интерес кредит като икономическа категория

Лихвата по кредита са настроени така, че минималната сума на лихвите, получени от кредитополучателя на банката покрива разходите за повишаване на ресурсите, необходими за предоставяне на искания кредит с добавянето на марджин. В най-общата форма на марж е разликата между депозита лихва и лихвата заем. Размерът всъщност преобладаващата лихвен марж се определя като съотношението на нетните приходи от лихви (лихви платени начислени лихви минус) на средния обем на кредитни инвестиции.

Основните фактори, влияещи върху размера на лихвените маржове са сума, състава и структурата на кредитни инвестиции и техните източници (кредит). Разпределението на кредитите с матуритет, рискът от създаване на метод, кредитополучателите (правителствени и търговски предприятия, население), целите на кредита се определя от различни добив кредитни инвестиции. Важен е обемът на депозитите, техните видове, срокове и т.н. Промяната на лихвения марж може да бъде причинена от увеличаване или намаляване на лихвените проценти по активните операции на банката, лихвените проценти са привлечени платени ресурси (пасивни операции), а делът на изплатените средства в общия обем на кредитни инвестиции. Поради това, лихвеният марж е под прякото влияние на съотношението на кредитни инвестиции и техните източници, свързани с времето за настъпване на плащане и преоценката на лихвения процент.

Лихвените проценти по кредитите, зависи от степента на риск от неплатежоспособност на длъжника, естеството на гаранциите за сигурност, предвидена за погасяване, съдържанието на финансирания проект, ставките на конкурентни банки, както и други фактори. Лихвените проценти по кредитите могат да бъдат фиксирани (твърд), плаващ и основно (основен). При издаване на кредити, при определена степен на възстановяване обикновено се придружават от предварително определен лихвени плащания, без промяна за срока на кредита. Фиксирани лихвени проценти обикновено са разположени на кредити на малки употреба (до 30 дни).

Плаващ лихвен процент, се различават в зависимост от степента на развитие на пазарните отношения, промени в размера на лихвите по депозити (депозити), предлагането и търсенето на кредитен ресурс, както и състоянието на икономиката и финансовото състояние на кредитополучателя. Плаващ лихвен процент може да бъде преразгледана в търговска банка с задължителна предизвестие до кредитополучателя. В някои случаи на търговска банка може да промени лихвения процент по кредитите (включително определени), в съответствие с политиката на лихвен процент на централната банка.

Лихвените проценти по кредитите с плаващ лихвен процент е обикновено по-ниски от посочените цени на кредити с фиксиран лихвен процент, като в този случай, толкова по-висок риск от кредитополучателя (лихвеният процент може да се увеличи и, съответно, ще се увеличи месечната вноска на кредитополучателя). Кредити с променлив лихвен процент по-печеливши търговски банки, тъй като те позволяват да се предпазят от евентуално увеличаване на лихвения процент по депозитите и отстъпка от централната банка. При използване на плаващи лихви лихвен риск на кредитополучателя е.

При установяване на банките лихва по заеми обикновено вземат под внимание не само на нивото на дисконтовия процент на централната банка, но също така и размера на основния лихвен процент (е резултат от вторични или неутрални фактори влияние върху нивото на лихвените проценти), както и лихвените проценти на други банки. Основният лихвен процент е един вид отправна точка, малки банки може да променя лихвата, в зависимост от основния лихвен процент от най-големите банки.

Характерно е, че увеличението на средното равнище на лихвените проценти по рублата по междубанковите кредити, може да се дължи на стабилизирането на доходността на краткосрочните държавни задължения на пазара (ДКЦ). Тъй като това води до увеличаване на привлекателността на съкровищни бонове, търговските банки са готови да придобият необходимите ресурси на междубанковия кредитен пазар. Нарастването на търсенето на кредити води до увеличаване на средните лихвени проценти. Причината за по-високи лихвени проценти може да бъде и по-скоро ниска активност на валутния пазар.

