Как да се вземе десен заем
Кредит - това е чудесен инструмент, който ви позволява сега, незабавно, за да купуват нещо, което би имало за дълго време, за да запазите
Кредит - това е чудесен инструмент, който ви позволява сега, незабавно, за да купуват нещо, което би имало за дълго време, за да спаси. Но той има и редица рискове: можете да просрочени следващата вноска по кредита, ако се задържат заплата, ако изведнъж ме уволнят, или ако имате някакви неочаквани големи разходи. И всеки знае, че неуспехът и по подразбиране по кредита остава черна точка на вашата кредитна история, и следващия път, когато ще трябва да се прибегне до използването на кредита, то е черно петно може да стои на пътя си към нов заем: банката, виждайки, че вие сте един пъти вече забавени плащания по кредита или погасяване на кредита изобщо, просто вие отричате въпрос за заем от допълнително влоши вашата кредитна история. Но всичко това може да се избегне, ако следвате някои от най-основните прости правила.
Е, как да вземе десен заем?
Правило 1 - определи колко можете да си позволите да платите за заема. В действителност, всички плащания по заеми не трябва да надвишават 40% от доходите си. Например, ако вие получавате 40 хиляди. Разтрийте. какво си месечна вноска по всички кредити, които не трябва да надвишава 16 хил. рубли. Това е да се гарантира, че дори и да се намалят на заплати, сте имали средства не само за изплащането на заема, но и в живота. Въпреки това, че е желателно все още не, за да се намали цената на кредитите за нивото на 40% от месечен доход: по-добре е, ако те ще бъдат не повече от 20-30%.
Правило 2 - уверете се, че имате резервен фонд. Фонд Резервен - парична сума, обикновено в размер на 3-6 месечни разходи, отсрочени или у дома в "плик" под формата на пари в брой, или една и съща сметка или депозит в банка.
Може да изглежда странно - защо се притеснява да има фонд за спешна помощ, ако имате кредит? Не е ли по-лесно да прекарат всички налични средства, за да изплати заема? В действителност, не по-лесно. Ами ако утре компанията намали част от персонала, включително и вие, или значително намали заплатите - като след това ще продължат да плащат кредита? Да, това няма да е лесно, или по-скоро, много трудно. Ето защо най-добре е да се уверите, че имате резервен фонд, преди да вземат кредит. Разбира се, ако ще да вземе заем в размер на заплатите на 1-2, това е по-лесно да не вземат кредит, и да прекарат част от резервния фонд.
Правило 3 - Изберете правилния тип заем. За да си купите кола, можете да вземете заем автомобил или потребителски кредит. За да се вземе липсващата 05, -1 млн. Руб. апартамент, можете да използвате отново или ипотека е прибягва до потребителския кредит. Да, потребителски кредит, по-лесно от гледна точка на дизайн, но е значително по-скъпи от тези целеви кредити като кола заем или ипотека. Затова е добре да присъстват до Катедралата на допълнителни документи и да прекара малко повече време, отколкото се плаща за потребителския кредит.
Правило 4 - правилно определяне на размера на кредита. Колкото повече, толкова по-добре - не е правилното послание на получаване на кредит. Имайте предвид, че по-голям от размера на кредита, толкова по-голям ще бъде месечната вноска и надплатената сума. Следователно, размерът на кредита не е нужно да се вземат "с резерви", както и че до степента, до която това е необходимо. Например, ако знаете, че това, което трябва да плати за лечението на 100 хиляди. Разтрийте. Не е нужно да се вземат 200 хиляди. "За всеки случай". По-добре е да получите кредит за него 100 хиляди.
Правило 5 - изберете срока на кредита правилно. Ясно е, че по-дългото ви направи живота на кредита, толкова по-ниска месечна вноска. Но има и друг модел: по-дългия период на кредита, толкова по-надплатената сума по него. Така че, ако вземете заем за 200 хиляди. Разтрийте. под 28% годишно в продължение на 2 години и 5 години, можете да видите разликата.
