Как да получите ипотека през 2018 г. и не умре гладен

Как да не правим грешки, да вземе решение за кредита.

Да не се купуват в бум

Сериозно мисля за ипотека, ще трябва да отговори на три основни въпроса: колко пари за авансово плащане, ще бъдете в състояние да се съберат? Колко доход ще бъде в състояние да се потвърди официално? Ще бъдете ли в състояние да живеят като човешки същества на заплата след приспадане на месечните вноски по кредита? Тези въпроси са дадени и на банката, като се има предвид Вашата кандидатура. И, например, толкова повече хора в семейството (по-специално непълнолетни лица), толкова по-голяма сума, трябва да останат, след като следващото плащане по кредита.

Експерти казват, че различните банки определят различна максимална заплащане на месечен доход. Някой нежно ограничава плащането на 40% от общите приходи, някой смело признава 70%. Ситуацията при определен максимален капацитет банка варира в зависимост от доходите - за повече приходи, по-голямата допустимия дял на плащане.

Опитайте ситуацията

Ние представляваме много реален случай: има една млада майка, баща и дете. Семейството има 800 хиляди рубли за авансово плащане. Апартаментът струва 4 000 000 Общият доход - 70 хиляди рубли на месец. Ако вземете заем за 10 години при лихва от 13.5% от месечната такса е 48,727 рубли на месец. Очевидно е, че останалите 21,273 рубли тричленно семейство няма да оцелее. Има и друг вариант - да се намали размера на месечните плащания чрез увеличаване на срока за погасяване на кредита. Така че, като същия заем за 20 години, хората ще трябва да плати на банката 39 212 на месец.

Въпреки това, избора на срока на плащанията по заема, трябва да не забравяме това "нюанс", тъй като количеството на надплатената сума. В първия случай, лихвеният процент ще бъде 13,5%, размерът на надплатени суми - 2,647,333 рубли, тоест в края на апартамента ще струва 6,647,333 рубли. Във втория - лихвеният процент е 13.75%, а количеството на надплатената сума има 6,211,115 рубли, че е много по-голям от общия бюджет на апартамента. Например, една къща в края на краищата ще струва 10,211,115 рубли.

Струва си да се обръща внимание на факта, че за периода на повече от 20 години, броят на намаляване на месечните плащания, не е много, но размерът на надплатената сума - значително. Така че, като се обърна към едни и същи ипотечни калкулатори Savings Bank, можем да видим, че когато срокът на погасяване на кредита от 25 години, месечната вноска ще бъде 38 520 рубли при лихвен процент от 14%, но размерът на надплащане vzmoet до 8,356,114, т.е., надвишава цената на две, като апартаменти.

Що се отнася до Санкт Петербург, във вътрешността на страната на фирма "Гарант кредит", ангажирани в ипотечното кредитиране, лихвения процент по ипотечните си в случай на първична недвижими имоти днес е в диапазона от 11 до 15%, което представлява по-голямата част от 12%. В ситуация на покупки в диапазона за вторично недвижими имоти ипотечните проценти варира 11-16% средно 14%.

крайъгълен камък

- Днес не е ипотека без първоначална вноска, - казва главата на ипотечни отдел продажби клонове VTB дребно в София Олга Patrakeeva. - Освен факта, че кредитополучателят има достатъчно доходи, банката трябва да се разбира, че тя е в състояние на спестяване и натрупване. Например, VTB първа вноска трябва да бъде най-малко 15% от стойността на закупените жилища.

Първоначална вноска може да служи като средствата, получени от продажбата на съществуващ заемополучател апартамент. Това означава, че в действителност, това е възможно да се направи замяна на такса и такса за да се вземе ипотечен кредит от банка. В допълнение, пари за първоначалната вноска може да се получи, като се вземат още един заем, например, просто потребителите. "Днес, на размера на първата вноска от средно 15%, което е с 5% по-малко, отколкото преди една година", - добавя Елизавета Muharskaya.

Когато кредитът е одобрен

Обикновено банката обмисля молба за ипотечен кредит за 3-7 дни. Ако бъде одобрен, максималният размер на кредита се определя, в който клиентът може да избере свой собствен апартамент. Но този апартамент трябва да доставя удоволствие не само вас, но и на банката, тъй като жизнено пространство ще бъдат заложени в полза на кредитиращата институция, така че трябва да поддържа пазарна стойност за целия период на кредита.

