Тъй като банките печелят по кредитите
Банките бяха и са умни начини да се правят милиони под формата на заеми
Дали банкови лихви се превърна абсолютно прозрачен, решили да разберете кореспондент на "Free Press", като говорите за служител на една от най-големите български банки, по очевидни причини, остане анонимен.
"SP": - Какво продукт фокусира своята банка?
- Основната посока на нашата дейност е кредитирането на дребно чрез издаване на името си кредитна карта и издаване на потребителски кредити.
"SP": - е въвеждане на изискванията на Централната банка, според указанията на ефективния лихвен процент, ситуацията с липсата на разбиране на клиентите действително начислени лихви ги изчезват?
- Въз основа на опита на нашите клиенти на банката, не мога да кажа, категорично не. На първо място, това изискване е доста лесно да се придвижва, тъй като централната банка не е строго се уточни формата, в която следва да се уточни този процент. Например, нашият типичен план за данни е както следва: две трети от листа е таблица със списък на банкови услуги и тяхната стойност, както и една трета под масата боядисани с дребен шрифт и съдържа всички видове скучно информация за банката. Но тя е тук, че банката заличава данните на пълен лихвен процент. Нейният размер е посочен в думи сред тона несъществени текст, защото това малко хора завършват с договор до края и да видят информацията. На второ място, служителите на банката, най-вече наричат център, има строги инструкции с примерни отговори на въпросите на потенциалните си клиенти. Retreat от реакцията на шаблон на въпрос за общия лихвен процент може да се наказва с лишаване от значителна част от премията, толкова наивен да попитам служител въпрос: "Има ли не в банката си, скрит на сто." Друг въпрос е как се смята за лихвен процент да бъде: в изчисленията си, банковите постъпленията от факта, че клиентът ще извършват плащания в първия ден на фискалната месец. Докато на практика, хората обикновено ги доближи до последния ден. При покупки операции на картата ни има един лихвен процент, и теглене на каса от порядъка на максимум. Разбира се, когато укажете ефективния лихвен процент на банката предпочита да се посочи, че това е валидно за покупки.
"SP": - Законно ли е?
- Зависи от гледната точка да погледнем на. От правна - носа комар няма да подкопае. Моралът - разбира се. Когато хората видят техния интерес, те наричат банката и да кажа, че са били измамени и че те сложи подписа под други тарифи. Служители на тях, разбира се, да обяснят като нежно, колкото е възможно, но обикновено на лицето, просто отказва да приеме ситуация, в правната самолета и стойки земята си.
"SP": - Това ли е подход към клиентите на своето сътрудничество с Банката не свършва веднага щом осъзнае размера на реалните интереси?
- Странно е обикновено няма. За банката, най-важното нещо е да се започне една връзка с мъж. След това преговорите много по-лесно. Ако клиент заплашва да развали договора, той може да предложи, като например по-добър план процент или да отмените последното наказание за забавянето на плащането или безплатна годишна служба.
"SP": - Какви са използвани от банките да увеличат печалбите методи?
- Например, свързването на допълнителни услуги, които клиентът банката дори не се изисква. По-специално, на клиента връзка животозастрахователни услуги. Фактът, че той е активирана по подразбиране, както и, че не трябва да поставите отметка в съответния раздел на въпросника. Проблемът е, че този профил е определен по такъв начин, че елементът е отделена от основния текст и по-голямата част просто не забелязвате, и на площада, където е необходимо да се сложи чавка, се възприема като елемент на дизайна профили.
"SP": - Но, най-вероятно, че е много важно услуга? Особено в контекста на българската действителност.
- Ако тя работи - разбира се, но моят колега, занимаващи се с този проблем, твърди, че в нашата банка за тази услуга в продължение на 4 години е по-малко от 10 плащания. Застрахователната компания не забравяйте за интереса си, така че всякакви ограничения и трикове ще му позволят да "За съжаление трябва да Ви информираме, че поради факта,-и, които по някакъв начин дългът не е погасен от застрахователната компания" и да плащат все едно за вас.
И сега към веселбата. Разчитаме на броя на таксите ви за месеца лихва, с скромен дълг 100 000.
100 000 (размер на кредита) / 100 (сто) 0,12 * (% ставка) * 30 (дни на месец) = 3600 рубли.
3600 рубли, ще бъдат кредитирани в продължение на 1 месец. Ако свържете забележителна застраховка живот, сумата на начислените лихви вече е увеличена до 4490 рубли. Т.е. - със скромните 25%. Също така се вземат под внимание, че дългът не само ще се увеличи с 25%, но на месечна база на размера на дълга, който е равен на сбора от осигурителните такси няма да бъде изплатен, което ще доведе до начислените върху тях лихви в бъдеще, и така нататък!
