Как да изберем заем

Хитър процент.

Има една банка. Една добра банка. Тя издава заем при много ниска скорост. Но като се големи такси и комисионни. Има и друга банка, когато лихвеният процент изглежда по-висок, но, такси и комисионни, че е много по-малко, отколкото в първата банка.

Как да се сравни кредитни програми? В номинален процент обявен от банките? Но след това най-добрият ще бъде първият банков кредит програмата. Но ако броим всички разходи на длъжника, като се вземат предвид, таксите и комисионите, в действителност, програмата на втората банка е по-добре. И какво от това?

Как да се обективно сравнение на брега на програмата?

За да направите това, е изобретил така наречената "ефективния лихвен процент", който е на банката изисква банките да посочват централни преди да се даде на кредитополучателя заем.

Всички разходи по кредита (преди да бъде наречен "ефективния лихвен процент") - е лихвеният процент, изчислен като се вземат предвид всички такси и комисионни, които идват на кредитополучателя при подготовката и поддържането на кредита в определена банка, като че всички разходи за кредитополучателя - е и заслугата за употребата на които кредитополучателят плаща лихвата.

По този начин, общата цена на кредита (ефективен лихвен процент) - това е лихвеният процент, за които кредитополучателят ползва кредита, като се вземат предвид всички такси и комисионни.
Велики?

Следователно, достатъчно е да се запознаят с пълния размер на разходите по кредита (в проценти), така че можете да сравните различни кредитни програми.

И nazvanivayut кредитополучателите към банките с въпроса: "Кажи ми, какво е вашето ефективен лихвен процент по кредита"
Банката отговори: "Ние не можем да го кажа."
Какво кредитополучателите (както те мислят правилно) възмутен: "И на директивата на Централната банка, което трябва да се обадите на ефективния лихвен процент"!

И никога не е станало за тях, че банките са в по-голямата си част, не може да каже предварително пълната цена на кредита за кредитополучателите. И най-важното, какво ще разбера проценти банки могат да се обаждат, без значение каква е цифрата, посочена в договора за кредит, тази цифра в повечето случаи не е вярно!

Централната банка за изчисляване на ефективния лихвен процент, предлаган от банката, за да се използва формулата за изчисляване на същата честота.

Давам работата на програмистите да правят подходящ калкулатора заем. за улесняване на изчисленията. Калкулатор - направи, аз ще проверя. Един от тестовете - уточни само размера на кредита, срока на кредита и лихвата по кредита, без да се уточняват всички допълнителни разходи.

Ако няма допълнителни разходи, за "ефективния лихвен процент" е просто длъжен да съвпадне с процент, който ние поставяме калкулатора. Но в действителност - това е по-висока. I - викам към програмисти: "Така че, казват те, и така: потърсете грешката." И така, той естествено разказвам. И аз не мога да разбера номерата броят на ръка в съответствие с формулата на Централната банка, съвпадат с данните, получени с помощта на калкулатор! Бедните програмистите: два дни, като всички те се преобразуват, тествана, но нищо не се променя: ефективен лихвен процент е винаги по-висока, отколкото трябва да бъде! И накрая, ме хвърли линк към уебсайт, UniCredit Bank, който казва:

Формулата, предложен от централна банка, е предназначен за изчисляване на ефективната скорост на метода съединение интерес (когато интерес се изчислява в проценти). В такава схема, български лихви не се използва от лихви кредит кредит се изчислява като проста схема на сто (годишен процент х броя на дните в съответния период / брой дни в годината). Поради тази разлика в подхода за изчисляване на лихвите по кредитите и за изчисляване на ефективната скорост и се оказва, че очакваните EPS винаги ще бъдат по-високи, отколкото е посочено -. Дори и в случаите, когато кредитът няма допълнителни такси и такси "

Така че има! Невалиден формула - дава грешна информация!

Макар че от друга страна, ако данните не са верни, но според тази формула пълната цена на кредита се смята за всички банки, а след това добре: ние също трябва да се сравнят данните.

