Ислямската банкова заем без лихва

Традиционен западната банкова система, с 5-9% годишно по кредитите - от голяма полза за кредитополучателите, но не и "абсолютна" Банкерите обичат да се шегуват. Много по-благоприятни условия предлагат ислямски банки. Тези финансови институции са готови да отпускат заеми без никакво интерес на всички.

На пръв поглед изглежда абсурдно вариант: в края на краищата, защо трябва банката да се дават пари на кредитополучателите в дълг, без надежда за получаване на печалба, ако е успешно инвестиране същите пари в бизнеса, банкери ще получат доход? Въпреки това, едва ли скептицизъм е оправдано. Моделът работи толкова добре, че вече е създадена в Европа и взима първите си стъпки в България.

"Принципът на ислямското банкиране е, че всеки мюсюлманин, независимо от това дали тя е заем или дълг, не може да бъде религиозните канони се занимават с финансови транзакции в рамките на стабилен процент. Лихварството е забранено от Корана. - каза той пред вестник "Днес" Вера Fryndak, главен счетоводител на All-Украинската асоциация на социалните организации "Ал-Raid". - приходи на банката е да преразпределя доход. В мюсюлманин, който донесе парите си в банката, има възможност за избор - да ги пуснат на текущата сметка или инвестиция. Ако токът, след това клиентът не получава никаква печалба, различни от процента на инфлация, която държавата набори. Ако това е инвестиция сметка, банкерът и клиента се споразумеят за печалбите на клиентите от доходите на банката в определен инвестиционен проект. "

И да убеди мюсюлманите, че те държат спестяванията си в лихвоносен депозит нелихвените, банкери не се нуждаят от още една причина, която се развива непарични форми на плащане на стоки и услуги. Въпреки това, по-рано признат експерт, преди кредитът получи бързо развитие, банкерите все още привличат клиенти разнообразие от бонуси, но в никакъв случай не обеща интерес.

Наистина, ислямските банки са забранени да се правят пари на парите. Въпреки това, казва г-жа Fryndak, те имат три вида програми за инвеститори. Поради факта, че ислямските банки имат свои собствени компании, тяхното производство, носи приходи от продажбата на конкретни стоки на пазара, тези програми и да донесе печалба за инвеститорите.

"Mudaraba" - специално партньорство. Пари спестители такива програми не са само депозит, както и инвестиции в бизнеса (търговска или стопанска дейност), където банката със съгласието на клиента инвестира парите си. При получаване на приходи от бизнеса Ислямската банка за да споделя печалбата си с клиента, "- казва г-жа Fryndak.

Вторият тип депозит "Musharaka" - редовна лихва. В този случай, инвеститорът е в състояние да получите голям дял от печалбите, отколкото, когато "Mudarabah", но при едно условие. Ако банкиране "изгори", клиентът да се обезцени, заедно с банката в равни части. "Най-накрая", murabaha ", когато Банката финансира търговски сделки. Така например, банката възнамерява да инвестира в търговията - купува от свое име стоката за препродажба. За разпределението на клиент на риска и банкер се споразумеят за допълнително облагане на стоките ", - казва г-жа Fryndak.

Съответно, същият принцип се прилага по отношение на кредитополучателите. Взимането на пари в банката за откриване на дейност, или да си купят имот, не плаща годишния мюсюлманин. Вместо това, банката има право на дял от печалбата на бизнеса на кредитополучателя. Въпреки това, ако дейността на кредитополучателя ще се провали и да фалира бизнесмен, тогава той не разполага (както е в европейските и украински банки) да заплати размера на кредита. Не си мисли, че мюсюлманите обичат да поемат рискове: да получи безлихвен заем в една ислямска банка не е толкова лесно.