В интерес на истината трябва да се отбележи, че за годината размерът на лихвата ще бъде малко по-малка, тъй като клиент прави месечни плащания, които намаляват размера на дълга, на която се изчислява интерес.
"SP": - Има ли други начини за увеличаване на ползи за клиентите?
- Да, и не един. Може да сте свързани с услугата "Мобилно банкиране" (наричан също "Банка в джоба си", "SMS банкиране"). Тя информира клиентите си за извършено на тяхна сметка сделки. Той е много полезен и струва около 50 рубли, а таксата се удържа всеки месец за нея, дори ако не се направи каквато и да е сделки на вашия профил / карта. Човек забравя за това и не плащат за неговата цена и за това той е, разбира се, да бъде наложена санкция.
Друг ярък пример - тегления от сметката или картата. За тази операция се предоставя в нашата банкова комисионна от 2.9% от сумата + 390 рубли независимо от размера на отказ. Т.е. ако извадите 10 000, Комисията ще бъде 680 рубли, а ако 100, а след това 392.90 търкайте. В този случай, извадете цялата сума на кредита, издадени за вас не може, защото във всеки банкомат предвижда ограничение за размера на отпуснатите средства. Като цяло, това е 10 000 рубли. Така че помислете какво ще плати комисионна за получаване на вашия сто хиляди.
Различните банки предоставят различни начини за увеличаване на печалбата. Например, може да се заплаща комисиона в размер на 1-2% за плащане или допълнителен заем предсрочно погасяване на Комисията. Когато след една година кленти всички изявления, изчислява лихвата, често е ужасен: вместо обещаните 12,9% годишно, той открива, че сумата от всички разходи по кредита си е 45-70 на сто.
"SP": - А какво ще стане, ако клиентът, осъзнавайки това, отказва да продължат да плащат тези лихви?
- Това е една много интересна част от връзката между клиента и банката. Нашето законодателство по този въпрос е много несъвършена, и банката може да направи тук, е много малко. По същество това е да се окаже натиск върху психиката и дали банката ще получи парите, често зависи от стабилността на клиента.
- Дължите банковите 200 000 рубли, когато плащането е извършено?
- Сега имам много трудна ситуация, аз загубих работата си и не може да плати сега.
- Не може да се плаща? След това отидете на пътя!
- Какво искаш да си дадете?!
- Казах, излез на пътя - наддаването пайове! Можете да отида в затвора за измама, и децата ви ще бъдат дадени на дом за сираци! Кога ще бъде следващото плащане?
"SP": - Как се лице, което не е със знанието на финансови данни, да признае скрита заплаха от лихвените проценти?
- На първо място, трябва много внимателно и критично да се отнасят до условията на договора и неговите формулировки. Ако има израза "основния лихвен процент" следва да задам един банков служител, какво е "не-ядро". Ако има израза "гратисен период до 55 дни", трябва да се обърне внимание на предлога "преди" и да разберете какво е нейната минимална продължителност, за какъв тип операции, обхванати от това състояние. В нашата банка, тази фраза означава от 25 до 55 дни, а само за стоки / услуги от платежни транзакции от профила си или покупки за транзакции с карти, но не и за теглене. За много клиенти тя се превръща в пълна изненада.
Най-важното нещо за банката - е да се сключи договор с клиента. За това е необходимо, че в началния етап на неговите условия не се разгневи дори минимално образовани човек. Когато договорът е сключен, а останалата част - трик, а планират. Серф направите дребния шрифт по условията на звездичка и неясни формулировки, дешифрира, които понякога не може и опитен лингвист.
Съвместно предприятие ": - Каква е причината, че дори отново изгори с една банка, хората все още вземат заем в друга?
- Вярвам, че причината за това е финансовата грамотност на хората и желанието им да получават пари "от небето". Представете си някъде, работещи хора и получава за труда си спряно $ 100 на месец. Той прекарва толкова, колкото той е спечелил. Но тук има банка, която примамва оферта, за да му вземе 300 рубли при 10-15% годишно. Доходът на това лице може мигновено да растат в продължение на един месец за едно невероятно 300 процента! Въпреки, че той не заслужава парите.
Най-невероятното нещо тук е, че ако този човек се досетили да погледнем в по-дългосрочен план, той щеше да осъзнава, че без да се заема от неговия доход за годината, в нашия пример ще бъде 1200 рубли, и кредитни - 1200 рубли. намалено процента. А това означава, че е "минус процента на" Аз казах по-горе.