Но фактът на въпроса е, че различните банки използват различни формули. Някой използва формулата на централна банка, и някой използва свои собствени, тяхната собствена формула за изчисляване. И резултатът е глупост, когато общата стойност на кредита в една и съща банка е по-малко, а не защото това е действително по-малко, но тъй като това се счита от друга формула.

Но не само в работата на формули.

Важно е също така, че се излага какви данни във формулата.

Тук място за измама просто огромна.

Както е указано от централната банка при изчисляването на ефективния лихвен процент включва:

• плащания на кредитополучателя по договора за кредит, свързан със сключването и изпълнението на договора за кредит, размера и условията за плащане на които са известни към момента на сключване на кредита също dogovoraa
• плащания на кредитополучателя на трети лица, ако е отговорност на кредитополучателя за такива плащания, получени от договора за кредит, в която са тези трети страни (като застрахователни компании, нотариални обществени услуги, нотариуси). Посочените по-горе плащания включват плащанията за оценка на обезпечение имущество (например, апартаменти), плащания по застраховка кредитен живот, отговорност на кредитополучателя, по съребрена

Вземем примера на застраховка. Някои банки смятат, застраховка за целия срок на кредита, а някои - през първата година, като обясни, че "не знам дали кредитополучателят ще бъде осигурено в следващите години." (Обяснение -.? Доста странно, имайки предвид, че задължението за сключване е смисълът на договора за кредит, условията, при които банката даде заем, но това не се опитвам да гледам ефективен лихвен процент по-малко от това на други банки)

Защо служителите на банката не може да се нарече пълна цена на кредита по-рано?

Факт е, че когато кредитополучателят избира банка кредитор, той не знае колко пари ще нотариалния какво сумата ще отнеме на оценителите за оценка на апартамента. Също така, на кредитополучателя не знае колко ще струва застраховката, защото, например, плащания за застраховка живот на кредитополучателя не зависи само от избрания застрахователната компания на кредитополучателя, но също така и от възрастта и здравословното състояние на кредитополучателя, както и за различни кредитополучатели могат да варират значително.

Така че, когато кредитополучателят не е наясно с всяко оценяване, застраховка, разходите за нотариални услуги, опитвайки се да се учим от банката пълната цена на кредита, персонала на банката просто не е в състояние да се изчисли.

Но най-важното нещо не е дори и това. Изчисляването разлика формули, и държането, или не поддържа всички данни дава грешка от фракция, до няколко процента.

Най-важното е, че ефективният лихвен процент се изчислява въз основа на периода, за който се отпуска кредита, а почти всички кредитополучатели за погасяване на заем зелена светлина на график.

Кредити се отпускат за 15, 20, 25, 30 години, и на кредитополучателите, поради предсрочното погасяване на кредита са значително по-кратък период: 5, максимум 7 години.

По простата причина, че след 25 години на кредита кредитополучателят изплаща кредита и банката плаща за около два размера на кредита под формата на лихви,
докато през петте години на кредита, кредитополучателят плаща кредита над връщането е все още само една трета от заема в интерес.

Кои лов кредитополучателя да плаща?

И с по-малък кредитен период се оказва напълно различна стойност на общите разходи по кредита. В допълнение, някои банки могат да начисляват такси и такси за кредитополучателите за предсрочно погасяване. Тези такси при изчисляване на ефективния лихвен процент на банките не са взети под внимание, и в същото време, може значително да увеличи надплащане кредитополучателя.

За да обобщим малко:

Сравнете кредитни програми банка с помощта на "ефективния лихвен процент", наречен от служители на различни банки, то няма смисъл за кредитополучателя.

А какво да кажем кредитополучателите?

Не забравяйте, че "спасяването на удавяне - дело на удавяне" и следователно, че трябва всички плащания, такси, комисиони и санкции да се разглеждат сами по себе си: единственият начин да се избере за себе си най-добрия ипотечен програмата.