- Банка проверява обекта, само ако това е вторична собственост. Основните проблемни области тук - правни документи, наличието на промени, терминът и степента на износване като у дома си. Във връзка с последната точка, някои банки са априори не отпускат ипотечни кредити за закупуване на апартамент в стария фонд. Между другото, при закупуване на жилище в строеж, трябва да знаете, че банките са много по-склонни да одобри заеми в случая, когато имотът е закупен по договора на собствения капитал, а не по други схеми, - каза Елизавета Muharskaya.

След като бъде одобрен и закупен имот, идва най-важният път - сключването на договора с банката. С подписването на този документ, ще трябва да го изучават много добре точки. Почти всички от тях могат да станат капани: лихвеният процент, ефективен лихвен процент, информация за всички допълнителни разходи, глоби и санкции, дата на плащане, както и най-важното - в условията на промени в лихвените равнища.

Ако съдбата ти обърна гръб

- В случай на временна неработоспособност за погасяване на кредита на банката, след като разгледа отчета за кредитополучателя, за да му предложи преструктуриране на дълга, - казва Олга Patrakeeva. - преструктуриране на кредита - тази промяна в условията на договора, който може да се реализира чрез промяна на едно или повече условия.

1. Увеличаване на срока на плащане. Банката може да увеличи вноска по кредита в продължение на няколко години. Това ще намали месечната вноска.

2. Кредитните празници. Клиентите за намаляване на месечните плащания, като ги изключва от дълга на тялото. 3. Връщане само са начислени лихви кредит. Често тази услуга се предлага срещу допълнително заплащане.

4. Прошка от глоби и санкции. Основателни причини за банката могат да се откажат наказателните натрупаните средства.

рефинансиране на дълга. Можете да намерите по-благоприятен заем от друга банка и затваряне с помощта на стар дълг.

Ако кредитополучателят е наясно, че перспективите са неясни, най-доброто решение би било да продаде апартамента и изплати дълга си към банката. В случай на злонамерен престъпност апартамент ще бъде продаден от банката от съда. Преди това, по-добре е да не се въвеждат, тъй като банката ще го продаде на по-ниска цена, за да се ускори процеса, а вие само ще загуби.

- Тъй като последните години, кредитополучателите са все не може да се изчисли своите възможности, или при тяхната промяна на условията на живот и т.н. Като цяло, статистика по страни показват, че през миналата година делът на закъснението се е увеличил с няколко процентни пункта, - цитира Олга Patrakeeva.

Има много по-мрачен данни за растежа на Санкт Петербург ипотечен дълг от 40%.
Избягвайте такива проблеми отчасти помага кредитно застраховане.

Нощувка слама предварително

Застраховка - важна гаранция, че кредитополучателят няма да остане без подслон в случай на промяна на неговите условия на живот. Има различни застраховка - от загуба на работни места, застраховка живот и здравето на кредитополучателя, както и застраховката на апартамента, в случай на загуба или повреда.

- застраховка ипотека е важно както за банката и на кредитополучателя - сигурен Елизавета Muharskaya. - Ако сте осигурени за инвалидност, а след това, когато застрахователното събитие (което, между другото, се оказа трудно), която плащате за останалата част от застрахователната компания. Когато става въпрос за застраховка живот, а след това на семейството си, не ще трябва да плащат за заем за вас, а апартаментът ще получи наследството си.

За съжаление, това е на пръв поглед добра мярка често става една супена лъжица катран в делвата на кредита. Първо, някои банки агресивно налагат тази услуга, и второ, често застраховка е по подразбиране.

За сравнение. Във Финландия и Естония, цената на кредита е много по-ниска, отколкото в България. Ако Bolgariyanin иска да си купи имот в тези страни е чрез вземане на заем там, той е в очакване на добри новини. Във Финландия, размерът на кредита е до 70% от общата стойност на апартамента, средният срок на кредита - до 25 години, а процентът на доброкачествен - 2-3% годишно. В Латвия е възможно да се вземе заем, за период до 30 години. заемът ще бъде в размер на 80% от стойността на имота, а лихвеният процент - от 4,65%.