Застраховка по себе си - тайната на фирмата - Комерсант

В областта на самозащита
Списъкът на рисковете, покрити от политиката на BBB отнема отпечатани страници с дребен шрифт: тук и загубата на имущество по време на транспортирането и подправяне на платежни документи, а дори и мистериозното изчезване на стойностите на помещенията на банката. Но когато експертите, запознати с този вид застраховка новодошлите, те го описват накратко: застраховка срещу престъпления, извършени от служители на банката.

Класически обир или нападение срещу колектор колата - шумни и грандиозно събитие, която пада върху първите страници на вестниците. Но на практика, средната банковия обир причиняване на вреди на $ 2500. И 80% от загубите (осигурителни вноски) се пада на мълчаливите и невидими действията на собствените си служители. И това, според Михаил Василиев, директор на финансови институции, застрахователните посредници компания Уилис, не е за простъпки на обикновените служители, umyknuvshih няколко стотин долара. Multiport и дългосрочна комбинация от опитни търговци, кредитни инспектори, директори на клонове, свързани с управлението на големи суми и не устоя на изкушението на кражба - това е основният риск, който предпазва от банката.

Наказателно произход на загубите - много важно условие. Не са покрити от застрахователни загуби, които доведоха банковата игриво търговеца или доброжелателни офицер заем издаване на куп заеми постоянно (ако има такава изгода за себе си от това, което те не са се научили тези операции). Михаил Василиев: "Това е прехвърлянето на пазарен риск, управление на което е основната дейност на банките, застрахователите". Ако търговецът ще знаят, че грешките му са покрити от застраховка, която ще му попречи да прекомерно поемане на риск? Доказателство за намерение - един от основните проблеми, с които се занимава аварийни комисари, постановени във връзка с плащането на застрахователното обезщетение.

Акцентът върху сложни престъпления с опит и висши служители определя ценообразуването и възможности. Стандартен размер на плащанията за тази застраховка. - От $ 1 милион за $ 10 милиона в размер на риска от загубата на до 1 $ милиона кутии често се предположи (т.е. типичният за тази политика започва от $ 1 милион). Но границите на поемател отговорност може да достигне до 200 милиона долара плащания Пазарни известни и $ 1.5 милиарда, е очевидно, че BBB - .. не е политика, която да предпазва от грешки валутни касиер в офиса борса или от риска от загуба на чифт копирни машини.

Тази защита е скъпо: неговата цена - минимум $ 70 000 на година .. И тази сума е силно препоръчително да се разпространява всяка година, тъй като комбинацията от престъпност често са държани в продължение на няколко години и са изложени не веднага. За да се получи необходимата компенсация за престъпления и откриване, както и всички престъпни епизода са се появили по време на периода на политиката.

Търсене вратички
Първата стъпка за банката, която иска да закупи политика BBB, тя е пълна със специален много страници въпросник - документ, достатъчно подробни, за да се даде възможност на застрахователите да проучи дейността на банката и на предварителната оценка на рисковете. За да попълните въпросника може да се наложи много документация, така че тази стъпка понякога отнема няколко седмици. От профили и финансова отчетност, застрахователи оценка на основните рискове, се определя от специализация на банката и темпа на растежа си. Дмитрий Шапошников, един от водещите специалисти на отдела за застраховане на финансови институции "Ingosstrakh", смята, че бързо развиващата се мрежа от регионални клонове, банки са изложени на по-голям риск. На практика, с решение, като например издаването на т.нар микрокредити се вземе един или двама служители на банката. В същото време непрекъснато наблюдение и контрол на действията на персонала в рамките на нарастваща регионална мрежа и обемът на сделките е практически невъзможно: система за управление на риска не е в крак с бързото нарастване на самите банки.

На следващия етап - проучване. Това изследване е на разположение на място на ниво банка за защита срещу рисковете, която провежда независима компания - геодезист. Три или четири дни в кредитна институция биха били работещи професионалисти, които ще инспектират помещенията и ще интервюират ключовия персонал. . Цената на процедурата значителен - 20 000 $ Михаил Василиев: "Може да изглежда, че процедурата за формалните и пари инспектори стане твърде лесно. Но в действителност, за тях - огромен международен опит. Сигурен съм, че непочтени служители на българските банки е нищо оригинално не може да измисли - всички преди тях вече са дошли с измамници в други страни. И слабости в защитата на банките - също универсален нещо ".

