дълг расте и се увеличава шансовете за загуба на жилища.

Мери Лукин, Олга Александрова