В съвременната банкова практика е забранена начисляване на лихви по-рано по време на заема, тъй като кредитополучателя не е получил никакви приходи от дейност на стопанството, което е получил кредита. Показателно е, че лихвата по краткосрочните заеми са отпуснати, обикновено на месечна база и са представени, за да се възстанови от настоящата заповед на сметката на кредитополучателя (паметник ред) на банката. Краткосрочни заеми, натрупани лихви могат да бъдат платени с всяко плащане на главницата. Първото плащане включва натрупаната лихва от датата на издаване на първото плащане заем до деня на първоначалното плащане. Плащането на лихви се извършва за сметка на собствени средства на кредитополучателя обикновено с нейния сетълмент (ток) сметка. Погасяване на заеми и начислени лихви дълг може да се извършва чрез прехвърляне на средства от сметката си искането за плащане, а търсенето задача, прехвърляне чрез комуникация предприятието, представянето на проверката за сетълмент, плащане в брой, по банков ред, ако това е предвидено в договора за кредит или в зряла според дългосрочен ангажимент.

В случай на недостиг на населеното място (текущи) на средствата в профила, за да се издължат на банката първо за погасяване на дълг по кредита и след това лихвите по тях. В случай на преждевременно изплащане на лихвата по кредита, поради липса на средства в текущата сметка на банката на кредитополучателя може да начислява лихва в размер, определен от договора за кредит, за всеки просрочен ден.

Икономическата роля на лихви по заем не се осъществява автоматично и постига определена лихвена политика и е в резултат на конкретна система за контрол на кредитирането процент. Под лихвен процент за кредитиране на системата за управление се отнася до организацията на всички елементи на funktsionirovaniyassudnogo процента на механизъм, т.е. система на лихвените проценти, критериите на ниво диференциация на сто, методи за регулиране на системата на лихвените проценти, източника на плащане на лихви. При изработването на своята политика по банков лихвен процент трябва да планирате лихвените проценти, така че да се възползват от банката при условие, лихвени разходи (включително плащания на лихви по своите пасивни операции) и да ги получаване на необходимите печалби.

Най-важните правила за изграждане на системата за лихвените проценти заем на капиталовия пазар са както следва:

• лихвите по парични инструменти са свободно търгуеми (безплатни обратими ценни книжа), обикновено по-ниски от тарифите за инструменти с ограничена обратимост;

• Скорост на пасивните операции на банките-ниски лихви по активни операции;

• проценти на междубанковия пазар (цени на едро) средно по-ниски лихви по кредитните сделки с клиенти (цени на дребно);

• лихвите по кредитите до първокласни кредитополучатели по-ниски лихвени проценти по кредитите по-малко надеждни длъжниците;

• дългосрочни лихвени проценти се движат по-плавно, отколкото в краткосрочен план;

• лихвите по дългосрочните заеми са обикновено по-високи лихвени проценти по краткосрочни заеми;

• лихвените проценти по кредитите, обезпечени по-ниски от посочените цени на необезпечени кредити.

лихви по заем, свързани с предоставянето на така наречените отстъпка заеми, в т.ч. заеми номинална стойност, която е по-малка от стойността, която всъщност се превежда по банковата ред на кредитополучателя към момента на издаване на кредита. Разликата между номиналната стойност на кредита и прехвърлени на кредитополучателя сумата, като последното се проведе също в момента на издаване на кредита и е форма на лихви по заем (отстъпка). Отстъпка кредити са друг механизъм начисляване на лихви за заплащане на кредита. Например, в случай на конвенционален банков кредит в размер на 100 000 000 рубли при 30% годишно кредитополучателят получава 100 милиона рубли, и се връща на 130 милиона рубли. При използване на процента на намаление (30% годишно), кредитополучателят получава 70 милиона рубли (100 000 000 - 70 000 000), както и да плати 100 милиона рубли. В този случай, на кредитополучателя всъщност плаща малко по-голям процент, отколкото в случая на един прост банков кредит. Това се дължи на факта, че процентът на намаление отчита риска, която е свързана с издаването на кредит.

Най-модерната държава с пазарна икономика, управление на движението на лихвите по кредитите, може да засегне почти всички параметри на общественото производство. По-специално, чрез коригиране на лихвения процент по кредитите, правителството чрез централната банка може да допринесе за паричните спестявания, по-ниски цени и стабилизирането на заплатите, повишаване на ефективността на производството и ръст на националната валута, намаляване на конкурентоспособността на своите продукти, износът по-скъпи и намаляване на разходите за внос на стоки, увеличаване на вноса на капитал и ограничаване износа си и т.н.

Свързани работи:

Ssudnyyprotsent (4)

същност ssudnogoprotsenta

Ssudnyyprotsent и неговото използване в условията на пазарна икономика

Курсова >> Финанси

Ssudnyyprotsent и нейната роля в икономиката