Ипотечен кредит теоретичен аспект, ипотечни кредити, като форма на кредит в икономиката - държавата и

Ипотечните кредити като форма на кредит в икономиката

Терминът заема е на латински "Creditum" означава "дълг", "заем". В допълнение, той е свързан с друг термин близо значение - кредо, т.е. "Аз вярвам."

Кредит - е предоставянето на банка или кредитна институция, на парите от кредитополучателя в размер и при условията, предвидени в договора за кредит, както и на кредитополучателя се задължава да върне сумата, получена и да плащат лихви.

От това следва, че когато един заем заемодателя е банка или кредитна институция, както и предмета на заема е само пари.

а) принципа на погасяване на кредита, изразена необходимостта от навременно погасяване, получена от кредиторите на финансови средства след края на тяхното използване от страна на заемополучателя;

б) принципа на кредита отразява спешността на нуждата от погасяване на кредита в определен период от време, както е записано в договора за кредит;

в) принципа на заплащане на кредита означава, че за дадения заем на кредитополучателя плаща на кредитора срещу заплащане - парична сума, изчислена като предварително определен процент от стойността на кредита;

ж) на принципа на предоставяне на кредита изразява гаранцията за издължаване на кредита, т.е. необходимостта да се защитят интересите на заемодателя в възможно нарушение от страна на кредитополучателя на задълженията си;

г) на принципа на целенасочен характер на кредита означава заемодателя за оценка на степента на риска от неизплащане на кредит трябва да бъде наясно с целта, за която се твърди, че кредитът кредитополучател.

Има следните форми на кредит:

Търговски заем - заем, предоставен от един обект към друг под формата на стоки (строителство, услуги) с разсрочено плащане.

Банков кредит - кредит, предоставена на юридическите лица единствено в брой специализирани кредитни и финансови институции (лицензирана от Централната банка за извършване на кредитни операции). Банковото кредитиране е направена от договора за кредит. Такса за предоставянето й заплащане под формата на лихви по кредити, чийто размер се определя по взаимно съгласие на страните.

Държавен заем - кредит, който се предоставя от държавата. Той е специална форма на публично финансиране, в която средствата се разпределят на база на връщане, и само ако възможността за безвъзмездно финансиране на бюджета са изчерпани или, ако няма такава спешност.

Международен кредит - кредит, предоставен от заемодателя на заемополучателя в друга държава. Международна кредитна може да бъде дадено на държавно ниво, в частния, така и в брой и под формата на стоки.

Потребителски кредит - кредит, предоставена на лица, за да отговори на потребление на техните нужди. Тя може да се даде в брой или под формата на продажба на стоки (строителство, услуги) при условия на отложено плащане или вноски.

Друга форма на кредита е ипотечен кредит.

Българското законодателство определя ипотека, като начин да се гарантира, че задълженията по които кредитор-ипотекарен кредитор придобива правото в случай на неизпълнение от страна на длъжника обезпечен от задължението за ипотека, за да получат удовлетворение за сметка на ипотекирания имот преди другите кредитори. Удовлетвореност на правата на кредитора за погасяване на дълга може да се извърши за сметка на постъпленията от продажбата на ипотекирания имот с най-висока цена (ставката, приета в законодателството на България и някои други страни).

Ипотечните кредити - дългосрочни заеми, предоставени от търговски и специализирани банки, финансови институции при ипотека на недвижими имоти. В този случай, една партия - на заложния кредитор е кредитор на задължението, обезпечено с ипотека, има право да задоволи паричните си искове срещу длъжника по това задължение от стойността на ипотекирания недвижим имот, от друга страна - на залогодателя преди другите кредитори на залогодателя.

Обекти ипотеки: земя, предприятия и сгради, домове, апартаменти и части от къщи и апартаменти, вили, къщи градина, гаражи и други сгради;

Основни теми - участници в ипотечното кредитиране: на кредитополучателя; заемодателя (банката); Ипотечен агенция; инвеститори.

Кредитополучателят - лице, което е сключило договор за заем с банка или договор за заем с юридическо лице (без кредитни институции) и вземането на кредит, обезпечен с жилищни и търговски недвижими имоти. За да се получи ипотечен кредит, трябва да имате средства в размер на не по-малко от 20 на сто от стойността на имота и да имат доходи, които позволяват за срока на заплащане равни месечни вноски по главница и лихва върху нея.

Заемодателят - банкова (кредитна институция) и други юридически лица, които предоставят кредитополучатели, в съответствие с правото на ипотечните кредити (заеми).

Ипотечен агенция - е ключов елемент samofinan-siruemoy ипотечното кредитиране. Агенция купува от банкови ипотеки и емисии на ценни книжа, обезпечени с ипотеки. Постъпления от продажба на ценни книжа са за издаване на нови заеми, като по този начин се създава система на ипотечното рефинансиране. задача на агенцията е да купуват от кредитори или ипотечни права на търсенето на ипотечни кредити, образуването на първични ипотечни активи, издаване и поставяне на ипотечни ценни книжа на финансовите пазари.

Обезпечени излъчващи ипотечни ценни книжа се образуват по специален начин басейни ипотеки или ипотеки.

Инвеститорите - юридически и физически лица, които купуват ценни книжа, обезпечени с ипотеки. Това е главно институционални инвеститори като взаимни и пенсионни фондове, застрахователни компании, банки, портфолио мениджъри.

Елементите на подсистемата са незначителни теми ипотека система:

Компания за недвижими имоти - професионален посредник на пазара на недвижими имоти, предоставяне на услуги в търсене на обекти, изпълнение на договорите и подготовката на документи, необходими за представяне пред банката.

Оценяване Company - трябва да се определи пазарна и ликвидационна стойност на недвижими имоти, които са предмет обезпечение.

