Кредити с плаващ лихвен процент, ако кредитополучателят може да спечели, финансов портал

"Банките - разбойници! Те ще бъдат само процент по-висок притеснявам! "- това стереотип информираността на българските граждани е неизкореним. И нещо е вярно. Не е изненадващо, загадъчния "плаващ лихвен процент" е причина за бъдещите кредитополучатели силно недоверие. "Kredity.ru" научих как "плуване" е опасна за кредитополучателя, както и дали да донесе ползи.

Не е за лична изгода, но и за съставяне на индекса

Днес на кредитополучателя стана грамотен и знае размера на лихвения процент зависи от това колко от кръвта си пари, той ще се върне на банката в повече от размера на кредита. И това се прави всичко възможно, за да се намали надплатената сума. Следователно, въпросът за това, което е за предпочитане - с фиксиран лихвен процент. непроменен за целия срок на договора за кредит, или плаващ. която може да бъде променена от банката едностранно, много ще отговори на: фиксиран! Но не всичко е толкова просто.

В действителност, плаващ лихвен процент може да отиде (с което допълнително поле на банката), или да падне, заем достъпни за потребителя. "Да нито една от банките не доброволно се съгласи на намаляване на процента - защото не е изгодно!" - възкликва недоверчиви кредитополучател. И това прави грешка. Променете плаващ лихвен процент в една или друга посока, не е по прищявка на банката, както и в зависимост от поведението на редица икономически показатели (индекси).

За да се определи с плаващи лихвени проценти са две основни приложения на индекса на българския пазар - LIBOR (London Interbank Offered Rate) и MIBOR (Москва Interbank Offered Rate). Как се държат, то е тясно свързано с общата "здравословното състояние" на икономиката и нивото на финансова стабилност.

В допълнение, стойността на плаващ курс се отразява на банковата разпространението. Това отразява интерес политика на Банката, равнището на цените, при която банката привлича депозира средства. Просто казано, това е процентът на наградата, която банката възлага на себе си (включително разходите за издаване и обслужване на кредита).

Плаващ лихвен процент - система от интерес за зареждане на "тялото" на кредита обвързани с конкретен пазарен индекс

Ние ще се разбере терминологията в

Скоростта на LIBOR (London Interbank Offered Rate) - Лондон Interbank Offered Rate. Най-добре познат международна кредитна показател. Формира на базата на лихвените проценти водещи световни банки, при които те са готови да отпускат заеми на други банки в Лондон междубанковия пазар. На българския пазар обикновено се използва за изчисляване на плаващите лихвени проценти по кредитите в чуждестранна валута.

разпространение на печалба - интегрирана разлика банков лихвен процент между разходите на средства и рентабилността на поставянето им. Големината на разпространение ефект върху променливата лихва за всеки отделен случай.

Формулата за изчисляване на разпространението:

доходи Спред = Интерес / Среден брой активи на приходите от лихви - Разходи за лихви / Средна пасиви плати.

Този показател дава възможност да се направи оценка на адекватността на политиката на банката лихвен процент на текущото състояние на пазара, както и способността на ръководството на банката своевременно да отговорят на предизвикателствата на пазара.

Как да се изчисли плаващия лихвен процент?

В повечето случаи, стойността на плаващ процент се изчислява, както следва:
стойност на избрания индекс (към датата на изчисляване на тарифите) плюс надбавка банка (стойността му зависи от размера на активите и пасивите, както и кредитната политика на банката).

Пример за изчисление (за условно банка):

• Index - MIBOR тримесечен скорост (90 дни), разпространението - 2,5%,
  

Стойността на плаващ курс:

Два пъти годишно, на банковата практика, създадена в България, плаващ част на процент по заема може да варира. Съответно, на всеки шест месеца, вашия кредит може да се покачва или спада в цената - в зависимост от текущото състояние на пазара. Но някои банки, посочени в договора за кредит на различна честота на преоценка - на всеки три месеца или веднъж годишно. Всичко зависи от това как рисковано банката счита даден заем.

Плаващата лихва винаги е от полза за банката, тъй като позволява да се минимизира кредитния риск и да се гарантира печалба в почти всяка настройка (с изключение на пълен колапс на финансовата система)

Лихвен процент се променя на всеки шест месеца е удобен за банката и приемливи за кредитополучателя. Но на кредитополучателя трябва да се има предвид, че е необходимо на всеки нов период за погасяване на кредита, като се вземе предвид новата стойност на индекса. Това принуждава по-внимателно наблюдение на графика за плащане и резерв в бюджета си "застрахователна сума" в случай на увеличаване на цената на кредита.

Плюсове и минуси на "плаващ" заема

Кредитополучателят може или да печелят или губят от използването на плаващ лихвен процент. На първо място, очевидните предимства.

• Благоприятната ситуация на пазара и на широката гладка понижаване на лихвените проценти, можете да спестите: общата надплатената сума по кредита ще бъде по-малко. Но го оценявам, общо взето, може само тези кредитополучатели, които имат по-голяма сума за дълъг период от време (например, ипотеки).
  
• Съгласие с "плаващ" курс дава възможност да се получи заем при по-ниска скорост, в сравнение с текущата средната стойност на кредитите на пазара.
  
• плаващ лихвен процент е по-лесно да получите достъп до ипотеката - вие сте по-склонни да дават голяма сума за по-дълъг период от време, което значително разширява възможностите при избора на имот.
  

Но нека не забравяме и за недостатъците.

• Кредит с плаваща лихва винаги има сериозен риск лихвен процент, особено в бурните икономически времена.
  
• Планирайте разходите си в продължение на няколко месеца по-рано трудно, ако лихвения процент по кредита не е фиксиран.
  
• За банката е много неизгоден за промяна на условията за погасяване на заема с плаващ лихвен процент. Ето защо, когато трябва да се рефинансират, срочен изцяло или частично погасяване на кредита с плаващ лихвен процент, можете да "получи" сериозни наказания.
  

"Kredity.ru" съвети. ако вземат заем с плаващ лихвен процент - обърнете специално внимание на този момент споразумението за заем, който предвижда условията за погасяване и възможните санкции

Делът на "плувци" се разраства

Въпреки нарастващото финансовата грамотност на кредитополучатели заеми с плаващи лихвени проценти са все още в позицията на "Пепеляшка": потребителите не ги предпочитат. Една от причините - лоши спомени за вече е минало с финансовата криза и предчувствие за новото. И все пак, делът на "плувци" постепенно се увеличава в сектора на ипотечното кредитиране. Това се дължи на факта, че плаващ курс ви дава възможност да получите ипотека в случай на "сивата доход" на банката застрахова риска от липса на официални сертификати, и кредитополучателят получава точното количество от него, в точното време. Например, има програма за ипотека, когато размерът се преразглежда на всеки 5 години, а това първоначално малко по-нисък от средния за пазара.

Но какво да правя и къде да отида, ако плаващ индекса неумолимо пълзят нагоре, заплашвайки да ви фалира? Плюс факта, че такава възможност, което предупреди по-рано, така че има време "podstelit слама." Можете да се натрупват резерви, което ще позволи да изплати заема рано, или по избор на програма за кредитиране (рефинансиране) е вече на условията на фиксиран лихвен процент.

Бъдещи заеми с плаващ лихвен процент на българския пазар до голяма степен зависи от това колко стабилна и предсказуема икономическата ситуация през следващите години.