Таблица 1. Сравнение на кредит в размер на 200 хиляди. Разтрийте. 2 години и 5 години по отношение на надплатената сума и размера на месечните плащания
Както може да се види, увеличаване на живота на кредита в продължение на 3 години, води до намаляване на месечните плащания за 4751 рубли. но в същото време увеличава надплатената сума от 110 165 рубли. В съответствие с това, че е най-добре да вземат заем, за кратко време, за да не се плаща за него. За да се определи оптималното време достатъчно принципа, че месечната вноска по кредита да не надхвърля 20-30% от доходите, и да вземете срок на заема, в които това условие е изпълнено.
Правило 6 - изберете валутата на кредита правилно. Кредитът се вземе най-добре във валутата, която е свързана с доходите си. Като правило, това е руската рубла. Ако вземат заем в чуждестранна валута, рискувате, че в случай на обезценяване на националната валута, плащането на кредита автоматично ще се увеличи на същото ниво на доходи. Тъй като България принадлежи все още на развиващите се страни, така че нейната валута е по-малко стабилен и по-податливи на колебания от валутата на развитите страни (като долара и еврото), е по-добре да вземе заем в рубли.
Правило 7 - използвайте застрахователни програми. Дори и ако сте избрали най-доброто за вас кредит за необходимото количество, в точното време и в съответната валута, дори и да има резервен фонд, на най-малко 3 месечни разходи, това не ви дава абсолютна сигурност, че при всички случаи ще бъде в състояние да изплати кредит. Ако се сблъскате с непредвидени големи разходи, можете да просрочено плащане по кредита, тъй като те ще трябва да плати. Какви разходи говорим? На първо място, това е на разходите, свързани със здраве, загуба или повреда на имущество, както и свързани с увреждане на други хора и тяхното имущество. Например, не е уместно, може да случайно наводни съседа-долу, или можете да получите при инцидент и не е в състояние да плащат за кредита за известно време. Как да се застраховат срещу тези рискове?
Първото нещо, което трябва да се уверите - така че е, че живота и здравето на осигуреното за най-малко размера на вашия кредит и срока на плащане по кредита. Например, можете взе кредит за 5 години от 500 хил. Разтрийте. След това се препоръчва да се застраховат живота за срок от 5 години в размер на 500 хил. Разтрийте. Въпреки това, в случай на ипотечен кредит ще е длъжен да издава ипотечни застраховка от размера на кредита, който ще включва застраховката на апартаменти, закупени с ипотека, живота си и здравно осигуряване, както и застраховка заглавие (право на собственост върху апартамента). Ето защо, когато необходимия минимум застраховка ипотека живот ще имате.
Второ - това е желателно да се застрахова вашия имот, не обеща само по кредита, но останалото е да бъдете сигурни, че винаги ще има пари, за да я поправите, ако е повреден. Но не забравяйте, че като част от застраховка ипотека на апартамента вече е включена в ипотека застраховка. Също така, ако си купите кола на кола заеми, в допълнение към задължителната Гражданска отговорност ще бъдат задължени да изготвят и Хъл върху размера на кредита.
И на трето - че е желателно да се организира застраховка за отговорност, в случай че внезапно наводнение в долната част на обитателите му, и т.н. Това се отнася за вашата отговорност в целия имот, собственост на вас .. Ако само вашия имот - това е един апартамент, купен на ипотека, а след това този риск вече е включена в ипотека застраховка. Но ако имате друг апартамент, а след това неочаквано сметка на съседите може да ви струва скъпо.
И най-накрая - тя може да изглежда, че прости финансови инструменти, като например кредитни, изискват твърде много сериозна подготовка, както и че не е спешен случай няма да се случи, така че всички по-горе правила, които не ви трябват. Въпреки това, всички правила на фонда резерв и застраховката са приложими за всички по-горе, независимо от това дали те имат заем или не. Това са основните принципи на финансова сигурност и увереност в бъдещето, и то е компетентен сериен подготовка за новия заем ще ви позволи да бъдете сигурни, че вие ще бъдете в състояние да го възстанови, и да оставите вашата кредитна рекорд неопетнени за възможни нови заеми.