Договорът с банката вложителя

Най-сигурният начин да се инвестира пари в интерес на физически лица във всички страни считат банки. В България, днес те са останали почти без конкуренти: финансовите компании и супер-бързо развиващия се акционерни дружества са отишли ​​в сенките. Банките също изглежда да бъде твърд и надеждни организации. Въпреки това, тази солидност дава много причина да се комуникира с инвеститорите "позиция на силата": не само предлагаме ниски лихвени проценти, но не и да налага твърде приятелски отношения. От друга страна, няколко десетки банки не изпълняват задълженията си към вложителите. Но вложителят има избор - просто да я използват разумно!

Договорът е структурирана, имената на секциите и отделни статии и в какъв ред може да варира значително в различните банки. Ето защо, ние ще говорим повече за съдържанието, отколкото на вид.

Това, което се подписва? Поставянето на пари в банката с лихва, трябва да сключи договор за банков депозит (въпреки това, той може да се нарече и "Споразумението Депозит" и "кредитно споразумение" и т.н.). Въпреки това, този факт може да се направи по различни начини: а) незабавно да подпише документ, наречен "Договорът", с което се определят правата и задълженията на банката и вложителя и да си ръце на копие от него. Разбира се, преди да подпише договор, той трябва да се счита за неприятни изненади, само; б) Вие ще бъдете помолени да подпишат някаква друга хартия, потвърждаващо, че сте съгласни с "Правилата" или "Общи условия" или друга банка документа, определящи отношенията на банката с инвеститорите, а от страна ще Ви бъдат дадени, например, една книжка. Такава система е приета в спестовна банка на България, в някои търговски банки. Тогава ние имаме да прочетете внимателно този оригинален документ.

Кой точно имате подпише договор? Страните трябва да бъдат ясно посочени в договора - обикновено в преамбюла. Тя трябва да изглежда по следния начин: "Търговска банка" Dime ", наричан по-нататък" Банката ", представлявана от служителя Kopeikin (показващи позиция) като действа въз основа на (опция харта: въз основа на броя на разрешение, така и така нататък такава дата ;. въз основа на номера на поръчката, така и така на такава дата)., от една страна, и гражданин на Рубльов, от друга страна, ние имаме сключен следното споразумение. "Още на този етап ви дебнат няколко проблема. На първо място, е необходимо да се гарантира, че лицето, посочено в договора, има право да сключи договор от името на банката. На второ място, споразумението трябва да "на живо" подпис на лицето, и "на живо" банка печата.

На трето място, не забравяйте, че банков клон не е юридическо лице и не може да сключва договори от нейно име. Ако сложите парите си в банков клон в преамбюла на договора трябва да изглежда по следния начин: "Търговска банка" Dime ", представлявана от управлението на Тамбов клон на банката, г-н Pyatakov, като действа в съответствие с Правилника за бранша.". Запис в договора. "Тамбов клон на търговска банка" стотинка ", представлявана от г-н управление Pyatakov" - юридически неправилна, и като договорът може да бъде обявена за недействителна.

Още по-съмнително "посредничество" в този случай. Например, Омск Банка "Капитал" е в Москва привлечени чрез издаване на записи на заповед, която се разпространява със същото име Москва компания - ЗАО "Капитал". Тя не беше клон или представителен офис на банката, и работи само въз основа на договор с банката. Когато човек не е хубав ден, директор на тази фирма е изчезнал с парите, той мислеше най-добре Омск банка да се дистанцира от неговите дейности. (Сега "Капитал" на банката оттеглена лицензия за банкова дейност, и тя трябва да бъде премахната.) Трети страни, по принцип не могат да сключват договори за заем от името на банката - съгласно Закона "за банките и банковата дейност".

Гаранция - не само гаранция за надеждността на формата на договора може да включва "чужди" юридически лица - например основателите на банката или нейните партньори. Ако ги вземат предвид при вземането на решение на банката, се уверете, че те имат нещо общо с предмета на договора - например, действат като гаранти или поръчители, а не само украсяват формата на договора от техните имена.