Застрахователна компания - функции за намаляване на рисковете за инвеститорите и кредиторите;

Държавният регистратор - за регистрация организма състояние на права върху недвижимо имущество и сделки с него.

Нотариус - според българското законодателство договора за залог на правата на собственост върху недвижим имот и договор за покупко-продажба се изисква нотариална заверка.

Паспортни служби - регистрират гражданите по местоживеене.

Запрещение органи - защита на правата на непълнолетните лица при сключване на сделки с недвижими имоти.

В момента са разработили много видове ипотечни кредити, които се различават в зависимост от емитиране и обратно изкупуване на вериги. Двата основни вида на ипотечни кредити, са:

Постоянен ипотека, която е основният вид samoamortiziruyuschiysya кредит.

Заем с променливи плащания, които сортове са:

а) кредит с плащане балон, който е разделен на кредит замразява лихвени плащания до изтичане на кредита и лихвите само;

б) заем с фиксирана плащане на главницата;

в) кредит с доходи и положителните капиталови разлики;

г) с увеличаване на кредитния плащане;

г) кредит с обратна рента;

д) кредит с променлив лихвен процент;

ж) канадски преобръщане.

Постоянен ипотечен кредит предвижда изплащането на анюитет основа, т.е.. Д. Равни редовни плащания. комплекти заемодателя:

а) максималния размер на лице на кредита като процент от стойността на имота, която се изчислява съгласно формулата:

където Ks - Ипотечен коефициент на дълга; И - размерът на ипотечния кредит; C - стойност на имота.

в) лихвеният процент въз основа на преобладаващите пазарни условия.

Ипотечните кредити с променливи плащания включват различна периодичност на изплащане на главници и лихви, както и други допълнителни условия.

Кредити с "топка" плащане еднократно поемат окончателно "топката" за изплащане на кредита. Разделен на заеми за замразяване на плащания на лихви и главници на дълга преди изтичането на срока на кредита, както и заеми с лихва само.

Кредити за замразяване на лихвени плащания и плащания по главницата преди изтичането на срока на кредита не включва никакви плащания; погасяване на главницата и лихвата по кредита се извършва в края на мандата.

Кредити с лихва само осигуряват редовни плащания на лихви за периода на кредита, а в края на мандата - "топка" за изплащане на главницата.

заем "Пролет" (с фиксирано плащане на главницата) се предвижда прилагането на равни периодични плащания за погасяване плащанията по главници и лихви по оставащата сума.

Заемът с участието предполага, че заемодателят получава, различни от плащанията по заема, определена част от редовен доход или част от размера на увеличение на стойността на недвижимите имоти, или и двете, и др. Кредити с с относително нисък лихвен процент, следователно, които ви позволяват да купите по-скъп имот.

Кредити с плащанията, произтичащи предоставят променливи плащания през целия срок и се използва от собственика на дари имот под наем, с очакването, че плащанията ще се увеличи на годишна база.

Обратната ипотека анюитет - финансово споразумение, според което един кредитор на кредитополучателя трябва да плати договорената сума предварително, в зависимост от стойността на имота, който е предоставянето на кредита.

Кредити с променливи лихвени проценти обикновено са "вързани" към един от индексите на паричния пазар, инфлация, валута и т.н. Този заем дава възможност да плащате кредита при променлива скорост с ограничения за минимален и максимален размер на залога. Промяна курсове влияят върху условията за кредитиране.

Канадската преобръщане се характеризира с променлива скорост на предварително определени интервали от време (например на всеки 5 години).

Тези заеми позволяват възрастните хора за попълване на приходите, които притежават собственост. Един възрастен човек получава пожизнена пенсия в замяна на постепенна загуба на правата на собствения си апартамент. Очакваният период от време, може да се очаква оставаща продължителност на живот на собственика (който става постепенно потребител) или на срока, определен в договора.

Характеристики на ипотечно кредитиране:

а) на ипотечен кредит - кредит при залога на добре дефинирана;

б) По-голямата част от ипотечните кредити, е строго предназначение; те се използват за финансиране на придобиването, изграждането и pereplani-сгради и двете жилищни и промишлени сгради, както и развитието на земята;

в) получаване на ипотечни кредити се отпускат за дълго време, обикновено 10 - 30 години. Се издава за ипотека ипотечен кредит е специален договор за кредит, различен от другите видове. Ипотеки търгуват на вторичния пазар, чиято задача е да се осигури постоянен поток от ресурси за кредитиране и разпространение от региони, които изпитват излишни кредити.

Ипотечното кредитиране е важен фактор за икономическия потенциал на страната:

- от една страна, развитието на ипотечния бизнес имали положително влияние върху състоянието на реалната икономика. Ипотечното кредитиране индустрия позволява да се модернизира производството, подобряване на качеството на продуктите и конкурентоспособността в почти всички сектори на икономиката;

- На второ място, с помощта на ипотечното кредитиране за жилищно строителство програма постига непрекъснатостта на производството в строителството - това стимулира развитието на много сектори на икономиката;

- На трето място, с помощта на ипотечното кредитиране на пазара на кредитните отношения включват редица предприятия и широките маси от населението - на собствениците на апартаменти, парцели и други недвижими имоти. Благодарение на тази инвестиция и увеличава нивото на активност солна стопански субекти, на банковата система; широко ангажирани свободни финансови ресурси;

- Четвърто, е ценна стока, жилища е един от най-важните фактори за стимулиране на спестяванията на домакинствата, които също допринася за формирането на инвестиционни ресурси;

- Пето, развитието на ипотечното кредитиране е в състояние да изведе страната не само защото на инвестицията, но и инфлационна криза чрез отклоняване на средства от текущия оборот на вътрешния натрупване.

По този начин, ипотечни кредити, безспорно, е обещаващ площ от банкиране.