Тя ще бъде малък
На българския пазар съдбата на тази политика не е лесно. Според Майкъл Карякин, ръководител на кредитни и специални рискове отдел застраховка на OJSC "Капитал застраховане", сега в България от стотици банки, опериращи само 20 (разбира се, голяма и прозрачна) закупен адекватно застрахователно покритие. Това е много малко на фона на 70-90% покритие по застраховка на западни банки. Има няколко причини.

Например, много български банки са просто не до средните параметри. Например, местните кредитни институции предпочитат да вземат на франчайз от сумата от $ 50 хиляди. Разликата между парите и обичайните в Лондон от $ 1 милион, трябва да задържите български застраховател. Но според Mihaila Василева, няколко български застрахователни компании могат да си позволят да поддържат разликата между $ 1 милион и 100 000 $ Зинаида Кузмина, ръководител на застраховка на управление и отговорност на компанията "Алфа Застраховане" финансов риск :. "Много често банките твърдят, че застрахователните незначителни застрахователните суми, твърдейки, че по-ниската декларират по-евтино ще струва на застрахователната полица. Но спецификата на този вид застраховка е, че застрахователите са малко вероятно да вземе застраховката на банковите рискове, ако размерът на премията е по-малко от $ 100 хиляди, -. Беше твърде голям риск и потенциална загуба ". Проблемът е, най-вероятно, ще се решава заедно с предсказаната индустрия консолидацията.

Вторият проблем Майкъл Карякин призовава безпристрастен подценяване на брега на рисковете и потенциалните загуби. Практиката показва, че в България банкери често се опитват да закупите политика BBB, която покрива само рисковете по време на транспортирането. Разбира се, обира на колектора колата, тъй като рискът е достатъчно ясна. След миналогодишната серия от нападения на колектора колата, последвани от още една вълна от интерес към покриването на този риск. "Но това ще отнеме време за банки, за да осъзнаят, че ако има дупка в защита срещу злоупотреба с персонала - тъй като те винаги имат - те трябва да обхваща не само сложните технически и оперативни мерки, но и да прибягват до инструменти за финансов прехвърляне на риск", - казва Михаил Василиев. Според него, интересът към този аспект на застраховка ще се увеличи доказания принцип - "., Докато гръм избухва, банкерът няма да премине" Сега, според Дмитрий Игнатиев, генерален директор на ЗАО "Застрахователна компания" Цюрих Рус ", тези банкери, които притежават управленска мислене все още не е формират, като се смята, че няма смисъл да се плащат пари за събитието, вероятността, че те просто не искам да вярвам, ,

Това плаши банкерите, според Зинаида Кузмина, както и необходимостта за застрахователите да отворят своите слабости и особености на банковите операции. Не всеки е готов да се вярва в независимостта на проучването. Обикновено тази причина пречи решение на Банката за сключване на застрахователния договор.

Според Михаил Василиев, този вид застраховка е един от "най-интимното". Въпреки, че някои банки да оповестят факта на политиката за придобиване, повечето го пазят в тайна - далеч от греха. И това е почти нищо не се знае за възникването на застрахователните събития. По-голямата броят на банките предпочитат да не се мият кирливите ризи на публични места.

Тези, в полза на ВВВ
В допълнение към действителните вреди да прокара политики за придобиването на българските банкери ще BBB западни партньори, акционери и кредитори. Според Михаил Василиев, вътрешни изисквания за управление на риска ще направят тласък им за преминаване на българския бряг на процедурата за получаване на полицата. Такива искания са неизбежни и IPO, и при получаването на заеми от международни институции - ЕБВР и Международната финансова корпорация, и продажбата на акциите на западните банкери. "Това често е предпоставка за започване на банката с чуждестранни партньори е наличието на кредитна институция, на политиката", - казва Дмитрий Шапошников.

От страна на политиката също ще играе все по-голям от изискванията на Централната банка на България до нивото на управление на риска. Михаил Василиев: "В деня, когато е в близост до централната банка ще влезе в практиката инструкциите, които се отразяват на принципите на управление на риска, приети от Базелския комитет." Въпреки това, и без външен натиск, развитието на бизнес логика - необходимостта да се премине от първоначално натрупване на капитали за опазването му - ще насърчи банкери до по-внимателни за управление на риска.