Рента и диференцирани плащания по ипотечен кредит, който е по-изгодно

Ипотека - традиционно най-дългия матуритет и прекрасна гледка от размера на потребителските кредити на пазара. Всеки потенциален кредитополучател чрез десетки предложения в опит да изберете най-доброто и един от най-трудните за разбиране на условията на заема, които трябва да бъдат взети под внимание - система за сетълмент.

На дали ипотека анюитет се увенчаха с успех или диференцирани плащания могат да зависят в крайна сметка относителната доходност на предложение.

Какво е диференцирано заплащане на труда

Всяко заемане на всяка система за погасяване се състои от две части:

тяло на кредита - сумата, получена от кредитополучателя;
лихвата по кредита.

Диференцирани плащания - система за погасяване на кредита, прилагането на които кредитополучателят плаща по-голямата част от дълга на равни вноски, и се начислява лихва върху неизплатената част от кредита.

Разликата между рента и диференцирано заплащане в колко празни интерес:

В случай на анюитетни плащания по лихви по заем, изплатени неправомерно: в първата част е заета от плащането на по-голям интерес, по-нисък - тялото на кредита. Поради това, в средата на периода на погасяване на кредита кредитополучателят се отплаща много по-малко от половината от кредита. Но в същото месечната вноска не се променя от началото до момента на изплащане на ипотека на. В случай на ранно обратно изкупуване на плащанията по анюитетни, цялата надплатената сума е в размер на главницата на заема;
Структурата на плащане с диференциран метод е по-лесно: на равни вноски погасяват тялото заем и количество интерес постепенно се намалява, тъй като те се начислява върху остатъка от дълга си - и той се намалява постепенно. В резултат на това месечната вноска ще бъде различна всеки месец. В ранните години на раменете на кредитополучателя лежи тежката дълговото бреме, но навреме, за да плати ипотеката става все по-лесно.

изчисли плащането на рента, е доста трудно, защото на сложна формула. Да се каже, как тя ще бъде различна, в резултат на надплащане по кредити с равно количество, но с различни системи за сетълмент на проблематично. Но в повечето случаи, надплатената сума по ипотеката си с диференцирано заплащане на труда ще бъде много по-малко.

кредитни гаранции на агенцията - подкрепа за малки и средни предприятия.

Всички възможни видове погасяване на кредита ще намерите в нашия материал.

Изчисление и формула за изплащане на ипотека

За информация как да се изчисли плащането на рента, описани подробно в предишната ни статия.

При изчисляването на месечната вноска по ипотечен кредит с диференциран подход е съвсем различна. Формулата за изчисление е проста:

Къде Е - е месечно плащане, б - главен плащане, стр - е лихвата по кредита. В този случай:

Къде S - общата сума на ипотеката е, N - е падежа на заема в месеци.

Къде Sn - остатъка от дълга към текущия период, P - е годишният лихвен процент, то трябва да бъде разделена на 12, защото ние вярваме, че месечната вноска, съответно, скоростта трябва да бъде под формата на месечна лихва.

Когато п - е броят на последните месеци на погасяване на кредита.

Тази формула не се различава в зависимост от банката, така че да се изчисли месечната вноска с диференцирана система лесно на ръка.

ПРИМЕР изчисляване на плащанията

Например, ако сумата на ипотека е 10 милиона рубли, срока на кредита - 20 години (240 месеца), диференциран лихвен процент - 12% (1% на месец). Първо плащане: 41 666,66 (10 000 000/240 месеца) + 100 000 (10 000 000 * 1% за месец) = 141 666.66 рубли. месечна вноска ще намалее значително през десет години: 41 666,66 + 50 000 (5 000 000 * 1% за месец) = 91 666.66 рубли. За "дълги" ипотечни кредити с падеж повече от 20 години и по-голямо количество от разликата между първия и последното плащане ще бъде много голям.

Графикът на плащанията при прилагането на диференцирана система е както следва:

Какво плащания е по-благоприятно за кредитополучателя?

Този въпрос се интересува от потенциалния кредитополучател, на първо място. При идеални условия (без да се включват санкции, законни и не, инфлацията и други фактори), двете системи трябва да са еднакво полезни. Но в действителност, общият размер на ипотечните плащания към анюитетни плащания ще бъдат по-високи, отколкото с диференциран подход. Ние диференцирани плащания, има няколко предимства:

постепенно се намалява тежестта на дълга и да плащат ипотеката става по-лесно;
за ранно погасяване на кредитополучателя спестява като не плащате лихва върху остатъка от кредита диференцирана;
самата прозрачна и ясна структура плащане;
по-малко от цената на застраховката, тъй като размерът на задълженията към банката намалява по-бързо.

Ето основните и минусите:

за получаване на ипотечен нужда от по-високо ниво на доходи, така че можете да разчитате на по-малка сума с еднакъв доход;
в ранните години на ипотечни плащания ще бъдат значително по-високи, отколкото когато системата за анюитетна;
през първите 6-7 години (до плащане е равен на плащането, което ще трябва да се направи по същия заем, но системата на анюитетни вноски) увеличава риска от забавяне, ако финансовото състояние на кредитополучателя се влошава.

Но ние трябва да споменем, че специална селекция от български банки не предлагат, като се прилагат по-благоприятни за себе си анюитетни плащания система в 99% от случаите. Само първите десет банки в България могат да бъдат намерени в цялата ипотека с диференцирано заплащане на труда.

Кои банки емисия ипотечни диференцирани плащания

Това е почти пълен списък на тези банки:

Газпромбанк предлага няколко ипотечни програми. Според програмата "Придобиването на готовия жилища на вторичния пазар" лихвен процент се намира между 10,5 и 14,5% (в зависимост от валутата и размера на авансово плащане), максималният размер - 45 милиона рубли, срока на кредита - до 30 години, първоначалната вноска - 15%. Изборът може да бъде да се използва системата или диференцирани анюитетни плащания;
Surgutneftegazbank също така предоставя възможност за избор между две системи за изплащане на ипотека. Максималният размер на кредита за закупуване на апартаменти на вторичния пазар - 8 милиона рубли, лихвеният процент - 12-13% срока на кредита - до 30 години, първоначалната вноска - от 15%;
България предлага ипотечна банка с диференцирано заплащане само за покупка на жилища в рамките на програмата на строителство на участието. Максимален размер на кредита - 20 милиона рубли, лихвеният процент - 16.5 до 20%, срок на кредита - до 20 години, първоначалната вноска - от 20%;
Nordea Bank е готова да даде ипотека на стойност до 1 млн € (или равностойността в рубли или долара) под 6,5-13,25% за срок до 20 години, първоначалната вноска - 10%.

Намерете една банка, която предлага кредитополучателите възможност за погасяване на ипотечните диференцирани плащания, може да бъде изключително трудно. Причината е проста - банката е по-изгодно в началото, за да получите най-голям интерес, а след това - тялото на заема, тъй като случаите на ранно пенсиониране (както е в стабилно финансово състояние на всеки кредитополучател се опитва да изплати ипотеката предсрочно) на кредитополучателя много по-малко се запишете на лихвените плащания, но в никакъв случай не трябва да плащат главницата част от кредита - от това задължение на ранното му погасяване не освобождава.

Във всеки случай, изборът на оптимална система на плащания по ипотеката, зависи от всеки отделен случай. Ето защо, за оценка на предложенията, които могат да бъдат различни банки, въпреки че общата схема на диференцирано заплащане е по-благоприятно за заемополучателя дължи на постепенното намаляване на плащанията и спестявания в случай на предсрочно погасяване.