И че когато банката обещава да ви плащат? В зависимост от условията на договора може да се класифицира в разписка едно време на депозита и начислени лихви - в края на срока на договора, или да участват редовно в интерес (месечни, тримесечни и т.н.). По-добре е, ако в договора е посочено по-конкретни дати за плащане, не неясна формулировка "един месец", "три месеца": в последния случай, банката може да се опитат за един ден или за забавяне на плащанията. Също така, не забравяйте да получите парите си не е нужно, например, предварително уведомява банката (както беше в договора на банката "Kalita" с участници правят пари в него чрез фирма "АРТ-Финанс").

Следващият въпрос - размера на лихвените плащания. Обикновено доходите си е посочена в текста на споразумението под формата на лихва върху сумата на депозита. Желателно е, че в допълнение към лихвата в договора е посочено и абсолютната стойност на плащанията - да се премахнат недоразуменията за това, което се произвежда по метода на изчисление на проста или сложна лихва.

Ако приносът на валутата и реалните плащания са в рубли (това става, ако банката има никакви лицензии валутните). - проверка на каква оцените банката обещава да брои долара. В противен случай, тя може да бъде неприятна ситуация, познат на вложителите "Enchantment". Досега банката е работил добре, депозити са приети в рубли, но преброени в чуждестранна валута и индексирана плащане (въпреки че курса на долара се използва "Чара" и се отклоняват от официалния валутен курс). Когато банката е неплатежоспособна и той дойде в съда, съдът започна да се срещнат твърдения в рубли по курса към момента на подаване на заявлението, тъй като договорът не уточни точен механизъм за превод.

За едностранно да променя лихвения процент Забележка дали банката по договора едностранно да променя лихвения процент. Ако договорът е достатъчно дълга (включително няколко Лихвен период). тогава банката е необходимо да се водят преговори за преразглеждане на цените. Ясно е, че темповете на растеж на кредитния пазар, банката е малко вероятно да повиши лихвените проценти по вече сключени договори; но при по-ниски цени, той вероятно ще искате да намалите разходите си за ваша сметка. По този начин, банката предава на вас свой собствен риск.

Това ли е законно ли е? По принцип никой не може да отрече, инвеститорът да се съгласи с такива условия, е ясно неблагоприятно за вас. Ако подпише договор, който ще бъде определен на десния бряг едностранно да променя лихвените проценти, вие се поставите себе си в по-лошо положение. При това положение, вложителите на Банка ДСК са България, условията за получаване на депозити, които съдържат тази клауза, както и броят на вложителите на търговските банки.

Въпреки това, новият Гражданския кодекс позволява България да протестират условия "договор на сцепление", която е обикновено е споразумението с банката (чл. 400, ал.2). Но решението в тази ситуация, не е задължително във ваша полза.

По-разумно да не се подпише такова споразумение. Ако ви харесва в тази банка всички, освен да направи това, опитайте се да поне се уточни процедурата за промени в лихвените проценти, например, да се свържат си спад с намаляване на дисконтовия процент на Централната банка на Руската федерация. Но тогава е логично да се очаква, че с процента на увеличение на Централната банка в България с банката си, ще трябва да се повиши процента по договора с вас. Ако договорът не предвижда това, можете да поискате да въведете тази норма в "специални условия", което е почти всички договори.

Ранното оттегляне на вноските Един от основните въпроси за инвеститора слага пари в банката за определен период - е възможността да ги премахнете от там по-рано. Дали спешно се нуждаят от пари, или разкрива възможността за по-изгодна инвестиция, но може да се наложи да прекрати договора. Ако можете да го направите? Естествено е, че нито една банка приветства това поведение на инвеститорите, тъй като той вече е наредил парите, като им с някого по кредит. Въпреки това, ако сумата на дарението е малък в сравнение с активите на банката, последната може да отиде да се запознаем, и да даде пари. Разбира се, вие ще бъдете по-спокойни, ако възможността и процедурата за предсрочно прекратяване, предвидени в договора.