"Случаят с ислямския кредитополучателя внимателно проучен - не по-малко, отколкото в алтернативни банки. Въпреки това, в една ислямска банка са основните фактори, на клиента се религиозните: в допълнение към сертификатите за работа, данни за изпълнението на децата в училище и наличието на обезпечение, основната дума издържат на имами на джамии, съседи, приятели, членове на общността, - казва г-жа Fryndak. - Дори ако един мюсюлманин не е обезпечение, той има всички шансове да получи кредит само заради вярата си ". Разбира се, банката рискове чрез издаване на заем без обезпечение. Но мюсюлмански банкери знаят, че един истински мюсюлманин не взема парите в дълг при съмнителен случай. Смъртно наказание за един мюсюлманин - не изплати дълговете си. Всеки знае, че душата му няма да бъде освободен до момента, когато той или семейството му не се върне дълговете си. Ето защо един мюсюлманин се опитва да изплати дълг възможно най-скоро, тъй като внезапната смърт на тежестта ще падне не само на длъжника, но и за неговите роднини.

Въпреки това, за да получите безлихвен заем в една ислямска банка. не е задължително да е мюсюлманин, особено когато става въпрос за Европа. Според г-жа Fryndak като ислямски банки все по-често, работещи с европейска финансова институция и клиента, освен банкери, банката има и специален човек - "учен" запознат с тънкостите на шариата. Той е в състояние да разреши не само неочаквани нюанси на различни банкови системи, но също така и въпросите на кредита, която не е мюсюлманин. "Това изисква гарант мюсюлманин. Коранът не забранява да има приятелски отношения с хора от други религии. Съответно, ако мюсюлманин можем да гарантираме за кредитополучателя, той ще страдат не по-малко юридическа отговорност, отколкото ако той взе кредит, "- подчертава г-жа Fryndak.

В Украйна, е малко вероятно да дойде в близко бъдеще такава система, каза той. Основната пречка - липсата на подходящи специалисти, които биха могли да предоставят заеми без лихва, и украински банки е малко вероятно да открие клон на ислямската версия у дома. Всичко останало не позволява развитието на ислямското банкиране и украинското законодателство. Мюсюлмани работят по схеми на безлихвени заеми, с изключение на нивото на няколко общности. "Най-успешните в бизнес общността, мюсюлманите трябва да предложи до края на възможности за" mudaraba "," Murabaha "," Musharaka ". Както и в арабските страни, където съществува ислямски банкиране в щата системно ниво, инициаторите работят на същите принципи, както и защото няма разлика, освен, че мащабът ", - казва г-жа Fryndak.

Въпреки това, според Рустем Zhanguzhin, Ph.D., вицепрезидент на All-украински център за изследване на исляма, експерти и право - не основната причина за липсата на ислямското банкиране модел на територията на Украйна.

Същият процес се случва, когато решението на клиента да се инвестират пари в банката. В действителност, ислямски банки се конкурират investprivlekatelnost. "Депозит за мюсюлманин в банката, той автоматично акционер на банката прави. Договорът може да бъде прекратен, обаче, инвеститорът прави печалба според техния принос. Това се постига чрез факта, че Ислямската банка всъщност участва в производството. Това е, няма преходни форми, когато инвеститорът има за получаване на приходи в никакъв случай. Схемата наподобява акционерно или дялово заеми. Клиентът има доверие на банката да харчат парите си като професионален ", - казва г-н Zhanguzhin.

Но дори и тези, като изпълнителен директор на PT "Lombard" Алианс avtoipotechnyh Stetsky кредиторите и дружеството "Сергей Stetsky едва ли може да сравни на лихвените проценти с Ислямска банкиране. "Издаване на заеми не енориаши рекламира. И те могат да получат, не всички, а само тези, които, през цялата година, за да направи достоен дарение - не по-малко от 10% от приходите. Кредитът в този случай може да се получи чрез неофициална възлиза на 3% годишно ", - каза вестник" Сега "г-н Stetsko.

Както е случаят с финансова институция от християнски, ислямски банкиране включва "интересно" кредит в случай, че кредитополучателят - човек праведен и религиозното.

Въпреки това, ако християнски дарения Общността следва да бъде 10% от приходите на енориаш, Ислямска - само 2,5%. Кредит в християнската общност може да отнеме от 3% годишно, а в една ислямска банка - с никакъв интерес на всички.