Първото нещо, което може да ви обърка - голяма разликата във времето за желанието си да вземат парите и времето на получаване. Ако желанието да прекрати договора, трябва да уведомите банката за един месец - това не е много удобно. Друг вариант на същия текст - "парите се изплащат в срок от един месец от датата на получаване на искането на вложителя на предсрочно прекратяване на договора." Най-вероятно, месец по-късно можете да ги получите в такъв случай и го получи.

Второ - наказателни мерки срещу вас под формата на по-ниски лихвени проценти. Разбираемо е, че банката е направила някои загуби (или най-малкото е неудобно) заради желанието си да прекрати договора, както и загубите, той има право да прехвърлят върху вас. Това е едно нещо, ако това ще намали плащанията до, да речем, една четвърт срещу обещанието: обещал 120% и 90% ставка на заплащане в тази ситуация. Това е съвсем друго, когато се върнете на вноската на 10% или дори без лихва, или - доста лошо - ще запазят част от депозита! Твърде тежки условия на предсрочно прекратяване - това е вашите потенциални финансови загуби, освен това, е доста осезаем.

Ако договорът предвижда възможността за предсрочно прекратен от банката, то би било справедливо, че в този случай, банката изплаща с вас в определен процент и при по-висока, тъй като тя вече създава за неудобството. Въпреки това, тези клаузи са рядкост.

На отговорност и безотговорност е отговорен за изпълнението на задълженията си - полезен клауза във всеки договор. И разбира се, трябва да се приеме и от двете страни. Но има една специфика в банката отношения и вложителя: като правило, инвеститорът изпълнява задълженията си в началото (когато правите депозит). и след това има само задължението на банката - по това време, за да плати.

Въпреки това, някои банки, в който подробно описва в договора отговорността на инвеститорите, смятат, че е най-добре да не говорим за себе си. За вас е важно, че санкциите на договора срещу банката са били предоставени, ако той откаже да ви плати парите навреме или плащане закъснения, позовавайки се на какъвто и да е обективни и субективни причини. Тези санкции са най-добре, определени като процент от просрочената вноска за всеки просрочен ден (например, 1%).

Ако договорът не се споменава за санкции - това само по себе си не е проблем: съгласно чл. 395 от Гражданския България, който има право да иска от банковата лихва за забава в размер на сметката на централната банка в деня на цени за уреждане. И ако се отнесе случая по Закона за защита на потребителите, може да се ползва от 3% на ден! Въпреки това, докато законът не се изменя, ясно да го удължи до сферата на финансовите услуги, така че съдът не може да се съгласи с това мнение.

Още по-лошо, ако банката има ограничена отговорност, например, както следва: "0.5% на ден за всеки ден забава, но не повече от 10 дни", а дори се посочва, че глоба в излишък на наказанието не е взето. Тогава той може да забави плащането на най-малко една година - и плати глоба от само 5%. Тези договори не са най-добрият знак: ако банката, така че внимателно се хеджира, той очевидно е сериозно обмисля възможността за нарушение на задълженията си. (Между другото, това е възможно да се опита да протестира, въз основа на глава 25 от Гражданския процесуален кодекс, освен да направи това най-вероятно ще се наложи квалифицирани услуги на адвокат.) Но ако банката е забравил да си направите резервация, че тази отговорност се ограничава само от наказанието, можете да поискате и наказание и фин (граждански кодекс, чл. 394, ал. 1).

Заключения В диалог с вложителите на банката обективно по-силни. Въпреки това, ако знаете правата си и да разбере какво точно искате от една банка, можете да приведе позицията и най-малко не попадат в капана. За да направите това, вие трябва само едно нещо: внимателен и трезв подход към избора на банката, и преди всичко, за да можете да сключва договори.